Már 1 millió forint felett van a budapesti új építésű lakások átlagos négyzetméterára egy friss felmérés szerint, de a használt tégla lakásokért is 600-870 ezer forintot kérnek az eladók. Ilyen árak mellett nem csak az nehezíti meg a hitelből vásárlók életét, hogy mind nagyobb hitelösszegre lehet szükségük, hanem a minimálisan elvárt önerő előteremtése is egyre nagyobb kihívás. A gyerekvállalást tervező párok némileg könnyebb helyzetben vannak, ők ugyanis akár 20 millió forint önerőre is szert tehetnek az állami támogatásoknak köszönhetően. Ám esetükben sok minden múlik az okos bankválasztáson.
A családalapítás előtt álló fiatalok helyzetét alaposan megnehezíti a drágulás, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint leginkább a hitelből történő vásárláshoz szükséges önerő előteremtése jelent kihívást. Hiába van ugyanis a fiataloknak munkahelye, a minimum 20 százalékos önerő helytől és lakástípustól függően körülbelül 4-12 millió forint körüli szükséges megtakarítást jelenthet, de persze ez függ a tényleges vételártól. Szülői segítség nélkül ilyen összeg fiatalon nehezen gyűjthető össze, ráadásul a 20%-os minimális önerő elvárás még a legjobb eset, a bankok ugyanis dönthetnek úgy, hogy ennél óvatosabban hiteleznek.
Fiatal, gyermekvállalást tervező párok esetében komoly segítséget jelenthet a Babaváró hitel és az úgynevezett megelőlegezett csok, amikor vállalt gyermekre vagy gyermekekre igényelnek vissza nem térítendő támogatást.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró hitel – hogyan lehet önerő?
A Babaváró hitel feltétele a házasság, illetve az, hogy a feleség igényléskor ne töltse be a 41 életévét, valamint egyiküknek minimum 3 éves TB jogviszonyt kell tudnia igazolni. Mivel a Babaváró banki hitel – bár az állam kamattámogatást és hitelelengedést biztosíthat hozzá – szükséges a megfelelő összegű nettó jövedelem megléte is, ami elbírja a Babaváró havi törlesztőrészletét.
A JTM-korlát – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – szerint ugyanis 500 ezer forint nettó jövedelem alatt legfeljebb a kereset 50%-a fordítható hiteltörlesztésre, míg efölött 60%-nál ránt be az adósságfék. Igen ám, de a bankok különbözőképpen számolnak a JTM-mel: van, ahol a kamatmentes havi törlesztőt veszik alapul (45 800 Ft), míg máshol a kamattámogatások nélküli törlesztőt nézik (kb. 80 000 Ft). Ez különösen akkor jelenthet problémát, ha a pár lakáshitelt is igényelne a Babaváró mellé.
Bankmonitor tipp: mielőtt benyújtjátok a Babaváró igényléseteket, mindenképp tájékozódjatok, hogy az adott bank milyen havi törlesztővel számol a JTM kapcsán! Ez ugyanis befolyásolhatja, hogy a későbbiekben tudtok-e még egyéb hitelt felvenni.
A Babaváró hitel óriási előnye – a kamatmentességen és a részbeni vagy akár teljes hitelelengedésen túl – az is, hogy ez akár teljes egészében önerőként használható fel egy később felvett lakáshitelnél. Nem mindegy azonban, hogy a Babaváró felvételét követően mikor igényli a pár a lakáshitelt: ha nem telt el közben legalább 90 nap, akkor a Babaváró összegének 75%-a számít csak önerőnek, míg 25% hitelnek minősül. Ez azért fontos, mert egy ingatlan legfeljebb a becsült forgalmi érték – optimális esetben a vételár – 80%-áig hitelezhető, vagyis minimum 20%-ot saját megtakarításból kell előteremteni. Amennyiben azonban a Babaváró 25%-át hiteként veszik számításba, akkor ennyivel kevesebb lakáshitelhez juthat a pár, vagyis több saját megtakarításra lesz szükségük. Amennyiben azonban 90 napnál több idő telik el a Babaváró és a lakáshitel között, akkor a teljes Babaváró önerő lehet!
Megelőlegezett csok – jól kell bankot választani
A fiatal házasok tehát akár 10 millió forint önerőhöz is hozzájuthatnak a Babaváró hitel felvételével, amit további 10 millió forinttal egészíthetnek ki akkor, ha 3 gyerekre igényelnek új építésű ingatlan vásárlására vagy építésére csok-ot (családi otthonteremtési kedvezményt). (A pontos támogatási összegeket itt nézheted meg.)
A meglévő gyerekre igényelt csok teljes mértékben önerőnek számít egy hozzá kapcsolódó lakáshitelnél, hiszen itt nincs vállalás, ezzel együtt pedig kockázat sem. Több szempontból is más a helyzet azonban a vállalt gyerekre igényelt csok-kal. Itt elvárás a házasság – míg meglévő gyerekre akár egyedülálló szülők is igényelhetik -, illetve a pár egyik tagjának 40 évesnél fiatalabbnak kell lennie, de az is fontos különbség, hogy nem minden banknál számít önerőnek. Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy melyik banknál igényli a pár.
A Bankmonitor szakértőinek információi szerint két nagybank is van, ahol akár teljes egészében önerőként számolnak a megelőlegezett csok-kal, függetlenül attól, hogy van-e a párnak már gyereke. Más bankok a támogatási összeg egy részét tekintik csak önerőnek, ami akár jó is lehet, ha így is elegendő önerőt tud előteremteni a pár. Bonyolítja azonban a helyzetet, hogy van bank, ahol teljes egészében önerőként fogadják el, ám csak akkor, ha van már a házaspárnak gyereke.
Látható, hogy a helyzet nem egyszerű, mert nem minden bank esetében lehet vállalt gyerekekre teljes egészében önerőként felhasználni a csok támogatást, pedig ez akár 10 millió forint önerőt is jelenthet, ami a Babaváróval kiegészítve már 20 millió forintra rúghat. Ekkora önerővel pedig már akár egy 100 millió forintos ingatlan is megvásárolható lehet, amihez 80 millió forint lakáshitel igényelhető. Persze ehhez átlag feletti jövedelem – összességében minimum 900 ezer forint – szükséges, hiszen 20 éves futamidőre 500 ezer forinttól indulnak a havi törlesztők.
Segíthet, ha van még egy ingatlan
Mentő megoldás lehet, ha be tudunk vonni egy másik ingatlant is fedezetként azon kívül, amelyet megvásárolnánk. Ebben az esetben ugyanis a két – vagy akár több – ingatlan együttes becsült forgalmi értékének 80%-a lehet a felvehető hitel maximuma, így önerő nélkül is megvalósítható a vásárlás. Természetesen a pótfedezet bárki számára elérhető megoldást jelenthet, ám arra figyelni kell, hogy az egyes bankok pótfedezettel kapcsolatos elvárásai között vannak eltérések.
