Sok pár akkor venne fel lakáshitelt, amikor már úton van a baba. Nem számolnak ugyanis azzal, hogy a várandós nők keresetét a bankok egy része nem teljes egészében veszi figyelembe igazolt jövedelemként, amin akár a hiteligénylés sikere is múlhat.
A gyermekvállalás és a lakásvásárlás, ezzel pedig a hitelfelvétel sok esetben összekapcsolódik. Vagy azért, mert az első gyermek megszületésének idejére a család már szeretne saját otthonban élni, vagy azért, mert az új jövevény miatt a meglévő lakás már kicsi lesz, ezért váltanának nagyobbra.
Igen ám, de ha már úton van a baba, akkor a hitelfelvételkor kellemetlen meglepetéssel szembesülhetnek a családok. Hiába van ugyanis a pár mindkét tagjának átlag körüli összegű bejelentett munkavállalói jövedelme, a bankok nem feltétlenül azt veszik majd alapul a hitelbírálat során. Előre tudható ugyanis, hogy a kismama jövedelme a jövőben csökkenni fog, ez pedig fontos változás a hiteltörlesztés szempontjából.
Például: Ha egy pár mindkét tagja átlagos keresetet visz haza havonta, akkor ez körülbelül 440 000 Ft igazolt családi jövedelmet jelent. Mivel ez eléri a jogszabályban meghatározott 400 000 Ft-os határt, egy legalább 10 éves kamatperiódusú – vagyis ennyi időre rögzített kamatú – lakáshitelnél elvileg akár a jövedelem 60%-áig is el lehet menni a hiteltörlesztővel. A példánkban szereplő pár esetében ez elméletileg 264 000 Ft-os plafont jelent, ám a pontos összeg mindig a bank egyedi döntése. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát számítási módját az alábbi ábrán láthatod.
Hitel oldalról nézve a 440 000 Ft-os nettó családi jövedelem bőven elegendő például egy 20 millió Ft összegű (15 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus) hitelre, aminek a legkedvezőbb havi törlesztője piaci alapon a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint jelenleg 146 924 Ft.
A gyermek váró párok azonban sokszor csak a hiteligényléskor szembesülnek azzal, hogy esetükben a bankok máshogy kalkulálnak, hiszen a gyermek három éves koráig GYES (gyermekgondozást segítő ellátás) jár az anyukának, ami a mindenkori legkisebb öregségi nyugdíj összege, vagyis 28 500 Ft (nettó 25 650 Ft).
A bankok nagyon különbözőképpen kezelik ezt a helyzetet:
- Van bank, ahol a várandós nő aktuális nettó jövedelmét veszik alapul, ám azzal a kikötéssel, hogy a munkáltatónak nyilatkoznia kell, mikortól várja vissza az anyukát, valamint az adósnak vállalnia kell, hogy az adott időponttól munkába fog állni.
- Van bank, ahol az aktuális nettó jövedelmet csökkentett mértékben, például 70%-os aránnyal veszik csak számításba.
- Olyan bankkal is találkozhatunk, ahol ilyenkor a GYES összegével számolnak csak. Ez azt jelenti, hogy a másik adósnak legalább minimálbért kell tudnia igazolni, ami ha teljesül, akkor ehhez adják hozzá a GYES összegét, így jön ki a havi nettó jövedelem összege.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent minden a gyermeket váró családoknak?
Ha a bank csak a GYES összegével számol, akkor előfordulhat, hogy az így számolt családi jövedelemmel az adott havi törlesztő nem lesz bevállalható. Ebben az esetben a futamidő hosszabbítása jelenthet megoldást, ám így a teljes visszafizetés is nőni fog, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.
Valamivel kedvezőbb, ha a nettó jövedelmet legalább valamilyen arányban figyelembe veszi a bank, ám természetesen azzal járunk a legjobban, ha az aktuális nettó a számítási alap. Ezért aztán nagyon fontos a jó bankválasztás, amiben egy hitelszakértő lehet leginkább a segítségünkre, aki pontosan ismeri az egyes bankok gyakorlatát.
Arra azért figyelni kell, hogy a bankok nem véletlenül szigorúbbak a várandós nők esetében, hiszen a család bevételei a szülést követően radikálisan csökkenhetnek. Ezért mindenképp olyan hiteltörlesztőket szabd csak bevállalni, amelyeket az átmeneti időszakban is biztosan fizetni tudunk majd.
A kamat is múlhat a bankválasztáson
Azért sem mindegy, hogy milyen számítási móddal kalkulál a bank a várandós nő esetében, mert a magasabb igazolt jövedelem néhány banknál kedvezőbb hitelkamatot jelent, ezáltal kedvezőbb költséggel lehet hitelhez jutni.
Bankmonitor TIPP: érdemes már a gyermekvállalás előtt végiggondolni a lakáshitel kérdését, és még azelőtt elindítani a folyamatot, hogy a baba jönne. Amennyiben erre nincs mód, akkor viszont nagyon fontos a gondos bankválasztás. Ehhez keresd meg a legkedvezőbb hitelajánlatot a Bankmonitor részletes Lakáshitel Kalkulátorával, vagy használd az alábbi egyszerűsített felületet. Mindkét esetben megadhatod az adataidat, ezt követően egy hitelszakértő megkeres, aki minden kérdésben a segítségedre lesz.
