Betöltés

Lakástakarék – Megéri fizetni a számlanyitásért?

szerző: Bankmonitor.hu
2016-03-30

Bár a lakástakarék pénztárak a legmagasabb hozamot biztosító kockázatmentes megtakarítások, ez nem jelenti azt, hogy egy-egy LTP konstrukció ne lehetne jobb a másiknál. Az egyik leggyakrabban felmerülő kérdés, hogy melyik éri meg inkább: egy LTP számlanyitási díj nélkül, de alacsonyabb betéti kamattal, vagy számlanyitási díjjal és magasabb kamattal. Az alábbiakban lerántjuk a leplet a legjobb megoldásról.

A 30%-os állami támogatásnak köszönhetően a lakástakarékok (LTP) Magyarországon a legmagasabb hozamot biztosító kockázatmentes megtakarítások. Rengetegen vannak tehát olyanok, akik LTP-t akarnak nyitni és egy fontos döntéssel találják magukat szembe:

  • kifizetsz egy – több tízezer forintos – számlanyitási díjat és magasabb kamatot kapsz a megtakarítási időszak alatt, vagy
  • nem fizetsz a számlanyitásért, de a kamat is alacsonyabb (bizonyos feltételek teljesítése mellett).

Hogy melyikkel jársz a legjobban, egyáltalán nem triviális, ezért, hogy még véletlenül se válassz rosszul, kiszámoltuk, mekkora összegeket is fednek az egyes módozatok. Ha pedig még nem tudod, melyik LTP-t válaszd, alábbi kalkulátorunk ebben is segít.

Lakástakarék kalkulátor

step-1
Havi X Ft befizetés
Y év-en keresztül

(lakáscélra vagy lakáshitel törlesztésre)
ebből állami támogatás
% éves hozam (EBKM)
  • Teljes állami garancia a befizetett pénzre (OBA)
  • garantált éves hozam

Most Q Ft állami támogatással
Z Ft gyűjthetsz össze lakás célra.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ezeket kell figyelembe venni

Az LTP-k esetén a szolgáltatók mindig pontosan megadják, mennyi pénzt fogsz kapni a futamidő lejártával. Hibás viszont az a hozzáállás, ha egyszerűen veszed a két konstrukció lejárati összege közötti különbséget és ezt veted össze a számlanyitásért felszámolt összeggel.

A pénznek ugyanis időértéke is van, így a különböző időpontokban kapott/kifizetett összegek nem összehasonlíthatóak, azokat „közös nevezőre” kell hozni. A kérdés tehát sokkal inkább az, hogy a magasabb betéti kamatért kapott többlet pénz jelenértéke magasabb-e, mint a számlanyitásért kifizetett összeg. Ha igen, akkor érdemes a számlanyitáskor fizetni.

Hogy ezt demonstráljuk, kiszámoltuk, hogy két 4 éves ERSTE LTP közül melyikkel jársz jobban. Az egyik – ERSTE EgyOtthon 0149 LTP – esetén nem kell számlanyitási díjat fizetned, cserébe a betéti kamat mindössze 0,1%, illetve több feltételnek is meg kell felelni. Ezek közé tartozik például, hogy ne bankfiókban, hanem egy közvetítőn, például a Bankmonitoron keresztül kösd meg a szerződést, és engedélyezd a marketing célú adatátadást is.

A feltételekről a Fundamenta vagy OTP lakástakarék legyen? Vagy valami más? című cikkünkben olvashatsz bővebben.

A másik konstrukció az ERSTE EgyOtthon 1559 LTP, amelynél a számlanyitási díjat nem lehet megúszni, ez 28 000 forintodba kerül. Ezért cserébe viszont a betéti kamat 1,5%, és semmiféle feltételnek nem kell megfelelni.

Az alacsonyabb kamatozású LTP-vel 1 250 600, a magasabbal 1 287 564 forintot kapsz a négy év lejártával. Ahhoz viszont, hogy a 28 ezer forintos számlanyitást is számításba tudjuk venni, meg kell nézni, mennyit érnek ezek az összegek a mai napon. Szakszóval, meg kell határoznunk ezek jelenértékét. (A diszkontáláshoz az 5 éves állampapír referenciahozamát használtuk, ez 2,02%.)

Ezzel jársz jobban

Az alacsonyabb kamatozású LTP kifizetési értéke a jelenben 1 154 455 forintot, a másik 1 188 578 forintot ér. A két – jelenbeli – összeg közötti különbség tehát 34 123 forint, ami több mint 6 000 forinttal magasabb a 28 ezer forintos számlanyitási díjnál. Minimális a különbség, de mégis jobban járunk tehát a számlanyitási díjas konstrukcióval.

LTP számlanyitási díj

Megéri tehát kifizetni a számlanyitási díjat, mert a magasabb kamat hatására visszahozza és meg is haladja azt a megtakarítás értéke.

Akinek ennyi nem lenne elég

Vájt fülűeknek feltűnhetett egy olyan tényező, ami hosszabb távon akár meg is fordíthatja az összehasonlítás eredményét. A diszkontálásnál alkalmazott állampapírhozam erősen összefügg ugyanis a folyton változó kamatszinttel. Nézzük meg tehát, hogyan alakul a két LTP konstrukció közötti különbség az állampapír hozamától függően.

LTP kamatszint
Jól látszik tehát, hogy amíg a kamatszintek nem emelkednek olyan magasságokba, hogy az 5 éves állampapír hozama 7,2% fölé menjen, megéri kifizetni a számlanyitási díjat. Az e fölötti szinteknél viszont akkor jársz jobban, ha az alacsonyabb kamat, és a 0 forintos számlanyitási díj mellett döntesz, a megspórolt pénzt pedig befekteted.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Címkék:

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Lakástakarék megoldások, ha versenyt futsz az idővel

2018. 08. 13.

Sokszor előfordul, hogy a lakástakarékunk futamidejének vége nincs összhangban a felhasználás időpontjával. Akár hamarabb, akár később szeretnénk elkölteni a pénzt, mindkét esetre van megoldás. Egy 6 éves futamidejű lakástakarék példáján...

A hozam maximalizálása lakástakarékkal

2018. 08. 08.

Sokan szeretnének a lakástakarékokkal minél magasabb hozamot elérni. Ehhez az állami támogatás maximalizálására, minél rövidebb időtávra, ingyenes számlanyitásra és minél magasabb betéti kamatra van szükség. Megmutatjuk, melyik lakástakaréknál milyen lehetőségeink...

Mutatjuk az optimális lakáshitel receptjét

2018. 08. 07.

Mostanában nagyon gyakran eszünkbe jut a lakástéma. Az ingatlanárak elszabadultak, a hitelköltségek a mélypontjuk közelében tartózkodnak. Nagyon fontos, hogy kiválasszuk a megfelelő, kiszámítható hitelt, és éljünk még az olcsó hitel...

Blogajánló

  • alapblog

    Patt!

    Nincs és a közeljövőben nem is várható enyhülés Törökország körül, az országot mély recesszió fogja sújtani. Önmagában véve ezen várható gazdasági dráma, a török bankok...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.