Betöltés
loading

Lakáshitelre van szükséged? Ezzel a problémával kevesen számolnak előre!

A lakáshitelek esetében kritikus pont a bevont fedezet típusa és értéke, ugyanis az igazolt jövedelmen túl ez határozza meg, hogy mekkora összegű jelzáloghitelt kaphatunk a bankoktól. Igen ám, de még bankonként is jelentős eltérések vannak a fedezet kezelésében, így az igénylés sikere azon is múlhat, hogy éppen melyik hitelintézethez fordulunk. Az alábbiakban megmutatjuk a lehetőségeidet!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Először is tisztázzuk, mitől is függ a bankok által számunkra adható lakáshitel összege.

Alapvetően ezt két tényező befolyásolja:
1. Az általunk, illetve a hitelszerződésbe bevont adóstársak bank által elfogadott jövedelmének összege.
2. A jelzáloghitel szerződésbe bevont fedezet (vagy fedezetek) becsült forgalmi értéke.

Milyen és mekkora jövedelem kell egy lakáshitelhez?

A jövedelmet illetően az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) jogszabályilag is megköti a bankok kezét, eszerint 500 ezer forintos nettó jövedelem alatt – egy 10 évre vagy ennél hosszabb időre fixált kamatú lakáshitel havi törlesztője – nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át. Amennyiben a nettó jövedelem eléri a félmillió forintot, akkor pedig 60% a jogszabályi plafon.

Tudni kell ugyanakkor, hogy itt kizárólag a bankok által előre meghatározott jövedelmeket veszik figyelembe. Így fordulhat elő, hogy egy részük jelenleg nem hitelezi a vendéglátásban, az idegenforgalomban vagy éppen az autóiparban dolgozókat, a külföldi jövedelemmel rendelkezőket, de a határozott idejű munkaszerződéssel dolgozók, az egyéni vállalkozók, valamint az egyéni vállalkozók munkavállalói is nehezebben juthatnak jelenleg hitelhez. A bankok részéről ez annyiban mindenképp érthető, hogy ezen ágazatok helyzete most meglehetősen bizonytalan, így nehezen kiszámítható, hogy egy 10-20 millió forintos hitelt az adós biztosan képes lesz-e rendben törleszteni évtizedeken keresztül.

Az egyes bankok gyakorlata azonban nem egységes, ezért mindenképp érdemes több helyről bekérni ajánlatokat, vagy olyan hitelszakértő segítségét kérni, akinek átfogó képe van arról, hogy milyen jövedelmeket fogadnak el az egyes pénzintézetek.

Amennyiben az igénylő igazolt jövedelme nem elegendő a kívánt hitelösszeghez, akkor lehetőség van adóstársat bevonni a szerződésbe, aminek a hitel szempontjából két pozitív hatása is lehet. Az egyik természetesen az, hogy ez magasabb havi törlesztőket tesz lehetővé, ám arról sem szabad megfeledkezni, hogy a nagyobb jövedelem sokszor kamatkedvezményeket, vagyis kedvezőbb kondíciókat ér.

Kritikus pont az ingatlanfedezet!

A Bankmonitor.hu szakértőinek tapasztalatai szerint az igazolt jövedelem kérdésével a legtöbb igénylő tisztában van, ám a fedezetet illetően már sok a félreértés, pedig a hitelösszeget, valamint a szükséges önerőt ez is jelentősen befolyásolja.

Általánosságban elmondhatjuk, hogy a bankok az ingatlan vételárának 80%-áig hitelezhetnek, vagyis, ha 40 millió forintért vásárolunk meg egy budapesti lakást, akkor erre legfeljebb 32 millió forint hitelt kaphatunk, míg 8 millió forintot önerőként kell előteremtenünk. Igen ám, de ez csak egy elméleti plafon, aminél a bankok most óvatosabbak, hiszen ha a válság hatására 20%-nál jelentősebb mértékű lakásár-csökkenés történne, akkor előfordulhat, hogy a fedezet értéke kisebb lenne a fennálló tartozásnál. Éppen ezért ma már a budapesti és a nagyobb városokban is érdemes inkább 70%-os hitelezhetőségre felkészülnie a vevőknek, ami az előbbi példánál maradva máris 12 millió forint önerőt jelenthet.

