Jelenleg több olyan hitelkonstrukció is elérhető a piacon, amelynek kamata igen kedvező, számos megtakarítás hozamánál alacsonyabb. Rengeteg cikket, elemzést olvashattunk, amely levezette, hogy miért érné meg nekünk a kapott hitelt befektetnünk, és ezzel mekkora nyereséget érhetnénk el. Ehhez nagyon hasonló helyzet azonban volt már a válság előtt is, akkor sokan óriási veszteséggel tudtak csak kiszállni a konstrukcióból. Jelenleg fennáll a veszélye annak, hogy bukunk a megtakarítás-hitel kombináción? Változott valami a válság óta, ami miatt bizton belevághatunk az igénylésbe? Ennek jártunk utána.
A jelenlegi speciális piaci helyzetnek köszönhetően – a hitelkamatok alacsonyabbak a megtakarítások hozamainál – több helyen olvashattunk arról, hogy érdemes hitelt igényelnünk és a kapott pénzt befektetnünk. A különböző fórumokon találkozhattunk a Babaváró hitel és a Magyar Állampapír Plusz kombinálásával. Ajánlhatták nekünk például azt, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelből, esetleg Babaváróból vásároljunk az új Szuperállampapírból. Mindegyik konstrukció alapvető lényege, hogy a kapott hitelből lakossági államkötvényt veszünk, melynek lejáratát követően a kapott ellenértékből a hitelünket végtörlesztjük. Ezzel összességében több százezer, akár több millió forint nyereséget érhetünk el úgy, hogy a kockázatunk minimális.
Sokan kételkednek ezekben a lehetőségekben, hiszen a válság előtt is népszerű volt a hitelből történő befektetés, és bizony aki ezt az utat választotta, az csak jelentős veszteséggel szállhatott ki a konstrukcióból. A jelenlegi helyzet azonban sokban eltér a korábbitól.
Hirdetés
Hirdetés
Nincsen árfolyamkockázata se a megtakarításnak, se a hitelnek
A válság előtt a svájci frank alapú hitelek voltak a legnépszerűbbek, amelyeknél havi törlesztőrészletünk nagysága jelentős mértékben a frank árfolyamától függött. Bizony a válság alatt a forint jelentősen gyengült a svájci fizetőeszközzel szemben, emiatt a hitelek törlesztőrészlete megemelkedett. Ráadásul a vásárolt megtakarítások hozamára nem volt hatással a svájci frank árfolyama, vagyis befektetésünk értéke nem emelkedett meg olyan mértékben – sőt számos esetben még csökkent is -, mint amennyire havi kiadásaink megnövekedtek.
Jelenleg a lakossági hiteleket forintban tudjuk felvenni, ebből pedig a befektetők forintmegtakarítás vásárlását javasolják. Vagyis nincs árfolyamkockázat egyik oldalon sem.
A hitel és a megtakarítás kamatkockázata is minimalizálható
A 2000-es évek végén jellemzően egy éves kamatperiódusú hiteleket lehetett igényelni. A válság alatt a kamatok jelentősen megemelkedtek, ez volt a törlesztőrészletek növekedésének másik fő oka. A kapcsolódó megtakarítások hozama azonban nem változott azonos mértékben, vagy épp azonos időpontban.
Jelenleg a szakértők hitelből jellemzően a Magyar Állampapír Plusz vásárlását javasolják. Ennek a papírnak a futamideje 5 év, kamata fix, a futamidő előrehaladtával emelkedő. Így a megtakarítás oldalán kamatkockázatunk nem lehet.
Egy lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel jelenleg hosszú kamatperiódussal – azaz időszak, amely alatt a kamat mértékét a bank egyoldalúan nem módosíthatja – is elérhető. Ha 5 éves kamatperiódust választunk, akkor a Szuperállampapír teljes futamideje alatt hitelünk törlesztőrészlete változatlan nagyságú lesz, így egyik oldalon sem jelentkezhet a kamatváltozásának kockázata.
