Betöltés

NYESZ: a legolcsóbb nyugdíj megoldás

szerző: Bankmonitor.hu
2013-05-09

A Nyugdíj-előtakarékossági számlának (NYESZ) köszönhetően évente akár 130.000 Ft állami támogatáshoz juthatunk, de sajnos nem tudjuk minden banknál kihasználni ezt a lehetőséget. Az elérhető ajánlatokat két eltérő összegű és összetételű befektetés esetében vizsgáltuk meg, hogy bemutassuk, milyen díjak merülnek fel, ha NYESZ számlán kezeljük befektetéseinket. A költségek igen kedvezőek, hiszen egy 2 millió forintos portfolió fenntartása akár éves 2.000 Ft ellenében lehetséges, ami mindössze 0,1%-os költségterhelést jelent.

Korábbi cikkünkben már foglalkoztunk az éves szinten 100-130 ezer Ft állami támogatással járó Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) előnyeivel, de nem esett még szó a számla fenntartási költségeiről. Ezért két eltérő megtakarítási, befektetési összeget tartalmazó példa segítségével szeretnénk szemléltetni, hogy milyen díjakkal kell számolnunk, ha ezeket NYESZ számlán fektetjük be.

Ahogy egy normál befektetési számlánál, úgy a NYESZ számlák esetében is számolnunk kell a számlavezetési díjjal, esetenként értékpapír állományi díjjal, valamint az értékpapír forgalmazáshoz kapcsolódó tranzakciós díjakkal. A NYESZ számlák egyik nagy előnye, hogy a számlára történő befizetés utáni első megbízás, a befizetett összeg erejéig teljesen díjmentes, ami kiváló eszköz a tranzakciós díjak csökkentésére. Ahhoz pedig, hogy megbízásaink a legkedvezőbb díj ellenében teljesüljenek, mindig a bank online felületén érdemes megadni ezeket.

Nézzük, hogy alakul a bankok közötti rangsor a két eltérő portfolió, eltérő befektetési összeg esetében!

a NYESZ optimalizált költségei

Az összehasonlíthatóság érdekében néhány egyszerűsítést alkalmaztunk a számításoknál:

  • A hozam hatásával a számítások során nem kalkuláltunk, ami azért fontos, mert a pozitív hozam növelheti az értékpapírok után felszámított számlavezetési díjat, vagy a felszámított értékpapír állományi díjat.
  • A befektetési alapoknál a bankcsoporthoz tartozó alapkezelő által kibocsátott kötvényalapból vásárolunk, ugyanis előfordul, hogy befektetési alap kategóriánként eltérő díja van a tranzakciónak, valamint több banknál kedvezőbb a „saját” befektetési jegyek után felszámított állományi díj (CIB Bank, MKB Bank).

„B” portfolió esetében tranzakciós díjjal egyáltalán nem találkozunk annak köszönhetően, hogy az állampapírok esetében egységes a kép, egyik bank sem számít fel külön díjat ezek forgalmazásáért.

Sokkal érdekesebb az „A” portfolió, ahol egy esetet kivéve (MKB Bank) szintén 0 Ft-ra tudjuk redukálni a tranzakciós költségeket, annak ellenére, hogy a befektetési jegyek vásárlása már több esetben, míg a részvényeké – a K&H Bank kivételével – mindenhol díjköteles. Jogosan merül fel a kérdés, hogy mégis hogyan lehet akkor a legtöbb esetben ez díjmentes?

Ahogy azt már korábban említettük a NYESZ számlára történő befizetést követő első megbízás díjmentes. Ez minden banknál igaz,
viszont abban már eltérések vannak, hogy mit értenek első megbízás alatt:

  1. a számlára bármikor befizetett pénzösszeg első befektetése költségmentes (azaz, ha befizetünk 1 millió Ft-ot és abból 500 ezer Ft-ért befektetési jegyet veszünk, akkor ez díjmentes, de ha a fennmaradó 500 ezer Ft-ból ezt követően részvényt, vagy egy másik befektetési jegyet veszünk, akkor ezt már költség terhelheti) – pl. MKB Bank, K&H Bank
  2. minden egyes számlára érkező pénz első befektetése díjmentes (azaz ebben az esetben teljesen mindegy, hogy a befizetésünket hány részletbe fektetjük be, a befizetett összeg egészének a befektetése díjmentes a tranzakciók számától és időpontjától függetlenül) – pl. OTP Bank, ERSTE Bank

