loading

Ettől függ, hogy mennyi hitelt kaphatsz 2019-ben

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

A hitelkérelmek túlnyomó többségénél előre tudni, hogy pontosan mit és mennyiért szeretne megvásárolni belőle valaki. Igen ám, de a terveket könnyen keresztülhúzhatja, ha nem kapod meg a kívánt összeget, vagy ha bár ad pénzt a bank, nem azokkal a feltételekkel, amelyekre számítottál. Ezért most összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat, hogy megnézhesd, Te mekkora összegre számíthatsz 2019-ben, ha lakáshitelt vagy személyi kölcsönt szeretnél.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Ha lakást, házat, nyaralót vagy éppen autót vásárolnál, és nincs meg hozzá teljes egészében a szükséges forrás, akkor jöhet szóba megoldásként a hitelfelvétel. Hogy a célod megvalósításához hitelt kapj, először is azt kell tisztázni, hogy egyáltalán hitelképes vagy-e? 

A hitelképességi vizsgálat kritikus pontja a KHR lista lekérdezése, ugyanis a pénzintézet számára ekkora derül ki, hogy jó vagy rossz adóssal van-e dolga. Az aktív KHR listás negatív minősítés kizáró ok, vagyis amíg nem rendezed a tartozásos, addig újabb hitelre ne is számíts a pénzintézetektől. Passzív státusz esetén már lehet némi mozgástér. Például van olyan bank, amelyik fél év passzív státuszt követően már hajlandó szóba állni az ügyféllel, de ő is csak akkor, ha nem jelzáloghitel-tartozás, hanem valamilyen apróbb botlás miatt kerültél feketelistára. Tapasztalataink szerint azért túl nagy reményeket nem érdemes fűzni a dologhoz.

Amennyiben ezt az akadályt megugrottad, akkor a következő lépés azt ellenőrizni, hogy mekkora hitelre számíthatsz.  Hogy milyen feltételhez juthatsz banki hitelhez, az nagyban függ attól, hogy mire költenéd a kölcsönbe kapott összeget, ugyanis ez egyben meghatározza azt is, milyen hiteltípusra van szükséged.

1. Lakáshitel

Amennyiben új vagy használt lakóingatlant – lakást vagy házat – szeretnél vásárolni vagy építeni, akkor általában a jelzáloghitelek jelenthetik a legkézenfekvőbb megoldást. Ezeknél két elem, a jövedelem és a vásárolni vagy felépíteni kívánt ingatlan értéke határozza meg, hogy mekkora hitelt kaphatsz..

Jövedelemigény lakáshitelnél

Azt, hogy a jövedelmedhez képest mekkora hitelre számíthatsz, az adósságfék szabály korlátozza. Az úgynevezett JTM mutató (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) azt jelzi, hogy a nettó jövedelmed mekkora részét (%-át) fordítod hiteltörlesztésre. A JTM felső határa lakáshitelek esetében függ a jövedelem nagyságától, valamint a hitel kamatperiódusától, vagyis attól. hogy a kamat milyen időközönként változhat (3 hónap, 1 év, 5 év, 10 év, 15 év vagy végig fix). Mivel a jövőben a kamatok nőhetnek, a gyakran változó kamatozás most kockázatot jelent, hiszen ha nő a hitel kamata, magasabb lesz a havi törlesztő összege is. Ezért a JTM korlát a hosszabb kamatperiódusú hiteleknél magasabb, vagyis nagyobb részt lehet a jövedelemből hiteltörlesztésre fordítani. (Lásd a táblázatban.)

Ezen kívül más JTM korlát vonatkozik a 400 ezer Ft alatti, illetve az ezt elérő jövedelmekre: az utóbbi esetében nagyobb százaléknál ránt be az adósságfék. Itt megnézheted, hogy a jövedelmed elegendő-e a hitelcélodhoz: Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor.

