Milyen hiteleket és támogatásokat igényelhetsz, ha felújítanád a nyaralódat?

Nagyon pörög a magyar nyaralópiac, a covid-járvány és a home office hatására városiak tömegei keresnek vidéken családi házat vagy nyaralót. A növekvő kereslet persze felverte az árakat: a Velencei-tó környékén éves szinten 17-20% körül volt a drágulás, míg a Balaton déli partján és a Tisza-tónál 20%-os, az északi part Veszprém megyei részén pedig 35%-os volt az átlagos áremelkedés. A 600-800 ezer forintos négyzetméterárak miatt azonban sokan vásárolnak felújítandó ingatlanokat, ám a kedvezőbb vételár azzal jár, hogy a későbbiekben akár komoly felújítási munkálatok várnak az új tulajdonosokra. De miből lehet megfinanszírozni egy ilyen beruházást, kapható ezekre bármilyen állami otthonszerzési támogatás? Összegyűjtöttük, hogy mire számíthatsz.

Egyre többen tervezik, hogy felújítják, korszerűsítik vagy bővítik a nyaralójukat, hiszen a koronavírus-járvány és a digitális oktatás miatt sok család hónapokra itt húzta meg magát, a kényelem pedig ebben a helyzetben nagyon is számít. De a felújítás oka lehet az is, hogy mind nagyobb a nyaralók iránti kereslet, egy modern ingatlan pedig gyorsabban és magasabb áron adható ki. A költség természetesen függ attól, hogy milyen komoly munkálatokra van szükség: egy belső festés pár százezer forintból megúszható, míg egy téliesítés 1-1,5 millió forintnál kezdődik, egy komplett nyílászáró-csere azonban 2 millió forint alatt nem nagyon áll meg jelenleg. Nagy kérdés ugyanakkor, hogy miből tudjuk ezeket megfinanszírozni, ha nem áll rendelkezésre a szükséges saját megtakarítás, illetve milyen állami támogatásokat tudunk esetleg kihasználni?

Kaphatunk lakáshitelt?

Logikusnak tűnhet lakáshitelből – pontosabban jelzáloghitelből – megfinanszírozni egy felújítást, hiszen itt kedvezően a kamatok, a futamidőt pedig akár 20-25 évre is ki lehet tolni, így a havi törlesztő alacsonyan tartható. Nehézséget okozhat ugyanakkor, hogy a banki gyakorlatok között jelentősek a különbségek, így valahol menni fog a dolog, míg máshol elutasításra számíthatunk.

De milyen különbségek lehetnek az egyes bankok között?

• Van bank, amelyik ad jelzáloghitelt nyaralófelújítására, és a nyaralót magát is elfogadja ingatlanfedezetként. Ez számodra a legszerencsésebb együttállás!
• A bankok jelentős része nem ad nyaralófelújításra jelzáloghitelt, náluk egyébként fedezetként sem vonható be az ilyen ingatlan.
• Van bank, amelyik ad hitelt nyaralófelújításra, ám pótfedezetet kér, vagyis szükség lesz más ingatlanra is.

Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz egy banktól, függ a jövedelmedtől és a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékétől.

• Maximális havi törlesztő: általánosságban elmondható, hogy 500 ezer forint nettó alatt a jövedelem legfeljebb 50%-a lehet a havi törlesztők összege akkor, ha a jelzáloghitel kamatperiódusa legalább 10 év, míg félmillió forinttól 60%-nál ránt be az adósságfék. Például 400 ezer Ft nettó jövedelemmel legfeljebb 200 ezer Ft havi törlesztő vállalható be. A jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató rejtelmeiről itt olvashatsz részletesebben. 
• A felvehető hitel maximális összege: A hitel összege nem haladhatja meg a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-át. Ez azonban csak a jogszabályi maximum, a bankok ennél óvatosabbak is lehetnek, vagyis kisebb lehet a felvehető hitel összege. Például: egy 30 millió forintra értékelt ingatlan fedezetként történő bevonásával akár 24 millió forint felújítási hitelhez is hozzá lehet jutni.

Nézd meg, hogy milyen havi törlesztőre számíthatsz akkor, ha jelzáloghitelből finanszíroznád a nyaralód felújítását: 

A jelzáloghitel különösen akkor lehet jó megoldás, ha kifejezetten nagy összegű felújítást tervezünk, hiszen ezzel a konstrukcióval elméletileg akár 50-100 millió forinthoz is hozzá lehet jutni, bár általában ennél lényegesen kisebb összegre van szükség a munkálatokhoz. Az átlagos átfutási idő ugyanakkor 1-1,5 hónap, az induló költségek pedig viszonylag magasak, hiszen szükség van értékbecslésre és közjegyzői okiratba foglalásra, amihez a földhivatali ügyintézés költsége adódik még hozzá, ezek együttesen pedig akár a 200 ezer forintot is meghaladhatják egy 10 millió forintos kölcsönnél. Érdemes azonban figyelni a banki akciókat, mert sok esetben elengedik az induló költségek egy részét, így ezekre is érdemes figyelni a pénzintézet kiválasztásakor.