Mindkét fenti esetben igaz azonban, hogy amennyiben egy korábban vásárolt részvényt, állampapírt, vagy befektetési alapot eladunk és helyette másba fektetünk, akkor ezek a tranzakciók már költségekkel járhatnak számunkra (hacsak az adott termék egyébként nem díjmenetesen forgalmazható).

A számlavezetési díj, valamint az állományi díj tekintetében nagy mozgásterünk sajnos nincsen, mivel ezeket portfoliónk mérete határozza meg. A tranzakciós díjaknál ügyeljünk arra (amelyik banknál szükséges), hogy a legdrágább díjazású megbízás legyen az, ami elsőként valósul meg. A költségek mellett a megfelelő szolgáltató kiválasztását megelőzően az se kerülje el a figyelmünket, hogy milyen széles befektetési paletta áll rendelkezésünkre, amiből kedvünkre válogathatunk a befektetési lehetőségek között.

(Zárójelben fontosnak tartjuk megjegyezni, hogy mind az állampapírok, mind a befektetési alapok esetében vannak olyan díjak, vagy költség jellegű tételek, melyekkel nem közvetlenül szembesülünk. Az állampapíroknál a vételnek és az eladásnak ugyan nincs költsége, de vételi és az eladási árfolyam közötti különbség egy effektív költségtétel számunkra, csakúgy mint a deviza vétel és eladási árfolyam esetében. Ha pl. reggel megveszek egy állampapírt és délután – valamilyen extrém esemény miatt – eladom, akkor bizony 0,5-1%-kal kevesebb pénzt fogok visszakapni. A befektetési alapoknál minden esetben van alap kezelési díj, mely pl. kötvény alapok esetében átlagosan 1% körüli, míg részvény alapoknál 2% körüli díjtétel. Ez a költség soha nem fog a számlánkon megjelenni, mi már mindig csak a költséggel csökkentett értéket látjuk.)

A díjak jobb átláthatósága érdekében az alábbi táblázat foglalja össze részletesen a felmerülő költségeket.

NYESZ számlavezetési díjai

Összességében elmondható, hogy a NYESZ számla a nyugdíjas évekre történő előtakarékoskodás kiváló és költséghatékony eszköze. A befektetéseink után járó előtakarékossági támogatás mellett a tranzakciók nyeresége, hozama adómentességet élvez, valamint több bank is kedvezőbb díjszabást alkalmaz a normál kondíciókhoz képest. Az előnyök mellett meg kell említenünk, hogy a NYESZ a nyugdíj előtti pénzkivonás esetén kevéssé rugalmas: meg kell fizetnünk a kamatadót (a realizált kamatok és árfolyamnyereség után), valamint vissza kell fizetnünk az éves 100-130 ezer Ft-os állami támogatást 20%-kal növelt értéken.

NYESZ számla éves összes költségét tekintve sincs jelentős eltérés az egyes bankok között, így azt javasolhatjuk, hogy ha a saját bankodnál elérhető a NYESZ, akkor ott kezd el a nyugdíj-előtakarékossági számlán történő megtakarítást. Figyelem! A NYESZ átvitele egyik banktól a másikig ugyan lehetséges, de olyan bonyolult, hogy az már rémisztő. Ebből adódóan NYESZ-t nyitni annál a banknál érdemes, amelyiknek sokáig igénybe kívánjuk venni a szolgáltatásait.

