Amikor valaki lakáshitelt, személyi kölcsönt, esetleg Babaváró támogatást igényelne, akkor erre a legtöbb esetben azonnal, vagy legalábbis viszonylag gyorsan szüksége van, nincs idő hónapokig várni. Igen ám, de lehetnek olyan akadályozó tényezők, amelyek miatt mégis csúszni fog a dolog. Persze egy kis tervezéssel elkerülhető a kényszerű késlekedés.
Babaváró hitel: valamikor sietned kell, különben elbukod a támogatást
A Babavárónál valamikor a gyerek érkezése miatt sürgős az igénylés, hiszen, ha a hitel felvételét követően jön világra a baba, akkor a futamidő végéig be lesz biztosítva a kamatmentesség, sőt, három évig még csak a havi törlesztőket sem kell fizetni. A Babavárónál egyébként a jogszabály 10 munkanapot biztosít a bankok számára a hitelbírálat lebonyolítására, de ha nem sikerül minden dokumentumot leadni, akkor ezek pótlása meghosszabbíthatja a folyamatot.
Bonyolítja a helyzetet az is, hogy a bankok hitelbírálati gyakorlata nagyon különböző, így könnyen előfordulhat, hogy egy fiatal pár az egyik banknál megkapja a maximálisan elérhető 10 millió forintot, míg máshol nem, vagy csak kisebb összegre számíthatnak. Persze az elutasítást követően lehet más pénzintézeteknél is próbálkozni, de ez időigényes. Ezért, ha fontos a gyorsaság, célszerű olyan hitelközvetítőhöz – ilyen a Bankmonitor is – fordulni, ahol ismerik a bankok hitelbírálati gyakorlatát, így azonnal ott nyújtják be az igénylést, ahol a legnagyobb eséllyel számíthatnak sikerre. De a házaspárok választhatják akár az Erste „gyorsított online Babaváró hitelét is”, ahol a hitelbírálati idő akár 2 nap is lehet, ráadásul mindössze a szerződés aláírása miatt van szükség egyetlen személyes találkozóra a bankfiókban.
Hirdetés
Hirdetés
Lakáshitelek: 1-1,5 hónap az átlagos átfutási idő
Az átlagos átfutási idő a lakáshiteleknél 1-1,5 hónap, ám van bank, amelyik ennél gyorsabban dolgozik, míg máshol az ügyletek többsége ennél jóval később zárul csak le. Persze a konkrét idő függ az ügylet összetettségétől is, mert az egyedi elbírálás mindig időigényesebb. A határidő azért is fontos egy lakáshitelnél, mert az adásvételi szerződésben minden esetben szerepel egy fizetési határidő, aminek a túllépése esetén kötbért kell fizetnie a vevőnek, aki extrém esetben akár a befizetett foglalót is elvesztheti. Éppen ez utóbbi miatt célszerű az adásvételi aláírása és a foglaló kifizetése előtt megkeresni a finanszírozó bankot, így előre tudhatjuk, hogy nagyjából mire számíthatunk.
A személyi kölcsönök esetében is fontos lehet az átfutási idő, hiszen sokan lakást, vagy éppen autót vásárolnának belőle, ezeknél pedig a csúszás akár azt is jelentheti, hogy lemaradnak egy remek lehetőségről. Egy személyi hitel az összes szükséges dokumentum beadását követően akár 5-6 nap alatt megérkezhet a számlára, ám ha hiánypótlásra van szükség, esetleg kiderül, hogy az adott bank valamilyen speciális feltétel miatt mégsem hitelez, akkor az új bank, bankok megkeresése itt is jelentős késedelmet okozhat.
A munkaviszony miatt is lehet csúszás
A legtöbb hiteligénylő azzal tisztában van, hogy legalább 3 havi folyamatos munkaviszony szükséges egy sikeres hiteligényléshez, ám azt más sokan nem tudják, hogy ez teljes hónapokat jelent. Vagyis, ha valami mondjuk április 12-én állt munkába, akkor ő bizony leghamarabb augusztus elején próbálkozhat, mert akkor lesz meg a három (május, június, július) teljes hónapja. Ezen sajnos nem lehet utólag segíteni, legfeljebb azzal, ha más veszi fel a kölcsönt, olyan, akinél ez nem jelent problémát. Persze ez nem minden esetben kivitelezhető, így, ha hitelt szeretne valaki, akkor ezzel bizony számolnia kell egy esetleges munkahely váltás esetén.
