Betöltés
loading

Hitelből megtakarítás – most jobban megéri, mint a válság előtt?

Jelenleg több olyan hitelkonstrukció is elérhető a piacon, amelynek kamata igen kedvező, számos megtakarítás hozamánál alacsonyabb. Rengeteg cikket, elemzést olvashattunk, amely levezette, hogy miért érné meg nekünk a kapott hitelt befektetnünk, és ezzel mekkora nyereséget érhetnénk el. Ehhez nagyon hasonló helyzet azonban volt már a válság előtt is, akkor sokan óriási veszteséggel tudtak csak kiszállni a konstrukcióból. Jelenleg fennáll a veszélye annak, hogy bukunk a megtakarítás-hitel kombináción? Változott valami a válság óta, ami miatt bizton belevághatunk az igénylésbe? Ennek jártunk utána.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A jelenlegi speciális piaci helyzetnek köszönhetően – a hitelkamatok alacsonyabbak a megtakarítások hozamainál – több helyen olvashattunk arról, hogy érdemes hitelt igényelnünk és a kapott pénzt befektetnünk. A különböző fórumokon találkozhattunk a Babaváró hitel és a Magyar Állampapír Plusz kombinálásával. Ajánlhatták nekünk például azt, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelből, esetleg Babaváróból vásároljunk az új Szuperállampapírból. Mindegyik konstrukció alapvető lényege, hogy a kapott hitelből lakossági államkötvényt veszünk, melynek lejáratát követően a kapott ellenértékből a hitelünket végtörlesztjük. Ezzel összességében több százezer, akár több millió forint nyereséget érhetünk el úgy, hogy a kockázatunk minimális.

Sokan kételkednek ezekben a lehetőségekben, hiszen a válság előtt is népszerű volt a hitelből történő befektetés, és bizony aki ezt az utat választotta, az csak jelentős veszteséggel szállhatott ki a konstrukcióból. A jelenlegi helyzet azonban sokban eltér a korábbitól.

Nincsen árfolyamkockázata se a megtakarításnak, se a hitelnek 

A válság előtt a svájci frank alapú hitelek voltak a legnépszerűbbek, amelyeknél havi törlesztőrészletünk nagysága jelentős mértékben a frank árfolyamától függött. Bizony a válság alatt a forint jelentősen gyengült a svájci fizetőeszközzel szemben, emiatt a hitelek törlesztőrészlete megemelkedett. Ráadásul a vásárolt megtakarítások hozamára nem volt hatással a svájci frank árfolyama, vagyis befektetésünk értéke nem emelkedett meg olyan mértékben – sőt számos esetben még csökkent is -, mint amennyire havi kiadásaink megnövekedtek.

Jelenleg a lakossági hiteleket forintban tudjuk felvenni, ebből pedig a befektetők forintmegtakarítás vásárlását javasolják. Vagyis nincs árfolyamkockázat egyik oldalon sem.

A hitel és a megtakarítás kamatkockázata is minimalizálható

A 2000-es évek végén jellemzően egy éves kamatperiódusú hiteleket lehetett igényelni. A válság alatt a kamatok jelentősen megemelkedtek, ez volt a törlesztőrészletek növekedésének másik fő oka. A kapcsolódó megtakarítások hozama azonban nem változott azonos mértékben, vagy épp azonos időpontban.

Jelenleg a szakértők hitelből jellemzően a Magyar Állampapír Plusz vásárlását javasolják. Ennek a papírnak a futamideje 5 év, kamata fix, a futamidő előrehaladtával emelkedő. Így a megtakarítás oldalán kamatkockázatunk nem lehet.

Egy lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel jelenleg hosszú kamatperiódussal – azaz időszak, amely alatt a kamat mértékét a bank egyoldalúan nem módosíthatja – is elérhető. Ha 5 éves kamatperiódust választunk, akkor a Szuperállampapír teljes futamideje alatt hitelünk törlesztőrészlete változatlan nagyságú lesz, így egyik oldalon sem jelentkezhet a kamatváltozásának kockázata.

A Babaváró hitel a futamidő első 5 évében kamatmentes – amennyiben teljesítjük a jogszabályi feltételeket -, ha pedig nem születik gyermekünk, akkor 5 év után a támogatott kamatot kell visszafizetnünk, melynek mértéke egy januári szerződéskötés esetén végig fix, 3,34% lenne. Vagyis a Babavárónál is minimális a kockázata havi fizetési kötelezettségünk megemelkedésének.

