Ma, 2022. október 15-én hatályba lép a kormány által korábban bejelentett módosítás: a kamatstopot meghosszabbítják 2023. június végéig. A lépés pontosan megfelel a várakozásoknak, hiszen korábban már bejelentették a hosszabbítást. Van azonban ennél egy sokkal meglepőbb módosítás is: a kamatstop valamilyen formában érvényes lesz a 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú piaci kamatozású lakáshitelekre is.
A kamatstop 2022. év eleje óta védi a meglévő változó kamatozású lakáshiteleket, és lakáscélú lízingszerződéseket a kamatok emelkedésétől. A referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású kölcsönök érintettek, a lakáscélú jelzáloghitelek esetén ilyenek a legfeljebb egy éves kamatperiódusú kölcsönök.
Hogyan védi a kamatstop a kölcsönöket a kamatemelkedéstől? Kamatfordulókor a kamat meghatározása szempontjából irányadó referencia-kamatláb 2021. október 27-ei értékét kell alapul venni. Azóta a pénzpiaci környezet jelentősen megváltozott: a kamatstop egy 3 havonta átárazódó lakáskölcsön kamatát jelenleg 14,19 százalékponttal mérsékelheti.
Hirdetés
Hirdetés
Meghosszabbítják a kamatstopot
A védelem a jelenleg érvényben lévő szabályok alapján 2022. december végén lejárt volna. Egy 2022. október 14-én megjelent kormányrendelet alapján azonban a kamatstopot fél évvel, 2023. június végéig meghosszabbítják.
Ez azt jelenti, hogy az érintett adósok további fél éven keresztül mentesülhetnek a kamatemelkedés hatásától. Összesen 330 ezer család rendelkezik változó kamatozású lakáshitellel, az érintett adósok mintegy negyedénél relatív magas 9 millió forint a fennálló tartozás és 15 év a hátralévő futamidő. Ők mintegy 350 ezer forintot spórolnak a kamatstop 1,5 éve alatt.
Kiterjesztik az intézkedést az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelekre is?!
A hosszabbítást mindenki várta, hiszen ezt a lépést a kormány már korábban bejelentette. A rendeletben van azonban egy érdekes kitétel, ami számos találgatásra adhat okot.
(5) Az e §-ban foglaltakat a lakáscélú állami támogatásnak minősülő, fogyasztóknak nyújtott kamattámogatott jelzáloghitel-szerződésekre, a fogyasztónak nyújtott lakáscélú pénzügyi lízingszerződésekre és 2022. november 1-től a legfeljebb 5 éves kamatperiódusokban rögzített hitelkamattal nyújtott nem kamattámogatott jelzáloghitelszerződésekre is alkalmazni kell.
Ezek alapján a kamatstop hatályát kiterjesztik a 2022. november 1-től 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú piaci kamatozású lakáshitelekre is. Ezen kölcsönök kamata azonban nem referencia-kamatlábhoz kötött. Vagyis a rendeletben foglalt kikötéseket, előírásokat, feltételeket nem lehet automatikusan alkalmazni.
A 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata kamatfordulókor az MNB által publikált kamatváltoztatás mutató értékének megfelelően változhat. (Többféle mutató is létezik, az adott hitelszerződésre azonban csak egyik érvényes. A választott mutatót magában a hitelszerződésben is rögzítik.) Vagyis teljesen más elvek alapján történik a kamatváltozás ezen kölcsönöknél, mint egy referencia-kamatlábhoz kötött kamatozású hitelnél.
Az azonban igaz, hogy az említett kamatváltoztatási mutatók értéke egyes pénzpiaci hozamok értékének alakulásától függ: ilyen például a BIRS mutató, vagy az állampapír hozam. Elképzelhető, hogy a kamatváltoztatási mutató értékének meghatározásához használt BIRS mutató, vagy az állampapír hozam értéke lesz maximalizálva a 2021. október 27-én érvényes szinten. Ezt azonban nem lehet egyértelműen kiolvasni a jogszabályból, éppen ezért a Bankmonitor szakértői megkérdezték a jogalkotót és a Magyar Nemzeti Bankot is.
Indokolt lehet a kamatstop kiterjesztése
A 3, 4 és 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek védelme is indokolt lehet, az érintett adósok ugyanis a kamatváltoztatási mutatók aktuális értéke alapján komoly kamatemelkedéssel nézhetnének szembe.
A 2023. év elején átárazódó kölcsönökre érvényes kamatváltoztatási mutatók értéke:
- A 3 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 9,99-14,14 százalékponttal emelkedhet.
- A 4 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata 9,06-9,29 százalékponttal emelkedhet.
- Az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata pedig 7,98-11,04 százalékponttal növekedhet.
2021. október 27-én az állampapír hozam és a BIRS mutató értéke is jóval kedvezőbb volt a jelenleginél. A hozamok nagyságrendileg 8-11 százalékponttal voltak alacsonyabbak 2021. október végén, vagyis jó eséllyel az ezen értékekkel kalkulált kamatváltoztatási mutatók is jóval kedvezőbbek lennének.
A jogszabály kiterjesztése indokolt lenne már csak azért is, mert az eredetileg kockázatosabb kölcsönt választókat az állam már 2022. év eleje óta megvédi a kamatemeléstől. Fontos azonban még egyszer kihangsúlyozni, hogy a jogszabályból nem olvasható ki feltétlenül a kamatemelkedés ilyen szintű korlátozása a 3, 4 és 5 éves kamatfixálású hiteleknél éppen ezért kérte a Bankmonitor a jogalkotó segítségét, állásfoglalását. A kapott válasz alapján cikkünket frissítjük.
