2023 tavaszán két hazai bank is piacra dobta a lakáscélú megtakarítását. A Bankmonitor szakértői most megvizsgálták, milyen élethelyzetben melyik konstrukció lehet a legjobb választás.
Életünk egyik legjelentősebb pénzügyi célja az lehet, hogy összegyűjtsük a saját ingatlan megvásárlásához szükséges önerőt. Ebben nyújtanak segítséget a 2023-ban útjukra indult új lakástakarék-konstrukciók, melyeket egyelőre az OTP és az Erste kínálatában találhatnak meg a megtakarítók. Nézzük, milyen hasonlóságok és különbségek vannak az egyes szolgáltatások között.
Sok a hasonlóság
Mind az OTP, mind az Erste kínálatában 4 éves (48 hónapos) és 8 éves (96 hónapos) megtakarításokkal találkozhatunk. A betéti kamat minden esetben évi 0,1%, ami a jelenlegi kamatkörnyezetben kirívóan alacsony. Persze nem is ez adja a lakástakarékok vonzerejét: valójában a kamatbónusz miatt érdemes foglalkozni ezekkel a megtakarításokkal. A 4 év futamidejű szerződésekre 10-15% kamatbónuszt fizetnek a bankok, míg a 8 éves megtakarításoknál egységesen 30% kamatbónusz jár a befizetett betétekre.
Hasonlóság továbbá, hogy a megtakarítási időszak végén lakáshitel felvételére is lehetőség nyílik, melynek kamata mindkét banknál fix 7,9% lesz. A mai kamatkörnyezetben ez kifejezetten jó ajánlatnak bizonyulna, de kérdés, hogy 4-8 év múlva milyen alternatívák lesznek a piacon.
A szerződéses összegekben ugyanakkor jelentős különbségek mutatkoznak. Ezt az értéket a befizetések, a kapott kamatok és kamatbónusz, valamint a felvehető lakáshitel összegének összeadásával kaphatjuk meg. A különbség elsősorban a lakáskölcsönöknél adódik: az Erste nagyobb hitelfelvételt tesz elérhetővé, ezért a náluk látható szerződéses összegek is valamivel magasabbak.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hozamokra számíthatunk havi 20-50 ezer Ft-tal?
A lakástakarékba befektetett pénzünk megtérülését az „egységesített betéti kamatláb mutató” (EBKM) segítségével vizsgálhatjuk meg. Ez a mutató egy százalékos értéket ad, amelyet gyakorlatilag évesített hozamként értelmezhetünk. Az első táblázatban bemutatjuk, milyen hozamokat érhetnek el 4 éves időtávon a lakáscélra megtakarítók.
Látható, hogy a kamatbónusz szintje nagyon erősen meghatározza a különböző megtakarítások megtérülését. Az Erste mellett voksolók 15% kamatbónuszra tehetnek szert, míg az OTP csak 10%-ot kínál. Ugyan számlavezetési díjban is van különbség (az Erste havi 300 forint befizetést vár el ezen a jogcímen, míg az OTP feleennyit, havi 150 forintot), ez mégsem tudja ellensúlyozni a kamatbónuszban lévő különbségeket.
Ezáltal az Erste 20 ezer forintos befizetéssel 4,48%-os hozamot biztosít, havi 50 ezer forintos betételhelyezés esetén pedig 4,88%-ra emelkedik ez az érték. Az OTP ezzel szemben havi 20 ezer forinttal 3,23%-os, havi 50 ezer forinttal pedig 3,44%-os megtérüléssel kecsegtet. Fontos, hogy az Erste egy akció keretein belül még a számlanyitási díjat is elengedi, ami tovább javítja az elérhető hozamot: ebben az esetben 5,80%-ra, illetve 6,22%-ra is nőhet a megtakarítás megtérülése.
Hasonló eredményeket ad a 8 éves futamidejű konstrukciók összehasonlítása is, amit a második táblázatban mutatunk be.
A hosszabb futamidejű konstrukcióknál általában valamelyest magasabb hozamokat láthatunk, aminek oka elsősorban a magasabb (30%-os) kamatbónusz. Ebben a szcenárióban az Ersténél havi 20 ezer forinttal 5,09%-os, havi 50 ezer forinttal pedig 5,29%-os hozamra lehet szert tenni. Az OTP itt már előzni tud: havi 20 ezer forintra 5,54%-os, míg havi 50 ezer forintra 5,64%-os megtérülést biztosít. Azonban a számlanyitási díj elengedése ismét az Erste felé billenti a mérleget: akik részt vesznek az akcióban, ők 5,93%-os, illetve 6,14%-os évesített hozamot fognak elérni, attól függően, hogy 20 vagy 50 ezer forintra szerződnek le.
Milyen feltételei vannak az akciónak?
Az Erste által meghirdetett számlanyitási akció 2023. május 2-től visszavonásig lesz elérhető. A résztvevők mentesülnek a számlanyitási díj megfizetése alól, de ehhez számos feltételt kell teljesíteniük. Vállalniuk kell, hogy a szerződést nem szüntetik meg a futamidő során, nem csökkentik a szerződéses összeget szerződésmódosítással, valamint nem ruházzák át vagy osztják meg más személlyel a lakástakarékot. A vállalt betétfizetést is pontosan kell teljesíteni: a teljes futamidő alatt legfeljebb 3 hónapig szabad elmaradni a betétek befizetésével. Az akció résztvevőjének engedélyeznie kell a reklámcélú megkereséseket.
Ezeken kívül egy további feltételt is teljesíteni kell az akcióhoz, melynek lényege, hogy valamilyen más pénzügyi termékkel (jelzáloghitel vagy babaváró hitel) is rendelkezni kell a lakástakarék-szerződés megkötésekor (vagy legkésőbb az azutáni 9 hónapon belül), vagy a szerződés aláírásával egyidejűleg újonnan nyitni kell a banknál egy lakossági folyószámlát. Kivételt képez ez alól a mennyiségi kedvezmény: akik 50 ezer forintos havi betétfizetésre szerződnek, ők kapcsolódó termék nélkül is részesülhetnek a számlanyitási díjkedvezményben.