De nem csak emiatt óvatosabbak a bankok, hanem azért is, mert a kisebb településeken és falvakban, ahol rendkívül kevés az adásvétel, nehéz pontosan meghatározni egy ingatlan valós forgalmi értékét.  Emiatt könnyen előfordulhat 70%-nál is alacsonyabb hitelezhetőség, de például a tanyáknál, már ha egyáltalán hitelezi egy bank ezeket, az 50%-os plafon sem ritka. Ráadásul a jelenlegi bizonytalan helyzetben a Bankmonitor.hu tud olyan bankról, amelyik általánosan 10%-kal csökkentette a forgalmi értékhez képesti hitelezhetőséget, vagyis ahol eddig 70%-ot adott, ott most 60% ugyanez.

Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy nem csak a fent említett százalékok csökkennek, hanem maga a becsült forgalmi érték is gyakran kevesebb a hitelt igénylő számításainál. Mind gyakoribb Budapesten és a nagyobb városokban is, hogy egy ingatlant a bank a szerződésben szereplő vételárnál kevesebbre értékel, ami váratlanul megdobhatja az elvárt önerő összegét is. (Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy az ingatlant a bank túlárazottnak értékeli a saját belső vizsgálata alapján.) Azon kívül, hogy ez a vevő számára azt üzeni, hogy nem csinált feltétlenül jó üzletet, az elvárt önerőben is többletet jelent, amit ha nem tud előteremteni, az ingatlant pedig már lefoglalózta, bizony a foglaló elveszítését is jelentheti. Éppen ezért nem lehet elégszer kihangsúlyozni, hogy a hitel kiválasztása előtt nem szabad foglalózni, vagy ha ez elkerülhetetlen, ki kell kötni a szerződésben, hogy a banki hitel meghiúsulása esetén a vevő visszakapja a letett összeget.

A kisebb településeken probléma lehet még az is, hogy a bankok a kevés tranzakció alapján igyekeznek beárazni egy-egy ingatlant, így előfordulhat, hogy egy extrán felújított használt vagy egy újépítésű ingatlant kevesebbre értékelnek, mint amennyit a vevő ad érte, ugyanis nincs hasonló a piacon.

Mi lehet a megoldás, ha nem elég a hitelfedezet?

A fedezet kérdését több oldalról is érdemes megvizsgálni.

1. Először is mindenképp tájékozódjunk előre, hogy az adott ingatlan esetében körülbelül milyen hitelezhetőséggel számolhatunk, hiszen ez alapvetően meghatározza a minimálisan szükséges önerő mértékét. Informálódhatunk a bankoknál külön-külön, illetve kérhetjük olyan hitelszakértő segítségét, aki több pénzintézettel is kapcsolatban van.

2. Érdemes addig nem lefoglalózni egy ingatlant, amíg nem jártuk körül a hitelezhetőség feltételeit. Előfordulhat ugyanis, hogy a jövedelmünk vagy a fedezet miatt nem kapunk hitelt, esetleg csak a tervezettnél kisebb összegre számíthatunk.

3. Attól, hogy egy bank nem hitelez bennünket, még nem jelenti feltétlenül azt, hogy egyiknél sem vagyunk hitelképesek. Éppen ezért érdemes több helyről is bekérni információkat.

4. Amennyiben a megvásárolni kívánt ingatlan értéke nem elegendő fedezet a szükséges hitelösszeghez, akkor a bankok többségénél lehetőség van pótfedezetet bevonni. Ennek számát esetenként korlátozzák, így erre is érdemes odafigyelni.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
kislány

Falusi csok: ezek a leggyakoribb félreértések

Népszerű a falusi csok, ám még mindig sok ezzel kapcsolatban a félreértés. A Bankmonitor.hu összegyűjtötte ezek közül a leggyakoribbakat. A falusi csok remek lehetőséget jelent azoknak a gyermekes vagy gyermekvállalást...

Blogajánló