A legtöbb lakástámogatást meglévő és vállalt gyermekre is igénybe lehet venni. De ugyanannyit ér egy vállalt baba, mint egy meglévő gyerek? Erre nem is olyan egyszerű válaszolni, éppen ezért a Bankmonitor szakértői bemutatják a különböző szempontokat, lehetőségeket és következményeket.
A jelenlegi ingatlanárak mellett sok magyar család csak az állami támogatások igénybevételével tud új otthont vásárolni magának. Az elérhető kedvezmények között van vissza nem térítendő támogatás és támogatott hitel egyaránt. Az sem mindegy, hogy meglévő vagy vállalt gyermekre igényelnénk a kedvezményt, ez befolyásolja a támogatásokra visszafizetendő összeget. Ugyanakkor, ha nem születik gyermek, akkor a legtöbb esetben büntetéssel növelten kell visszafizetni a kapott kedvezményt, ami komoly hatással lehet a család életére.
Hirdetés
Hirdetés
Nem befolyásolja az elérhető támogatások összegét az, hogy meglévő gyermekünk van, vagy babát vállalnánk
Az első fontos kérdés a döntés során az, hogy miként befolyásolja az elérhető támogatások összegét az, hogy meglévő, vagy jövőben születendő gyermekünkre igényeljük az kedvezményeket.
Példaképpen vegyünk egy családot, akik egy 60 millió forint értékű új építésű lakást szeretnének megvásárolni, és három gyermek után használnák ki az összes elérhető lakástámogatást. Egyik esetben induljunk ki abból, hogy már megvan a három gyermek, a másik esetben pedig feltételezzük azt, hogy mindhárom baba később fog megszületni.
A vásárlásra fordítható támogatások összegét nem befolyásolja az, hogy a kedvezmény alapjául meglévő, vagy vállalt gyermek szolgálna: a Bankmonitor számításai szerint egy 60 millió forint értékű új építésű ház vásárlásához 40,2 millió forint támogatás érhető el.
Milyen otthonteremtési támogatásokat kaphatna meg a család?
- Megkaphatják a 10 millió forint összegű csok támogatást: ekkora összeg járhat 3 gyermek után, amennyiben új lakást vásárolnak, építkeznek.
- A csok igénylők számára elengedésre kerül a vagyonátruházási illeték, ennek összege az esetünkben 2,4 millió forint lenne. Ez utólagos díjelengedését jelent, de a család az így felszabaduló összeget akár a vételár kifizetésére is fordíthatja. Emellett visszaigényelhető a vételár áfatartalma is. Az 5 százalékos adó 2,85 millió forint támogatást eredményezne, melyet közvetlenül a vételár megfizetésére lehet fordítani.
- A Babaváró hitel egy támogatott kölcsön, melynek maximális összege 10 millió forint. A hitel az első 5 évben kamatmentes, amennyiben pedig legalább egy gyermeke születik az igénylőknek ezen időszak alatt, a kedvezmény a teljes futamidő alatt megmarad. A második baba érkezésekor elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek érkezésekor pedig a teljes fennálló tartozást lenullázzák.
- A csok-hitel egy szuperolcsó, fix 3%-os kamatú lakáshitel, amit a családi otthonteremtési kedvezményt kérelmezők igényelhetnek. A konstrukció maximális összege legalább 3 gyermek esetén 15 millió forint. (Amennyiben két gyermekre venné fel a család a vissza nem térítendő támogatást, akkor 10 millió forint csok-hitelt igényelhetnének.)
Ez összességében 40,2 millió forint támogatást jelentene, melyből 15,2 millió forint vissza nem térítendő, míg 15 millió forint támogatott hitel lenne. A Babaváró kakukktojás, az ugyanis valahol a két kategória között helyezkedik el, hiszen a futamidő alatt születendő gyermekek után a fennálló tartozásunk csökken, illetve akár teljes egészében lenullázódik.
Mennyit kellene visszafizetnünk az otthonteremtési támogatásokra?
Az elérhető összeget nem befolyásolja, hogy meglévő, vagy vállalt gyermekre kérjük a támogatást, a visszafizetendő összegre azonban komoly hatással lehet ez a körülmény. Meglepő módon nem csak akkor, ha nem születik meg a gyermek, hanem akkor is, ha minden jól alakul. Példaképpen nézzük meg a korábban is vizsgált családot: 60 millió forint összegű új lakást vásárolnának, amelyhez kihasználnák az összes elérhető állami támogatást 3 gyermek után.
Közel harmadára csökken a visszafizetendő összeg, ha gyermeket vállalunk
Amennyiben 40,2 millió forint támogatásra három gyermeket vállalunk, akkor összesen csupán 13,7 millió forintot kell visszafizetnünk akkor, ha mindegyik baba megszületik a jogszabály által biztosította határidőig. Míg három meglévő baba esetén 37,5 millió forintot kellene visszafizetünk ugyanekkora támogatási összegre.