Jó tudnod, hogy akár egy hitelkeret miatt is kikosarazhat a bank. A rulírozó hitel, vagyis a pénzintézet által a számlához biztosított hitelkeret ugyanis remek dolog, ám ezt a legtöbb pénzintézet 5%-os aránnyal veszi számításba a JTM kapcsán. Vagyis egy 3 millió Ft-os – egyébként fel sem használt – hitelkeret 150 ezer Ft-os havi törlesztőnek felel meg. Ez valamikor önmagában elég ahhoz, hogy ne kapj kölcsönt. Ha érdekel, olvasd el a “A 7 leggyakoribb ok, amiért nem ad hitelt a bank” cikkünket.  

A szükséges hitelfedezet jelzáloghitelnél

Általánosságban elmondható, hogy egy ingatlan maximálisan a forgalmi érték 80%-áig hitelezhető, ami legalább 20%-os önerőt feltételez. A 80%-os hitelezési arány azonban a maximum – amit jellemzően Budapesten és a nagyvárosokban alkalmaznak a bankok, ahol pörög a piac, ezért a tranzakciók alapján pontosan meghatározható egy ingatlan forgalmi értéke –, de inkább 50-70%-ig mennek el csak a pénzintézetek.

Itt megnézheted, hogy az ország különböző részein mennyi önerő szükséges most egy átlagos tégla- vagy panellakás megvásárlásához.

Számszerűsítve: egy 20 millió Ft-os ingatlan lakáshitellel történő megvásárlásához minimum 4 millió Ft saját forrás bevonása szükséges.

Önerő nélkül is van lehetőség azonban jelzáloghitelhez jutni, de ebben az esetben plusz ingatlanfedezet bevonására van szükség, a két ingatlan összértékének pedig legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg.

Mekkora lakáshitelt kaphatsz? Nézd meg a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorral:

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

Építkezés esetén is igaz a legalább 20%-os elvárt önerő, de itt nagyon elérő módon hiteleznek a bankok. Amennyiben a telek értékes, és ehhez képest viszonylag kis költségvetésű az építendő ingatan (pl. egy 17 millió Ft-os telekre 30 millió Ft-os épületet szeretne felhúzni valaki), akkor elfogadják a telket önerőnek, az építést pedig teljes mértékben megfinanszírozza a bank. Kisebb értékű teleknél bonyolultabb lehet a helyzet, így érdemes olyan hiteltanácsadó segítségét kérni, aki jól ismeri az egyes bankok elvárásait. 

2. Személyi kölcsön

A személyi kölcsön esetében nincs ingatlanfedezet, ezért itt a jövedelem szabja meg a felvehető hitel nagyságát. Ennél a hiteltípusnál is működik azonban az adósságfék szabály:

  • 400 000 Ft/hó jövedelem alatt 50% a maximális JTM
  • 400 000 Ft/hó jövedelem megléte esetén 60%-os lehet a havi törlesztők aránya.

Számszerűsítve:

3 millió Ft személyi kölcsön, 5 éves futamidővel: 60 300 Ft/hó (kb. 130 000 Ft-os jövedelemtől)

5 millió Ft személyi kölcsön, 5 év futamidővel: 99 200 Ft/hó (kb. 210 000 Ft-os jövedelemtől)

A kedvező kamatú személyi kölcsönöknek feltétele sokszor egy meghatározott minimális jövedelem bankhoz érkeztetése. Más esetekben nem a jövedelemérkeztetés, hanem egy meghatározott összegű havi jóváírás megléte a feltétel, ami azonban nem lehet az adott bankon belüli számlák közötti átvezetés.

Ha valaki nem rendelkezik a kedvezmény eléréséhez szükséges jövedelemmel, akkor megpróbálkozhat az úgynevezett jövedelemaggregálással, ami azt jelenti, hogy többen ugyanarra a bankszámlára utaltatják a bérüket, így a havi jóváírás teljesíthető. Ebben az esetben a másik fél nem lép be a szerződésbe, vagyis nem kell adóstársi felelősséget vállalnia. 

Mekkora személyi kölcsönt kaphatsz? Nézd meg a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával:

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.


BM logo white

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.