Azoknak pedig, akiknek még mindig nem keltette fel az érdeklődését az értékpapírokba történő befektetés lehetősége, továbbra is ajánljuk figyelmükbe a bankoknál elérhető betéti termékeket.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

14 Hozzászólás

  1. palage

    Üdvözlök minden forumozót, Nyugdijas vagyok aktiv nyesz számlával amely 2012 12 hoban lejárt a 3 éves futam idő, ebben az évben szeretném megujitani de az ERSTE NETBANK ügyfélszolgálatán azt mondták hogy ez év Január 1 -től megszünt a NYESZ. és nem indithatom ujra inditsak TBSZ-t ami tudjuk 6 év alatt tudja az adó kedvezményt valamint nincs éves 20 % visszatérités. Kérem aki tud ebben garantált felvilágositást adni irja meg hogy mi az igazság ? Köszönettel : palage

  2. bankmonitor.hu

    3 év letelte után nem kell megszüntetni a NYESZ számláját. Ha viszont pénzt szeretne felvenni róla, akkor az valóban a számla megszüntetésével jár. Ekkor egy új NYESZ számla nyitása esetén (már nyugdíjasként) 10 évet kell várni a kamatadó-mentességre. Ennél valóban rövidebb a TBSZ gyűjtőév + 5 éves időtartama, de amint ez írta, ahhoz nem tartozik 20%-os “visszatérítés”. Mindkét lehetőség (NYESZ és TBSZ) mai napig megtalálható az Erste Bank kínálatában.

  3. ANGYALKA

    Kérem ,szíveskedjenek tájékoztatni arról, hogy 2012-ben egy bizonyos banknál nyitott NYESZ számlát jogfolytonosan átvihetnék-e egy másik bankba? Sokkal kedvezőbb befektetési konstrukcióval rendelkezik az a bank, ahova szeretném átvinni.
    Köszönöm: Angyalka

    1. bankmonitor.hu

      Nincs “röghöz kötés”, NYESZ számlán lévő megtakarításait is átviheti másik bankhoz.

  4. gyenes

    Tisztelt Bankmonitor!

    Tudnának segíteni a következő kérdésben? Nemrég jött meg az első éves NYESZ számlám kivonata, amin azt látom, hogy a tavalyi évben félretett 135000 Ft-ra 135 Ft kamatot (nem, nem tévedés, rákérdeztem, 0,01% kamatot) kaptam. Ebből hogyan lesznek milliók 20-25 év alatt? Ezt sajnos nem tudom felfogni.. Elment a kedvem az egésztől. Köszönöm

    1. bankmonitor.hu

      NYESZ számla hozamát a rajta tartott befektetések hozamai határozzák meg: amennyiben nem az igényeinek megfelelő befektetést választott, a végeredménnyel sem lehet elégedett. Biztonságos befektetés mellett is lehet 3,8%-s hozamot elérni. Amennyiben pedig kockázatot is vállal, nem kizárt a két számjegyű hozam sem.

  5. gyenes

    0,1%, félreírtam, bocsánat

  6. okoska

    NYESZ-R számlát alakítanék át TBSZ számlára. Milyen költségei, kötöttségei vannak? Ha megtörtént az átalakítás a TBSZ számlát szinte azonnal meg lehet szüntetni? Ennek milyen költségei, esetleg akadályozó tényezői vannak?

  7. Csaba

    Tiszteletem!

    Azért óvatosan az Erste-vel. Én is hagytam magam rábeszélni egy jó kis nyugdíj programra. Havi 10.000 Ft + 350 Ft (számlavezetés). 10.350 Ft átutal minden hónapban. Ki is számolták, hogy miből veszem a yachtomat 24 év múlva. Sok ok papírt is aláírtam. Fizettem.
    Aztán jött idén egy érdekes papír. Elsőnek azt hittem rosszul látok. Aztán megnéztem a paksamétát, amit kaptam. Tehát eltelt 2 év. Havi 10.000 Ft x 24 = 240.000 Forint. De ezen a papíron 133.500 Ft szerepel. Ezt sehogy nem értettem.

    Aztán, ahogy olvasgattam megtaláltam a papírt, amit nem nagyon mutogatott az ügyintéző.
    1év 66.511 Ft levonás költségekre. 2.év 69.637 Ft levonás költségekre. 3.év 72.889 Ft levonás költségekre. És így tovább.
    Valakinek majd jó lesz a Nyugdíjas éveiben….