Az eltérést két lényeges elem okozza:
- A csok-hitel fennálló tartozásából a második baba születésekor 1 millió forintot, míg a harmadik gyermek érkezésekor 4 millió forintot engednek el. (Csak a futamidő alatt született gyermekek számítanak.) Ez a tartozás nem is kamatozik a későbbiek során, emiatt a hitelre visszafizetendő összeg még ennél nagyobb mértékben, összesen 6,2 millió forinttal csökkenne.
- A Babaváró hitelhez kapcsolódó támogatásoknál kizárólag a futamidő alatt születendő gyermekek számítanak: ha nem születne gyermek, akkor az 5. év végén egy összegben közel 2 millió forintot kellene visszafizetni, ráadásul a törlesztőrészlete is megemelkedne. Ez pedig összességében 7 millió forint plusz költséget jelentene.
Ha egy vállalt gyermek sem születne, akkor a fizetési kötelezettség meghaladja a 60 millió forintot
Természetesen a gyermekvállalás a nagyobb előny mellett nagyobb kockázattal is jár. Ha nem születne egy gyermekünk sem, akkor a legtöbb támogatást vissza kell fizetni, mégpedig büntetőkamattal:
- A kapott 10 millió forint csok támogatást a 10. év végén egy összegben évi 6 százalékos kamattal növelten kellene rendeznünk, így a visszafizetendő összeg 16 millió forint lenne.
- A Babaváró hitelnél a kapott kamattámogatást az 5. év végén kellene rendezni: közel 2 millió forintot egy tételben. Emellett a kölcsön kamata is megemelkedne a 6. évtől. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg is megnövekedne 17,4 millió forintra. (Ez megegyezik azzal a teherrel, amit akkor kell rendeznünk, ha nem is vállalnánk gyermeket.)
- Az elengedett illetéket is a 10. év végén kellene rendezni, ennek összege 2,4 millió forint lenne.
- Az adó-visszatérítési támogatásnál nem keletkezne visszafizetési kötelezettségünk amiatt, mert nem születik meg a vállalt gyermek.
- A csok-hitelnél a 10 év végén közel 3 millió forintot kell egy összegben kifizetni akkor, ha nem született gyermekünk, ráadásul ezen kölcsön kamat is megemelkedne 3 százalékról 5,46 százalékra. Összességében így a kölcsönre 24,1 millió forintot kellene visszafizetni.
A 60 millió forintos meghaladó teljes kiadás 20 év alatt azonban jelentősnek tekinthető, különösen, ha az alternatív 13,7 millió forintos összeggel hasonlítjuk össze. Ráadásul a meglévő 3 gyermekre járó támogatásokra rendezendő 37,5 millió forintos költséghez képest is egy 60 százalékos növekedésnek tekinthető.
Nem kell feltétlenül minden támogatást kihasználnunk
Joggal merülhet fel a kérdés, ha nem szeretnénk újabb gyermeket, akkor minek igénylünk olyan támogatást, ami csak akkor jelent komoly pénzügyi előnyt, ha tényleg születne a későbbiekben babánk? A Babaváró hitel gyermek születése nélkül egy 7,46 százalékos kamatozású hitel, ennél kedvezőbb piaci lakáshitelt is lehet igényelni. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsönök kamata 3,60 százaléktól indul. Egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű Babaváróra 17,4 millió forintot kell visszafizetni, addig a legolcsóbb hasonló paraméterekkel rendelkező lakáshitelekre csupán 14,3-14,5 millió forintot.
Ugyanakkor arról nem szabad megfeledkezni, hogy a Babaváró 75%-a önerőnek minősül. Ha csak ezzel az összeggel érhető el a minimálisan elvárt önerő, akkor a magasabb kamat mellett is érdemes bevállalni a konstrukció igénylését.
Összegzés
A Bankmonitor szakértői az alábbi fontos dolgokat emelnék ki az eddigiek alapján:
- A lakásvásárlásra fordítható támogatások összegét nem befolyásolja az, hogy meglévő, vagy vállalt gyermekre kérjük a kedvezményeket.
- Az egyes támogatások esetében a visszafizetendő összegre komoly hatása lenne annak, hogy meglévő, vagy vállalt babáról beszélünk.
- Ha nem születne meg a vállalt utód, akkor az a kiadások jelentős emelkedését vonhatja maga után.
- Ha már nem szeretnék újabb gyermeket, akkor nem kell feltétlenül olyan támogatást igényelni, aminél a kedvezmény a gyermekek után jár. De létezhetnek olyan szempontok, ami miatt mégis megérné ezeket a konstrukciót is kihasználni.
A családtervezést nem szabad az otthonteremtési támogatásokhoz kötni. Ugyanakkor az elérhető kedvezményekről sem érdemes lemondanunk, melyeket a gyermekeink után kaphatunk.