A Babaváró hitel a futamidő első 5 évében kamatmentes – amennyiben teljesítjük a jogszabályi feltételeket -, ha pedig nem születik gyermekünk, akkor 5 év után a támogatott kamatot kell visszafizetnünk, melynek mértéke egy januári szerződéskötés esetén végig fix, 3,34% lenne. Vagyis a Babavárónál is minimális a kockázata havi fizetési kötelezettségünk megemelkedésének.
Fizetési nehézségeink lehetnek most is
A munkahelyünk sajnos elveszíthetjük, ehhez még válságra sincs feltétlenül szükség. De más okból is csökkenhetnek bevételeink, ami veszélyeztetheti hitelünk pontos fizetését. Míg egy havi megtakarítás szüneteltetése általában nem jár veszteséggel – maximum a beígért nyereséget bukhatjuk el -, addig egy hitelre ilyen esetben késedelmi kamatot kell fizetnünk, amivel bizony senki nem kalkulált a hozam kiszámításánál.
Nem is kell feltétlenül csökkennie a fizetésünknek ahhoz, hogy gondjaink legyenek a havi esedékességekkel. Elég lehet egy váratlan, nagyobb összegű kiadás, de az is elképzelhető, hogy egyszerűen csak elszámoltuk magunkat a vállalható havi kötelezettségek kiszámításakor.
Ha megcsúszunk a havi részletekkel – hasonlóan a válság előtti időszakhoz – késedelmi kamatot kell fizetnünk, ez pedig elviheti a nyereségünket.
Ha nem teljesítjük a jogszabályi feltételeket megemelkedhet a Babaváró hitel kamata
Vannak bizonyos jogszabályi feltételek, amiket ha nem teljesítünk, akkor a Babaváró konstrukcióra magasabb kamatot kell fizetnünk. Ha elválunk a futamidő alatt, külföldre költözünk, vagy gyermekünket már nem mi neveljük, akkor a Babaváró hitelt onnantól kezdve normál, piaci kamattal kell tovább fizetnünk. A normál kamat nagysága 6,47% abban az esetben, ha idén januárban veszítenénk el a támogatást.
Ez a kamatszint pedig már magasabb, mint a Magyar Állampapír Plusz éves hozama. Amennyiben a hitel futamidejének első 5 évében veszítenénk el a kamattámogatást, akkor bizony a törlesztőrészlet megemelkedése miatt akár veszteséget is realizálhatnánk a konstrukción. Szerencsére erre a helyzetre is van megoldás.
Váratlan helyzetben a kötvény eladása megoldást jelenthet
Ha bármilyen okból nem tudjuk fizetni a havi törlesztőket és emiatt késedelmi kamatot kellene fizetnünk, vagy éppen elveszítenénk a Babaváró hitel kamatkedvezményét, akkor értékesíthetjük megtakarításunk. A Magyar Állampapír Plusz könnyen pénzzé tehető, 99,75%-os árfolyamon eladható az államkincstár részére – kamatfizetést követően 5 munkanapon belül 100%-os árfolyamon eladható -, így kvázi veszteség nélkül ki tudunk szállni a megtakarításunkból. A kapott ellenértékből pedig előtörleszthetjük hitelünk, ezzel megoldva anyagi gondunkat. Az induláskor betervezett hozamot így nem fogjuk tudni elérni, de veszteséget szenvedni nem fogunk a konstrukción.
A válság előtti időszakkal ellentétben, ha most jól választunk hitelt és befektetést, akkor bizony a felmerülő kockázatok jelentős részét megszüntethetjük. Amennyiben befektetésünk futamidejéhez és kamatozáshoz igazítjuk hitelünk kamatperiódusát, akkor a konstrukció hozama szinte kockázatmentes. Egy nem várt eseménynél pedig befektetésünk értékesítésével elkerülhetjük, hogy veszteségünk legyen.
A konstrukció szinte kockázatmentes, a nyereség nagysága pedig attól függ, hogy megtalálod-e a számodra legkedvezőbb kamatozású hitelkonstrukciót. Ebben segítségedre lehet a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora. Ha Magyar Állampapír Plusz vásárlására szánod a kölcsön összegét, akkor javasoljuk, hogy legalább 5 évig fix kamatozású hiteleket hasonlítsd össze egymással.