Fizetési nehézségeink lehetnek most is

A munkahelyünk sajnos elveszíthetjük, ehhez még válságra sincs feltétlenül szükség. De más okból is csökkenhetnek bevételeink, ami veszélyeztetheti hitelünk pontos fizetését. Míg egy havi megtakarítás szüneteltetése általában nem jár veszteséggel – maximum a beígért nyereséget bukhatjuk el -, addig egy hitelre ilyen esetben késedelmi kamatot kell fizetnünk, amivel bizony senki nem kalkulált a hozam kiszámításánál.

Nem is kell feltétlenül csökkennie a fizetésünknek ahhoz, hogy gondjaink legyenek a havi esedékességekkel. Elég lehet egy váratlan, nagyobb összegű kiadás, de az is elképzelhető, hogy egyszerűen csak elszámoltuk magunkat a vállalható havi kötelezettségek kiszámításakor.

Ha megcsúszunk a havi részletekkel – hasonlóan a válság előtti időszakhoz – késedelmi kamatot kell fizetnünk, ez pedig elviheti a nyereségünket.

Ha nem teljesítjük a jogszabályi feltételeket megemelkedhet a Babaváró hitel kamata

Vannak bizonyos jogszabályi feltételek, amiket ha nem teljesítünk, akkor a Babaváró konstrukcióra magasabb kamatot kell fizetnünk. Ha elválunk a futamidő alatt, külföldre költözünk, vagy gyermekünket már nem mi neveljük, akkor a Babaváró hitelt onnantól kezdve normál, piaci kamattal kell tovább fizetnünk. A normál kamat nagysága 6,47% abban az esetben, ha idén januárban veszítenénk el a támogatást.

Ez a kamatszint pedig már magasabb, mint a Magyar Állampapír Plusz éves hozama. Amennyiben a hitel futamidejének első 5 évében veszítenénk el a kamattámogatást, akkor bizony a törlesztőrészlet megemelkedése miatt akár veszteséget is realizálhatnánk a konstrukción. Szerencsére erre a helyzetre is van megoldás.

Váratlan helyzetben a kötvény eladása megoldást jelenthet

Ha bármilyen okból nem tudjuk fizetni a havi törlesztőket és emiatt késedelmi kamatot kellene fizetnünk, vagy éppen elveszítenénk a Babaváró hitel kamatkedvezményét, akkor értékesíthetjük megtakarításunk. A Magyar Állampapír Plusz könnyen pénzzé tehető, 99,75%-os árfolyamon eladható az államkincstár részére – kamatfizetést követően 5 munkanapon belül 100%-os árfolyamon eladható -, így kvázi veszteség nélkül ki tudunk szállni a megtakarításunkból. A kapott ellenértékből pedig előtörleszthetjük hitelünk, ezzel megoldva anyagi gondunkat. Az induláskor betervezett hozamot így nem fogjuk tudni elérni, de veszteséget szenvedni nem fogunk a konstrukción. 

A válság előtti időszakkal ellentétben, ha most jól választunk hitelt és befektetést, akkor bizony a felmerülő kockázatok jelentős részét megszüntethetjük. Amennyiben befektetésünk futamidejéhez és kamatozáshoz igazítjuk hitelünk kamatperiódusát, akkor a konstrukció hozama szinte kockázatmentes. Egy nem várt eseménynél pedig befektetésünk értékesítésével elkerülhetjük, hogy veszteségünk legyen.

Jelenleg sem ajánlott hitelből kockázatos befektetést választani, sőt még olyan kockázatmentes megtakarítást se vásároljunk amelynek kamatozása nincs összhangban hitelünk kamatperiódusával.

A konstrukció szinte kockázatmentes, a nyereség nagysága pedig attól függ, hogy megtalálod-e a számodra legkedvezőbb kamatozású hitelkonstrukciót. Ebben segítségedre lehet a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora. Ha Magyar Állampapír Plusz vásárlására szánod a kölcsön összegét, akkor javasoljuk, hogy legalább 5 évig fix kamatozású hiteleket hasonlítsd össze egymással.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mennyiért vehetünk fel most lakáshitelt?

A kijárási korlátozások feloldása után ismét erőre kapott az ingatlanpiac: szakértők szerint most megjelentek a keresleti oldalon mindazok, akik eddig kivártak a lakásvásárlással. Ennek apropóján megnéztük, hogy jelenleg milyen feltételekkel...

Társasházak, lakásszövetkezetek is igényelhetik a szuperolcsó NHP Hajrá hitelt

Az NHP Hajrá konstrukció friss módosításainak köszönhetően nagyobb mértékben fogja elősegíteni a hazai vállalkozások külföldi beruházásait, rugalmasabb forgóeszközhitelezést tesz lehetővé, továbbá társasházak és lakásszövetkezetek is igénybe vehetik korszerűsítési beruházások finanszírozáshoz....

Blogajánló