Amellett, hogy az új építésű és a használt lakások piacán fokozott az érdeklődés, egyre többen vannak, akik saját maguk fognak építkezésbe. Márpedig egy családi ház felhúzása nem kevés fáradságot és jelentős anyagi forrásokat is igényel, amihez valamilyen támogatott, vagy piaci hitel formájában juthatnak hozzá az építkezők. Szóba jöhet az akár 10+10 milliós CSOK, vagy a kamattámogatott otthonteremtő hitel, de igazán kedvező feltétekkel juthatunk piaci alapú építkezési hitelhez is.
A saját ház felépítése embert próbáló feladat lehet, a megfelelő telek kinézésétől, a kivitelezésen át, az anyagi források előteremtéséig. Természetesen főként utóbbi jelenti a szűk keresztmetszetet, és kevesen vannak abban a szerencsés helyzetben, hogy teljesen saját forrásra támaszkodva végig tudják zongorázni az egész építkezést.
Persze valamennyi saját megtakarítás megléte elengedhetetlen, már csak azért is, mert az építkezés speciális eset, ahol az igénybe vehető támogatások, és hitelek folyósítása is mindig a készültségi foknak megfelelő részletekben történik. Így mielőtt belevágnánk, nagyon pontosan látnunk kell, mire mennyit tudunk szánni, beletervezve az esetleges költségtúllépéseket (általában minden tervezés túlzottan optimista a kiadásokat illetően), és azt is, ha bizonyos munkálatokat előre meg kell finanszíroznunk. Vegyük is sorra, hogy miből élünk, ha az építkezésünkhöz szeretnénk előteremteni az anyagiakat!
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan használhatom ki a CSOK-ot?
Ha lakásprojekt, akkor rögtön a CSOK juthat eszünkbe, ami nem véletlen, hiszen a gyermekesek, vagy a gyermekvállalást tervezők számára az építéshez felhasználható támogatást is jelent. Talán a legismertebb konstrukció a 10 millió forintos CSOK, ami 10 milliós kedvezményes hitellel is kiegészül. Az is viszonylag köztudott, hogy ez legalább 3 meglévő vagy vállalt gyermek esetén jár, és új építésű lakást vehetünk belőle, vagy a saját építési projektünknél használhatjuk fel. Maga a hitel rész a hitel visszafizetése alatt 3%-os rögzített kamattal, és maximum 25 éves futamidővel vehető fel, ami alapján nyugodtan kijelenthető, hogy jelenleg ez a legkedvezőbb hitel.
Háromnál kevesebb gyermeknél ugyan a CSOK 10+10 nem jár, de a 600 ezertől 2,6 millióig terjedő támogatás felhasználható az építkezéshez. Amennyiben lakáshitelt is igényelnénk az összeg kiegészítéséhez, meglévő gyermek esetén önerőként is felhasználható a CSOK. Viszont a jövőben születendő gyermekre járó támogatást már önerőként nem fogadja el a bank, azzal csak a szükséges lakáshitel összegét tudjuk csökkenteni.
Kíváncsi vagy, hogy megfelelsz-e a CSOK feltételeinek? A következő kalkulátor segítségével megtudhatod!
Állami kamattámogatás az építkezésre
Nem a CSOK kedvezményes hitele az egyedüli, amihez állami támogatás is jár, ugyanis ott vannak a palettán a kamattámogatott otthonteremtő lakáshitelek is. Közös jellemzőjük, hogy 5 évig kisebb törlesztőt kell megfizetni a kamattámogatásnak köszönhetően, maga a kedvezmény mértéke pedig a gyermekek számától függ. Viszont 5 éven belül csak akkor jár támogatás az otthonteremtési hitelekre, ha azok kamata 6% fölé emelkedik, ami a mostani alacsony kamatok mellett nem teljesül.
A kamattámogatás 5 éves időszaka alatt a kamatperiódus 1, vagy 5 éves lehet, vagyis vagy évente változhat a törlesztő, vagy pedig végig fix lehet a támogatás alatt. Ha pedig az 5 éves időszak letelt, a kamattámogatás megszűnik, és a lakáshitel piaci kamatozás mellett pörög tovább. Ugyanakkor vannak olyan ajánlatok, amelyek 3, 6 havi kamatperiódusúra módosulnak, vagyis 5 év után magasabb kamatkockázatot hordoznak magukban.
A jelenlegi feltételek mellett jobban járunk, ha a piaci alapú lakáshitelek között nézelődünk, mert ott kedvezőbb feltételekkel találkozunk. Persze ez nem zárja ki, hogy idővel a kamattámogatott hiteleknek kedvezzenek a feltételek, hiszen jó esély van arra, hogy hamarosan feljebb kerüljenek a kamatok.
Legjobb piaci lakáshitelek
Az építkezési lakáscélra felvehető piaci lakáshitelek esetében történelmi mélyponton vannak jelenleg a kamatok. A legolcsóbb törlesztővel azokat a hiteleket kapjuk meg, ahol a törlesztőrészlet gyakran változhat. Például egy 10 millió forintos 20 évre felvett hitel esetében 6 hónapos kamatperiódussal a legjobb 3 ajánlat 3,51% – 3,82% között mozog, ami 57 – 58,5 ezer forintos törlesztővel egyenértékű.
Ugyanakkor csak az alacsony törlesztő miatt nem célszerű ezeket a hiteleket választani, a biztonságot szem előtt tartva inkább azok a hitelek lehetnek megfelelőek, ahol több évig is rögzített a törlesztő. A 10 millió forintos 20 éves lakáshitelt alapul véve a legjobb 3 banki ajánlatnál 5,16% – 5,76%-os THM-mel találkozunk, ami 66 – 68 ezer forintos törlesztőt eredményez.
Egyre több fogyasztóbarát lakáshitel is feltűnik a palettán, amelyek építkezési célokra is felhasználhatók. Ugyan számos előnyös tulajdonságuk van, és emellett a kamatuk is vonzó lehet, ennek ellenére nem biztos, hogy az adott élethelyzetünkre a legjobb megoldást jelentik.
