Betöltés
loading

Különböző megoldások a hitel moratóriumra és azok lehetséges hatásai!

A kormány egy múlt heti intézkedésében a lakosság összes hitelére vonatkozólag elrendelte a „moratóriumot” (a törlesztési kötelezettség szünetelését), egészen 2020. dec. 31-ig. Habár a rendelet bizonyos részleteit még mindig homály fedi, az elérhető információk alapján kiszámoltuk az összes olyan verziót – a mai MNB közleményben szereplőt is -, amely feltehetően szóba jöhet majd. Valószínűleg lesznek olyanok, akik jól fognak járni a moratóriummal, de olyanok is, akik kevésbé. (Süle-Szigeti Bulcsú írása)

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

A lakáshiteleknél komplikált a helyzet, hiszen itt a kamatot is mindenképpen figyelembe kell vennünk a hitel moratórium hatásának kiszámítása során. A 9 hónapos moratórium hatására mind tőketartozás, mind kamattartozás felhalmozódik, a kérdés pedig az, hogy a bankok ezeket utólag miként szedhetik majd be.

Ami bizonyos, hogy a hitelek futamideje a moratórium időtartamával ki fog tolódni – sőt a ma közzétett MNB iránymutatás alapján, akár még jobban megnövekedhet -, tehát a törlesztőrészletek amiatt nem emelkedhetnek meg, hogy a hitelt kevesebb részletben kellene visszafizetni. Az azonban még eldöntetlennek látszik, hogy az elmaradt kamatokat a bankok tőkésítik-e vagy sem. Ez azért fontos, mert ha igen, azzal megnövekszik a hitel teljes visszafizetendő összege, és a bankok nem szenvednek el veszteséget, ha azonban nem, akkor az összes visszafizetés nem változik, így a bankoknak az időbeli csúszás veszteséget okoz.

Mi három különböző lehetőség hatását vizsgáltuk meg:

  1. Moratórium kamatelengedéssel: A moratóriumi időszak kamatát a bank elengedi, a futamidő pedig a fizetési haladék idejével meghosszabbodik. Ezzel a törlesztő nem emelkedik, így a teljes fizetési kötelezettség is változatlan marad.
  2. Moratórium tőkésítéssel: A moratórium idejére jutó kamatot a bankok utólag beszedik a havi törlesztőkkel együtt. A hitel futamideje a fizetési haladék idejével megnő, emiatt valamelyest emelkedne az adósok törlesztőrészlete.
  3. Moratórium tőkésítés és változatlan törlesztőrészlet mellett: A mai MNB közleménynek ez felel meg a leginkább. A moratóriumi időszak kamatát a bank később a törlesztőrészletekkel beszedi, ugyanakkor a havi fizetési kötelezettség nem emelkedne meg. Ehhez azonban a futamidőt jelentősen meg kellene növelni, ami hatással lehet a teljes visszafizetendő összegre.

Mennyi lesz a havi törlesztőrészlet a moratóriumot követően?

Vegyünk példaként egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű hitelt, melyből 9 hónap már eltelt. Az induló 71 759 forint törlesztőrészlet megfizetése alól kap mentességet az adós 9 hónapra. A törlesztőrészlet érdemben – 3 200 forinttal – abban az esetben nő meg, ha az elmaradt kamatot a bankok utólag beszedik és a futamidő a moratórium idejével meghosszabbodik.

Ha a bankok nem szedhetik be az elmaradt kamatot utólag és a futamidő megnő 9 hónappal – fizetési haladék ideje -, akkor a törlesztő nem emelkedik, hiszen kvázi a moratórium előtti állapot lesz érvényes, ez viszont a bankoknak veszteséget jelenthet. Ráadásul a rendelet nem tartalmaz kamatelengedést, emiatt erre eléggé kicsi az esély.

Különösen akkor, ha az MNB mai iránymutatását nézzük, amely szerint a futamidőt annyival kell megnövelni, hogy a később befizetendő kamatok miatt se emelkedjen a törlesztőrészlet. (Ez azt is jelenti, hogy a kamatokat nem engedik el a bankok.) Ez utóbbi esetben se kell az adósnak többet fizetnie havonta, viszont a törlesztőrészletek száma jelentősen megemelkedhet, számításaink szerint a 270 hónap lenne az új teljes futamidő, ami 21 hónapos kitolást jelentene. Ennek pedig ára van.

Hogyan alakulhat a teljes visszafizetendő összeg a moratórium alatt?

A fenti példa alapján egyedül a kamatelengedés esetén nem kellene az adósnak többet visszafizetnie összesen, hiszen ebben az esetben a bank vállalja át a kamat terhet. A másik két megoldás azonban jelentősen megnövelheti az adós összes kötelezettségét.

A kamat tőkésítésekor, ha csak a fizetési moratórium idejével emelkedne meg a futamidő, akkor a törlesztőrészlet emelkedése miatt összességében több mint 700 ezer forinttal növekedne meg a fizetési kötelezettsége az adósnak. Ha pedig a futamidőt növelnék meg annyira, hogy a havi kötelezettségek ne emelkedjenek, akkor bizony a törlesztőrészletek számának emelkedése miatt már közel 1,5 millió forinttal járna rosszabbul az adós, mint a moratórium nélkül.

Emiatt is jó tudni, hogy az adós nem köteles élni a moratórium lehetőségével. Ha valaki úgy ítéli meg, hogy a koronavírus okozta hatások az ő életét anyagilag nem nehezítették meg, az megteheti, hogy továbbra is szerződésszerűen teljesíti a havi kötelezettségeit a bank felé. Ebben az esetben a fenti téma nem aktuális, és sem a havi törlesztőrészleteikben, sem a teljes visszafizetendő összegben nem fog változás bekövetkezni.

Minden friss információ egy helyen a fizetési moratóriumról: Hitel moratórium Kisokos 

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan vehetsz fel lakáshitelt a válság közepén?

Pár hét leforgása alatt gyökeresen megváltozott a bankok hozzáállása a hiteligénylőkhöz. Mi és miért változott? És ami még ennél is fontosabb: a Bankmonitor gyakorlati tanácsai azoknak, akik most kívánnak lakáshitelt...

kalkuláció

Mennyibe kerül most egy szabad felhasználású jelzáloghitel?

A 2008-as válság előtt nagyon népszerűek voltak a szabad felhasználású jelzáloghitelek, amelyek az ingatlanfedezetnek köszönhetően a személyi kölcsönöknél alacsonyabb kamatú megoldást jelentettek. Megnéztük, hogy most mi a helyzet ezekkel. Alternatívái...

Blogajánló
  • alapblog Így lett az élelmiszerkereskedőből dollármilliárdos

    John Catsimatidis fél évesen vándorolt ki a szüleivel Görögországból az USA-ba, Harlembe, az egyetemről kiesve beszállt egy csemegeüzletbe – és mára az övé Manhattan legnagyobb élelmiszerkereskedő... The post Így lett az élelmiszerkereskedőből dollármilliárdos appeared first on alapblog.