Így kerüld el a hitelkiváltás csapdáját!

szerző: Nagy Ildikó
2017. 08. 17.

Több különböző adósság rendezésekor nagyon könnyű olyan hibát elkövetni, amin később már nem lehet változtatni. A hitelkiváltás után több kedvezménytől is eleshet az adós, ha rosszul választ bankot, vagy hitelajánlatot.

Legyen szó akár lakáshitelről, személyi kölcsönről, vagy hitelkártyáról, bármikor dönthet úgy az adós, hogy kedvezőbbre cseréli azokat. Akár több hitelt is egybe lehet rendezni úgy, hogy kedvezőbb legyen a kamata, és csökkenjen a havi törlesztőrészlete.

A hitelek kiváltásakor azonban nagyon kell ügyelni arra, hogy milyen konstrukcióra cseréljük le a jelenlegieket, mert alaposan rá is fázhatunk később! Ha több hitelt kell egyszerre kiváltani, a megoldás nem biztos, hogy egyetlen, hanem kettő különböző kiváltó hitel lesz.

A lakáscélú hitel kiváltása mindig olcsóbb

Amennyiben valaki lakásvásárlása, bővítésre, felújításra, építésre, vagy korszerűsítésre vett fel anno egy hitelt, annak kiváltására kaphat ugyanúgy lakáscélú hitelt. Ez azért fontos, mert a lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, ezáltal a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) is kedvezőbb.

Ez számokban 1,5-2%-os különbséget jelent, amely 10 millió Ft hitel esetén 20 éves futamidő alatt már tetemes összegre rúg, ha az összes visszafizetést vizsgáljuk. Attól függően, mennyi ideig fix kamatozású a hitel, 1,9-2,7 millió forinttal lehet olcsóbb, ha lakáscélú hitelünket kifejezetten lakáscélú hitellel váltjuk ki, szemben egy szabadfelhasználású, vagy egyéb hitel kiváltására nyújtott kölcsönnel.

Amire tehát figyelni kell, hogy több hitel összevonása esetén a lakáscélú hitelek kiváltását érdemes külön kezelni!

 

A gyorsabb, egyszerűbb és olcsóbb ügyintézéssel később sokat lehet bukni!

Ha valaki lakáshitele mellett például személyi kölcsönét, és hitelkártyáját is ki szeretné váltani, a legegyszerűbb az lenne, ha egyetlen ingatlanfedezetes szabadfelhasználású (hitelkiváltó) hitelre cserélné azokat. Így bár megspórolja azt, hogy két közjegyzői, és két földhivatali díjat fizessen a két különböző hitelkiváltó termék miatt, azonban több kedvezménytől is elesik a későbbiekben.

  1. Lakástakarék betörlesztése

Ma már csak akkor jár a lakástakarékra a 30%-os állami támogatás, amennyiben valamilyen lakáscélra kerül felhasználásra. Ez lehet lakáscélú hitel előtörlesztése is, vagy az előbbi kiváltására felvett hitel előtörlesztése.

Tehát az eredetileg vásárlásra, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, vagy felújításra felvett hitel lakáshitellel kerül kiváltásra, abba is betörleszthető a lakástakarék. Ha viszont az egyéb hitelekkel összevonjuk, és egyetlen kiváltó hitelt veszünk fel mindenre, abba később nem lehet felhasználni a lakástakarékot.

  1. Későbbi CSOK igénylése

Használt lakás vásárlására, valamint bővítésre igényelt Családi Otthonteremtési Kedvezmény esetén az a szabály, hogy az 5 éven belül eladott ingatlan árát fel kell használni a CSOK-kal támogatott ingatlanhoz. Az elszámolandó eladási ár bizonyos tételekkel csökkenthető, például az eladáskor visszafizetett lakáscélú hitel összegével.

Egy példán keresztül:

Tételezzük fel, hogy most CSOK segítségével szeretnénk vásárolni egy 10 millió Ft értékű lakást. Az elmúlt 5 évben értékesítettünk egy 20 millió Ft értékű ingatlant, amelyen az eladáskor még volt 15 millió Ft hitel. Ha ez a hitel lakáscélú hitel volt, amely az eladási árból került visszafizetésre, akkor a most vásárolni kívánt 10 millió Ft-os ingatlanhoz 5 millió Ft önerőt kell legalább felmutatni (20 millió Ft-ért adtuk el – 15 millió Ft a visszafizetett hitel = 5 millió Ft maradt).

Ha viszont a hitel szabadfelhasználású, vagy egyéb célú volt, a teljes eladási árat, azaz 20 millió Ft-ot fel kell használni a mostani vásárláshoz. Ez a példa esetben azt is eredményezi, hogy egyáltalán nem jár a CSOK, mert az eladott 20 millió Ft teljes egészében fedezi a vásárolni kívánt lakás vételárát, így nincs alapja a CSOK igénylésnek.

  1. Adómentes munkáltatói támogatás

Amennyiben a munkáltató úgy dönt, cafeteria keretében havonta hozzájárulhat a dolgozó lakáshitelének törlesztéséhez, amelyet adómentesen tehet meg. Itt is feltétel, hogy a támogatható hitel igazolható módon lakáscélú legyen.

  1. Előtörlesztési díjkedvezmények

A legtöbb banknál jellemzően találunk előtörlesztési díjkedvezményt, ezek azonban szintén csak lakáscélú hitelek esetén érhetők el. Az idő előtti visszafizetés átlagos költsége 1,5-2%, amelyet teljes egészében, vagy részben elengednek bizonyos bankok. Általában a futamidő első 4-5 éve után lehet élni a kedvezményes előtörlesztés lehetőségével, és csak akkor, ha az önerőből, vagy lakástakarékból történik.

Összességében tehát elmondható, hogy adósságrendezésről van szó, akkor az eredetileg lakáscélra felvett hitelt érdemes lakáshitellel kiváltani, az egyebeket pedig egy másik, egyéb hitelkiváltási célú kölcsönre cserélni. Így egyrészt a kamat és a törlesztőrészlet is kedvezőbb lesz, és megmarad a lehetőség a fentebb részletezett lakáscélú támogatások kihasználására is a későbbiekben.

 

Keresd meg lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik hitel a legjobb számodra, akár a kiváltást, akár a vásárlást választod!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.