Kevesebbet ér az átlagbér vásárláskor, hiteligényléskor

A KSH adatai alapján a 543 600 forint volt 2023. januárjában az átlagbér. Egy év alatt a béremelkedés jelentős volt, de vajon a magasabb fizetés kompenzálni tudta az inflációt, vagy épp a hitelkamatok emelkedését? Nem árulunk el nagy titkot, sajnos kevesebbet ért a fizetésünk, mint egy évvel korábban.

A KSH adatai alapján 2023. januárjában alegalább öt főt foglalkoztató vállalkozásoknál, a költségvetési intézményeknél és a foglalkoztatás szempontjából jelentős nonprofit szervezeteknél 543 600 forint volt az átlagbér. Ez kedvezmények nélkül nettó 361 500 forintnak felel meg.

Az átlagbér valamelyest csökkent az elmúlt hónapokhoz képest, decemberben a bruttó átlagbér 581 900 forint volt. Ez azonban szezonális hatásnak is tekinthető: év végén mindig érdemben magasabb az átlagbér a januári időszakhoz képest.

Ezt támasztja alá az a tény is, hogy 2023. januárjában éves viszonylatban  16,3 százalékkal emelkedett a nettó átlagbér. De mire volt elég ez az emelkedő fizetés a jelenlegi gazdasági helyzetben?

A magas infláció felzabálja a béremelkedést

Sajnos a kétszámjegyű béremelkedést beárnyékolja a kétszámjegyű infláció. Sőt eddigi ismereteink szerint 2023. januárjában jutott csúcsra az áremelkedés, az éves drágulás 25,7 százalék volt. 2022. januárjában a kedvezmény nélküli nettó átlagbér 310 700 forint volt. A magas infláció miatt az átlagos fizetésnek 390 560 forintra kellene emelkednie annak érdekében, hogy a  vásárlóerejének megmaradjon.

Hitelkamatok emelkedése, vagy a bérnövekedés volt nagyobb hatással?

Természetesen a fizetések emelkedése azokra is hatással volt, akik kölcsönt szeretnének felvenni. Az infláció rájuk nincs közvetlen hatással – természetesen a törlesztésen felüli összeg vásárlóereje fontos szempont -, de a hitelkamatok változása nagyon is érzékenyen érintette az érdeklődőket.

A nettó fizetések érdemben emelkedtek egy év alatt: 310 700 forintról 361 500 forintra. De mi a helyzet a hitelkamatokkal?

• A legolcsóbb személyi kölcsön kamata – 3 millió forint hitelösszeg és 7 éves futamidő esetén – 7,48 százalékról 13,49 százalékra emelkedett.
• A legkedvezőbb lakáshitel kamata – 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 10 éves kamatperiódus esetén – 5,38 százalékról 8,60 százalékra nőtt.

A jogszabályi korlát alapján 500 ezer forint alatti nettó jövedelemnél a fizetésünk felét költhetjük el hiteltörlesztésre. (A legalább 10 éves kamatperiódusú kölcsönök esetében.) Ennél, a bankok lehetnek szigorúbbak, de jelen esetben induljunk ki ebből a korlátból.

Vagyis 2022. januárjában 155 350 forintot, míg idén év elején 180 750 forintot lehetett elkölteni törlesztésre az átlagbérből.

Személyi kölcsönből 250 ezer forinttal kevesebb lehet igényelni

A magasabb törlesztő a személyi hiteleknél nem jelentett magasabb hitelösszeget, ugyanis a kamatemelkedés elviszi a különbözetet. Tavaly év elején 10 millió forint 7 éves futamidejű kölcsönre volt elég az átlagbér. (Akár többet is kaphattunk volna jövedelmünk alapján, igazából a maximálisan igénylehető kölcsönösszeg korlátjába ütköztünk.)

Idén a magasabb átlagbér ellenére is csupán 9,75 millió forintot személyi hitelt kaphatunk. (Pedig a maximális korlát is emelkedett 12 millió forintra, vagyis az elvi korlát elhárult a nagyobb összeg igénylése elől.)

Lakáshitelből 10 százalékkal kevesebbet igényelhetünk

Egy 20 éves futamidejű lakáshitelnél a különbség még jelentősebb: egy éve 22,8 millió forintot kaphatott egy átlagbérrel rendelkező adós, idén januárban viszont már csupán 20,6 millió forintot lehetne igényelni.

Fontos, hogy jelzáloghiteleknél a fedezetül felajánlott ingatlan is erősen befolyásolja az elérhető kölcsönösszeget.

Nagyon fontos, hogy körültekintően válasszunk hitelt

Az emelkedő kamatkörnyezet és a kiszámíthatatlan gazdasági helyzet miatt még fontosabb, hogy átgondoltan válasszunk hitelt. A legolcsóbb és legdrágább ajánltok között ugyanis óriási a különbség.

Az átlagbérrel elérhető személyi hitelek kamata 13,49% és 17,38% között alakul. Emiatt a maximálisan elérhető kölcsönösszeg – 7 éves futamidő esetén – is jelentősen változhat: 8,75 és 9,75 millió forint között lehet. Vagyis 1 millió forinttal magasabb hitelösszeget érhetünk el ugyanakkora fizetés mellett, ha jól választunk.

Lakáshiteleknél a helyzet hasonló: ott a kisebb kamat különbözetnek nagyobb lehet a hatása a hosszabb futamidő miatt. Az átlagbérrel elérhető legolcsóbb ajánlat kamata 8,60%, míg a legdrágább konstrukcióé 9,98%. Az elérhető hitelösszeg emiatt – 20 éves futamidő esetén – 18,5 és 20,6 millió forint között alakulhat. Vagyis a jó döntés itt is milliókat érhet.