    Szóval úgy érzem átvertek. Nem kicsit, nagyon. De hát ez van. Azért ha valaki más is tervez Erste Lojalitás Nyugdíj programot kötni, akkor jól járja körbe és érdeklődjön. Biztos nincs más költség a havi 350 Forinton kívül???? És tanuljon a mások hibájából!!!

    1. Gábor

      Az egy nyugdíjbiztosítás volt, nem NYESZ.

  8. Balázs Péter

    Tisztelt Bankmonitor!

    Az nagyjából 2000 Ft-os éves díjak ellenére, hogy jön ki a táblázatban látható havi 2000 Ft-os költség? Az állománydíjjal együtt is elírásnak tűnik.
    Köszönettel
    Péter

  9. CP

    Az ErSTE-nél egy befektetési szlát kell nyitni és az alatt van a NYESZ-R alszámla. A havi fenntartási díjat mindkettőre számítják, azaz rögtön lehet duplázni. Ehhez jön még a tranzakciós illeték…:(
    Sehol sem látni olyan elemzést amely azt járná körbe, mekkora megtakarítástól érdemes egyáltalán ebbe belevágni. Havi 5eFt megtakarítása mellett ez a dupla(!) fenntartási díj (2018-ban évi kb8000 Ft) elviszi a hasznot! Becsapva érzem magam. Ráadásul nem lehet kiszállni belőle. Csak más bankhoz lehet vinni vagy megszüntetni – büntetés mellett, holott a saját pénzemről van szó! Ha legalább a magánnyugdíjpénztárba lehetne utalni, de sajnos az sem megy…

  10. Nagy Jánosné

    2010. 04. 29.-én az ERSTE Banknál vezetett befektetési jegyen lévő összeget, áttettük NYESZ-re. Mivel 2013. január l-e előtt kelt a szerződés a jogszabály szerint már rég felvehettem volna. Mégis most 2018-ban a telefonos ügyfélszolgálaton azt a tájékoztatást kaptam, hogy 10 év eltelte után vehetem fel a számlán lévő összeget. Igaz senki sem kérdezte, hogy mikor nyitottam a számlát. Már 2010-ben is nyugdíjas voltam, ezért nem történt sem befizetés sem adójóváírást nem vettem igénybe..Most szükségem lenne a pénzem egy részére, de kamatadót és EHO-t sem szeretnék utána fizetni. Szerintem jelen esetben, a jogszab. szerint nem is kell.
    Köszönöm mielőbbi válaszukat.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Nagy Jánosné,

      A NYESZ esetében a 2013. januárja előtti nyitás esetében 3 év a várakozási idő, így adózás nélkül lehetséges a pénz felvétele.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ezt gondold végig, mielőtt lejár a TBSZ-ed!

2018. 11. 15.

Ha 2013-ban nyitottál tartós befektetési számlát (TBSZ), akkor december 31-ig lejár a megtakarításaid ötéves tartási ideje, vagyis döntened kell arról, hogy mit kezdj a felszabaduló pénzeddel. Íme, néhány hasznos tudnivaló!...

Most indulhat csak be igazán a magyar hitelpiac

2018. 11. 14.

A 2008-as válságot követő 5 esztendőben átlagosan 5 százalékkal csökkent a vállalati hitelállomány évente, ami ennek következtében 2013-ra a válság előtti szint 72 százalékára zsugorodott. A lakossági hitelezést is zuhanórepülés...

Tények, amiket talán nem tudtál a bankkártyákról!

Kényelmes fizetési mód a bankkártya. Azonban vannak veszélyei is! Konkrét eshetőségeket mutatunk be, hogy milyen előnyökkel és hátrányokkal járhat a kártyás vásárlás. A bankkártyás vásárlást arra találták ki, hogy készpénz...

Blogajánló

  • alapblog

    Mi a helyzet az ingatlanpiacon?

    Az Inforádióval és az MNB-vel közös, „Párbeszéd a gazdaságról” című műsorában beszélgetett Banai Ádám, a Magyar Nemzeti Bank igazgatója és Balásy Zsolt a HOLD Alapkezelő...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.