Sokan úgy vélik, hogy nekik már nem lesz rendes állami nyugdíjuk. Ha így gondolod te is, akkor tegyél valamit ellene! Sok mindennel kísérletezhetsz, de a dedikáltan nyugdíj célú megtakarítással jársz a legjobban. Feltéve, hogy tényleg a nyugdíj a cél, és nem akarsz előbb hozzányúlni a pénzhez.
Azt már sokszor megírtuk, hogy minél hamarabb kezdesz el takarékoskodni, annál kisebb összeg elég a céljaid megvalósítására. Nincs ez másként a nyugdíjjal sem. De hogyan takarékoskodjunk sokszor évtizedeken keresztül?
Erre nyújt megoldást a Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ) és az önkéntes nyugdíjpénztár. A NYESZ számla előnyeit korábban részleteztük, így most az önkéntes nyugdíjpénztárt vesszük górcső alá.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Ez a nyugdíjcélú megtakarítás is a havi rendszeres befizetésen alapul. Havonta átutalunk valamekkora összeget, de legalább a pénztár által meghatározott minimális tagdíjat, ami az általunk előre kiválasztott portfólióba kerül. (Ha nem választunk portfóliót, akkor automatikusan besorolnak egybe.) A portfóliót úgy kell elképzelnünk, mint egy befektetési alapot: az itt összegyűlt pénzt különböző értékpapírokba fektetik. Általában három ilyen portfólióból választhatunk, attól függően, hogy milyen kockázati étvágyunk van, illetve milyen messze állunk a nyugdíjkorhatárunkhoz. Minél inkább közeledik ez az időpont, annál kisebb kockázatvállalás indokolt.
Amikor elérjük a nyugdíjkorhatárt, kamatadómentesen hozzáférünk a megtakarításainkhoz, és azok hozamaihoz. Mindezt átlagosan 1% alatti díjterhelés mellett. Ráadásul befizetéseink után még személyi jövedelemadó kedvezményre is jogosultak lehetünk. Nézzük a részleteket!
Adókedvezmények
Amennyiben nyugdíjszolgáltatásként vesszük fél a pénzt (nyugdíjba vonulásunk után), akkor kamatadómentes megtakarítási forma. Ezen kívül, ha már 10 éve önkéntes nyugdíjpénztári tagok vagyunk, akkor 3 évente adómentesen felvehetőek a hozamok.
Mi magunk, és/vagy a cégünk fizetheti az önkéntes magánnyugdíj megtakarításunkat (utóbbi cafeteria keretében). A pénztárba általunk befizetett összeg 20%-át (évente maximum 150.000 forintot) adó-visszatérítés címen érvényesíthetünk. Ezt havi 62.500 forint megtakarítással meríthetjük ki. Ám az év végén egy összegben is befizethetjük a 750 ezer forintot, az adó-visszatérítés így is jár. A visszatérítések az önkéntes nyugdíjszámlánkon íródnak jóvá, vagy ha más egészségpénztár, egyéb önsegélyező pénztár tagjai is vagyunk, akkor az általunk kiválasztott pénztári számlán. Az adózás szempontjából ezek a jóváírások tőkének minősülnek, azaz 10 év után nem tudjuk adómentesen felvenni.
Örökölhető
Szemben az állami nyugdíjjal – ahol maximum az özvegyi nyugdíjra számíthatunk – itt szabadon megadható kedvezményezett. Az örökös még választhat is, hogy egy összegben felveszi az örökölt összeget, vagy a saját önkéntes nyugdíjpénztárába kéri azt. Ráadásul mindezt illeték és adómentesen!
Nyugdíjkorhatár előtti kifizetés
Ha letelt a kötelező várakozási idő (10 év) és még nem vagyunk nyugdíjasok, akkor is hozzájuthatunk a befizetésünkhöz, viszont ebben az esetben nem csak személyi jövedelemadót kell utána fizetnünk, de a 27%-os egészségügyi hozzájárulást (EHO-t) is. Amennyiben csak pénzünk hozamát vesszük fel 10 év után, az ebben az esetben is adómentes. A 10 éves kötelező várakozási idő a 2008. január 1-ét követően történt befizetések esetében a befizetés időpontjától számítandó!
A kötelező várakozási időt követő évben már csak a tőke 90%-a személyi jövedelemadó köteles. Ez az adóköteles rész minden egyes évvel 10%-kal csökken. Azaz a befizetéstől számított 21 év elteltével akkor is adómentes annak az összegnek a felvétele, ha még nem értük el a nyugdíjkorhatárt. A teljes egyenleg a befizetés időpontjától függetlenül pedig nyugdíjszolgáltatásként adómentes.
Ha csak részösszeget veszünk fel a kötelező várakozási idő után, arra ügyeljünk, hogy elegendő pénzt szabadítsunk fel, mert erre csak 3 évente van lehetőségünk.
Azzal előre legyünk tisztában, hogy 10 évnél korábban nem tudunk hozzájutni a pénzünkhöz. Akkor sem, ha ez lenne az utolsó mentsvárunk. Ha ezt számításba vettük, akkor az összes negatív oldalát elfogadtuk az önkéntes nyugdíjpénztárnak.
Ha pedig valami rövidebb befektetésre vágysz, válogass az állampapírok között, vagy keress egy hozzád illő alapot a befektetési alapkeresőnk segítségével!
1Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