Személyi kölcsön felújításra

Nyaraló vagy üdülő felújítására személyi hitelt is igényelhetünk, itt annyi mindössze a megkötés, hogy a felvehető hitelösszeg nem haladhatja meg a 10 millió forintot, míg a futamidő legfeljebb 10 év lehet. A gyakorlat annyiban más, hogy a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján 10 millió forint hitelösszeg legfeljebb 8 éves futamidővel igényelhető jelenleg (a K&H Bank az egyetlen), míg a legtöbb pénzintézet legfeljebb 6-8 évet enged.

A rövidebb futamidő azt eredményezi, hogy nagyobb hitelnél magasabb lesz a havi törlesztő, amit egyrészt nehéz lehet kigazdálkodni, de az is kérdés, hogy a jövedelem elbír-e ekkora havii fizetnivalót.  A személyi kölcsön esetében nincs ingatlanfedezet, a bank kizárólag az igazolt jövedelem nagysága alapján hitelez. Általános szabály szerint a jövedelem maximum 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, vagyis ebből a szempontból ugyanarra számíthatunk, mit egy lakáshitelnél.

Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy van-e jelentősége annak, hogy szabad felhasználásra vagy lakásfelújítási célra igényeljük a személyi kölcsönt? Azt kell mondjuk, hogy a kamat szempontjából nincs, vagyis alapvetően a szabad célú konstrukciók sem drágábbak, ám a bankok jelenleg könnyebben hiteleznek felújítási célra, így ekkor több ajánlat közül lehet választani. Ez egyébként nem is jelent számottevő megkötést, ugyanis csak a költségvetést kell benyújtani igényléskor, utólag már nem kérik be tőlünk a számlákat.

Mi a helyzet a Babaváró hitellel?

A Babaváró hitel rendkívül népszerű mostanság, és bár szabad célú – vagyis bármire elkölthető -, a fiatal házaspárok túlnyomó többsége ingatlanvásárlásra vagy felújításra fordítja. Érthető, hiszen az első 5 évben mindenképpen kamatmentes Babaváró pénzügyi szempontból verhetetlen, ráadásul ha ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad, a törlesztés pedig 3 évre felfüggeszthető. A második baba születésekor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, valamint újabb 3 évre kérhető a törlesztési moratórium, míg a harmadik gyermeknél megszűnik a hitel.

Mivel a Babaváró szabad célú, a hitelösszeg természetesen bármilyen felújítási munkára fordítható, és persze számlagyűjtési vagy bemutatási kötelezettség sem lesz. Az sem számít, hogy az adott nyaraló a mi nevünkön van-e, illetve a felújítást követően az sem probléma, ha kiadjuk vagy éppen értékesítjük az ingatlant.

Azt, hogy jogosultak vagytok-e a Babaváró támogatásra, itt ellenőrizhetitek pillanatok alatt. 

Kaphatunk otthonfelújítási támogatást és hitelt?

Az otthonfelújítási támogatás remek lehetőség az ingatlanjuk felújítását tervező családoknak, hiszen ezzel akár a költségeik felét, maximum 3 millió forintot visszakaphatnak utólag az államtól. Mivel ez egy utólagos finanszírozás, a felújítási munkákat pedig sokan nem tudják önerőből előre megfinanszírozni, számukra dolgozták ki a felújítási támogatáshoz kapcsolódó különleges hitelkonstrukciót. Ez utóbbinál a kamat maximum 3%, az utólag megkapott támogatás pedig automatikusan csökkenti a fennálló tőketartozás összegét. Sok olvasónk kérdezi, hogy a felújítási támogatás és a hozzá kapcsolódó hitel elérhető-e egy nyaraló felújítására? A helyzet az, hogy ez kizárólag lakóingatlan felújítására fordítható, azt pedig, hogy a család az adott ingatlanban él, lakcímkártyával kell igazolni.

Csok és falusi csok nyaralóra?

A családi otthonteremtési támogatás (csok) vásárlásra, építésre, bővítésre és tetőtér beépítésre, míg a falusi csok vásárlásra+bővítésre és korszerűsítésre használható fel. Viszont a csok mindkét típusa kizárólag lakóingatlanra igényelhető, ahol az igénylőknek 10 évig életvitelszerűen kell élniük, egy nyaraló esetében ezek a feltételek pedig aligha teljesíthetők. Ugyanez a helyzet azokkal is, akik a kedvezményes 3%-os kamatú csok hitelre számítanak, hiszen ehhez mindenképpen igényelni kellene a csok támogatást is, vagyis erről is le kel mondani ebben az esetben.

Az alábbi kalkulátorral pillanatok alatt megtudhatod, hogy milyen havi törlesztőkkel adnának számodra személyi kölcsönt a magyarországi bankok: