Bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy ugyan van már hitelünk, de azon felül, plusz felhasználható összegre is szükség van. Márpedig ehhez bőven elég egy váratlan kiadás, mint azt az egyik ügyfelünk példája is mutatja. Neki egy megfelelő hitelkiváltással a 400 ezer forintos hitelét sikerült lecserélni egy 1,6 milliósra, úgy, hogy a törlesztője nem változott.
Képzeljük el a következő szituációt, amelybe egyik ügyfelünk is találta magát. Adott volt egy 400 ezer forintos személyi kölcsön, aminek 40 ezer forintos a törlesztője, és 11 hónap maradt hátra a visszafizetésből.
A kölcsön összege egy kisebb tatarozást szolgált a ház körül, azonban arra nem számított, hogy a szélsőséges időjárásnak köszönhetően egy költséges tetőfelújításba is bele kell majd vágnia (megfelelő biztosítás hiányában). Márpedig ez nem olcsó mulatság, a házhoz kijövő szakember úgy számolt, hogy nagyjából 1,2 millió forintot kell fordítani a tetőszerkezetre. A halasztást nem tűrő kiadás miatt egy újabb hitelben gondolkodott, és itt léptünk mi be a folyamatba.
Először is át kellett gondolni, hogy a jövedelme alapján be tudja-e egyáltalán vállalni egy ekkora összegű hitel törlesztését a meglévő mellett. Az igazolható kereset 130 ezer forint volt, viszont a banki gyakorlat alapján legfeljebb 40%-ig terhelheti törlesztés a jövedelmet. Vagyis, összesen 52 ezret fordíthat hitelre havonta, ami nagymértékben korlátozza a mozgásteret, mert a meglévő 40 ezres törlesztés mellett csak 12 ezer forintnyi szabad kapacitás marad. Ez esetben azonban szó sem lehetne a megcélzott összegről, hiszen a legjobb esetben is csak 450 ezer forint körüli összeget kapna meg 4 évre.
Ugyanakkor ebben az esetben sincs minden veszve, hiszen egy hitelkiváltással megoldható a probléma. Lecserélhetjük a régebbi hitelt, ráadásul még pluszban elkölthető összeget is nyerhetünk. Ha pár éve vettük fel a kölcsön külön előny, hogy most alacsonyabbak a kamatok, így nagy esély van egy kedvezőbb ajánlat megcsípésére is.
Így azt ajánlottuk, hogy vegyen fel most 1,6 millió forintot 4 évre, amivel fedezi a 400 ezres hitelét, és belefér a felújítási költség is. Hogy ennek mégis mi értelme? Az, hogy a törlesztője így összesen havi 41 ezer forint lesz, tehát bőven benne van a bank által figyelembe vett törlesztési korlátban, de mégis meg tudja valósítani a célját. Ráadásul a hitel is alig drágább, mint volt, így biztos sikerül kigazdálkodni a büdzséből.
Persze, ha még tovább nyújtotta volna a futamidőt, akkor még nagyobb összeg fér volna bele, viszont azt figyelembe kell venni, hogy ekkor már a banknak is jóval többet kellene összesen visszafizetni. A kiváltás költségvonzata sem lehet hátráltató tényező, A személyi kölcsön előtörlesztési díja maximum 1 százalék lehet, ha a futamidőből egy évnél több van hátra. Éven belüli lejárat esetén pedig maximum 0,5 százalékos mértékkel kell számolni. Jelen esetben az előtörlesztési díj mindösszesen 2 ezer forintra rúgott.
Vizsgáld meg a hitelképességed Bankmonitor kalkulátorával! Nemcsak a személyi kölcsön ajánlatokat gyűjtjük össze, hanem arra is konkrétan választ kapsz, hogy mekkora hitelösszeget kaphatsz!
Hirdetés
Hirdetés
Kiváltani, hogyan és mit?
Általánosságban akkor éri meg kiváltani, ha sokallod a jelenlegi törlesztődet, esetleg plusz szabad felhasználású összegre van szükséged (mint a fenti esetben), több bank felé tartozol és hiteleidet összerendeznéd, vagy ha állandóan változó törlesztődet egy stabil, kiszámíthatóra cserélnéd.
Ez alapján gyakorlatilag bármilyen régebben felvett hitelt megéri kiváltani, legyen szó személyi kölcsönről, hitelkártya tartozásról, folyószámlahitelről, vagy áruhitelről. A jelenlegi kedvező helyzetnek köszönhetően személyi kölcsönnel akár 8-10%-os THM mellett is kiválthatók a régi hitelek.
Ugyanakkor, ha hitelt szeretnél kiváltatni nagyon fontos, hogy aktív KHR státusszal ne rendelkezz, illetve a NAV felé se legyen tartozásod. Ezen felül azt is át kell gondolni, hogy tudsz-e olyan jövedelmet igazolni, amivel megfelelően tudod garantálni a banknak a kölcsön visszafizetését.