Akkor is várni kell az igényléssel, ha valakinek nincs még legalább 2 vagy 3 hónapos „bankszámla múltja”, amin látszik a jövedelem beérkezése. Ez akkor lehet érdekes, ha a dolgozó korábban készpénzben kapta például a jövedelmét, mert így várni kényszerülhet. Ha még mindig készpénzben érkezik a munkabér, akkor az jelenthet problémát, hogy ahol ezt elfogadják, ott is elvárás a NAV jövedelemigazolás, sőt, akár a múlt évi adóbevallást is elkérhetik. Vagyis, aki most májusban állt munkába, és készpénzben kapja a bérét, az legkorábban 2023 januártól igényelhet lakáshitelt, ám nem mindenhol, mert van bank, amelyik azt is elvárja, hogy a teljes adóévet az adott munkahelyen töltse az igénylő.
A három hónapnál akár sokkal több időt is kell várniuk a vállalkozói jövedelemmel rendelkezőknek, ugyanis esetükben sok bank legalább 12 hónapos működést vár el, de ahol nem, ott is kell legalább egy lezárt pénzügyi év.
Egy hitelkártya megszüntetése miatt is csúszhat a hiteled
Maga a hitelképesség, valamint a felvehető kölcsön összege szempontjából kulcsfontosságú, hogy mekkora nettó jövedelmet tudunk igazolni a bank felé. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – korlát alapján ugyanis egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél legfeljebb a jövedelem 60, illetve 50 százaléka lehet a hiteltörlesztő aszerint, hogy a kereset eléri-e vagy sem a félmillió forintot. Ugyanakkor a jövedelmet csökkentheti az adott bank által meghatározott úgynevezett megélhetési költség, egy meglévő hitel, vagy akár hitelkeret is, ez utóbbiakat a központi KHR adatbázisban tartják nyilván, amelyekhez a bankok mindegyike hozzáfér.
Ha a jövedelem nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez, akkor persze vissza lehet fizetni egy meglévő kölcsönt, ám ez sokszor egyszerűen nem kivitelezhető. Ha mégis, akkor viszonylag gyors az átfutás, vagyis a végtörlesztést követően az adósság hamar „eltűnik” a KHR-ből, de kérhetünk akár igazolást is az adósság rendezéséről. Más kérdés, hogy van bank, amelyik ilyenkor is a KHR-t ellenőrzi, így náluk nem tudjuk ezzel felgyorsítani a folyamatot.
Egy hitelkártya megszüntetése már időigényesebb, a felmondási idő ugyanis 30 nap, de a megszüntetés sok esetben csak ezt követően több héttel lesz látható a KHR-ben. Ez azért lehet lényeges, mert a hitelkeret 5%-át hiteltörlesztőként veszik figyelembe a bankok, még akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtunk fel. Vagyis egy 500 ezer forintos hitelkeret 25 ezer forint havi törlesztőnek felel meg. Éppen ezért célszerű előre tervezni, illetve kiszámolni, hogy a jövedelmed alapján mennyi hitelt kaphatsz, ha pedig ez kevés, akkor minél hamarabb visszaadni egy hitelkártyád, vagy megszüntetni egy folyószámla-hitelkeretet.
Meddig kísért a KHR-s múlt?
A KHR adatbázis a magyar hitelezésben rendkívül fontos szerepet játszik, ugyanis a bankok egy hiteligény elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy úgynevezett megszűnt mulasztással szerepel-e benne. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van, míg megszűnt státuszba azok kerülnek, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év. Az előbbiek úgynevezett aktív KHR-esek, akik nem kaphatnak a bankoktól lakáshitelt, Babaváró hitelt vagy személyi kölcsönt!
Azok, akik már rendezték hiteltartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Személyi kölcsönt ők nem kaphatnak, ám lakáshitelhez jutni, ha szigorú feltételekkel is, de van esélyük, ugyanis a Bankmonitor által vizsgált bankok közül néhány hitelezi őket. Ezért számukra rendkívül fontos, hogy jó helyre nyújtsák be a hiteligénylésüket!
