Hitelkiváltás: Nagyobb biztonság alacsonyabb törlesztő mellett? Ez tényleg lehetséges

Hitelkiváltás: Nagyobb biztonság alacsonyabb törlesztő mellett? Ez tényleg lehetséges
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2019-10-18 Frissítve: 2019-12-10
 

Az idei évben többször elhangzott, hogy ideális a helyzet a hitelkiváltásra, egy változó kamatozású hitel kiszámíthatóbbra, fixre cserélésére. Eddig ezt egy jövőbeni kamatemelkedés negatív hatásán keresztül mutattuk be. De eljött a pillanat, amikor mindenféle jövőbeni változás nélkül is jobban megéri kiszámíthatóbbra cserélni kölcsönünk. Ha pedig a kamatok megnövekednek 3 százalékkal, akkor akár 2 millió forint is megtakarítható a kiváltással.

Jelenleg minden hitel olcsó, legyen az változó, vagy fix kamatozású. Érdemes lehet hosszú kamatperiódusú kölcsönt igényelni, hiszen úgy hosszú időn keresztül részesedhetünk a kedvező kondíciók előnyeiből.

Egy új hitel felvételekor egyre népszerűbb a hosszú kamatperiódus – kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank egyoldalúan nem módosíthatja a kamatot -, vagyis a hiteligénylők is felismerték a kiszámíthatóság fontosságát, valamint a kedvező piaci környezetet. A meglévő rövid kamatperiódusú kölcsönök kiváltása azonban továbbra is igen ritka – a hiteligénylések csupán 3%-a kiváltási célú. Valószínűleg  nem érheti meg a magasabb törlesztőrészletet, induló költségeket és a fáradtságot a kiváltás nyújtotta biztonság. Hiszen ennek igazi előnyei egy kamatemelkedésnél derülnének ki.

Hirdetés

Hirdetés

Nem kell kamatemelkedés, hogy jobban járjunk egy hitelkiváltással

A helyzet azonban megváltozott, a kamatok és ezáltal a törlesztőrészletek is az utóbbi 2 évben jelentős mértékben lecsökkentek.

A változó kamatozású kölcsön ár előnye szinte teljesen elolvadt. Ráadásul egy 2017 januárjában igényelt 5 éves kamatperiódusú hitel kamatához képest kedvezőbb egy 10 éves kamatperiódusú kölcsön kondíciója jelenleg. Vajon a kiváltás költségeit is kompenzálni tudja ez a kedvező kamat?

Nézzük meg ezt egy példán keresztül: 2017 januárjában 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű és 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt igényelt egy család. A jelenlegi kedvező környezetben megvizsgálják, hogyan tudnák kiváltani hitelüket egy biztonságosabb 10 éves kamatperiódusú kölcsönnel. Nem szeretnének nagyobb hitelösszeget és a hátralévő futamidőn se módosítanának. Nettó jövedelemük havi 300 ezer forint.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján a legkedvezőbb 3 ajánlat átlag kamata jelenleg 0,71 százalékkal alacsonyabb, mint 2017 év elején. Igaz ez még úgy is, hogy a 2017-es hitel kamata gyakrabban változhatna – a régi hitel 5 éves kamatperiódusú, míg az új hitel kamata 10 évente változhatna meg.

A hitelkiváltás költségei – előtörlesztési díj és az új hitel induló költségei – meghaladják a 250 ezer forintot. A kiváltással azonban törlesztőrészletünk oly mértékben lecsökken, hogy még így is megtakarítunk összességben 370 ezer forintot.

Ha tényleg bekövetkezne egy kamatemelkedés, akkor a hitelkiváltásból eredő megtakarítás több millió forintra emelkedhet

A 10 éves kamatperiódus nagyobb biztonságot is jelent, mint egy 5 évente változó kamatozású konstrukció, ez pedig különösen igaz lehet hitelkiváltás esetén. A fenti példában ugyanis az eredeti hitelnek először 3 év múlva módosulhat a kamata, a futamidőből pedig még 15 év lenne hátra. A kiváltást követően azonban 10 évig biztos lenne a törlesztőrészlet, egy esetleges módosulást követően pedig már csak 7 év lenne a kölcsönből vissza. Ez pedig kedvező egy esetleges kamatemelkedésnél, hiszen a magasabb költségek rövidebb ideig és kisebb tőkére fejtenék ki a hatásukat.

Ha azt feltételezzük, hogy a hitel kamata mindkét esetben az első kamatperiódus fordulókor 3 százalékkal megemelkedik, akkor már 2,2 millió forinttal kevesebbet kellene összességében visszafizetnünk az új hitelre, mint a kiváltás előttire.

A fentiek alapján mindenképpen érdemes elgondolkodni meglévő hitelünk lecserélésén. A Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával pedig meg tudod nézni, hogy Te milyen feltételekkel tudnád kiváltani meglévő kölcsöneid.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Hirdetés
Hirdetés