2011 után most először hajtott végre kamatemelést az MNB. Egyelőre csupán egy óvatos elmozdulásról van szó, az egynapos (bankok számára elérhető) betéti kamatot emelte meg 0,1 százalékponttal a jegybank, a köztudatban alapkamatként értelmezett 0,9%-os kamatmérték nem változott. Milyen jelentőséggel bír mindez a hiteleink és megtakarításaink szempontjából? Mi várható a 0,9%-os alapkamat jövőjét illetően?
A 0,1%pontos kamatemelés a bankok által elhelyezett betétekre vonatkozik. Fontos kiemelni, hogy még az emelést követően is mindössze -0,05 % az egy napos betéti kamat. Nem tévedés: negatív érték.
Mégis milyen jelentősége van mindennek?
- Az MNB több, mint 7 év után emelt először kamatot. A jegybank már korábban jelezte, hogy az infláció elérte azt a szintet, ahol a kamatok kiigazítása megkezdődhet.
- Minden jegybank számára fontos, hogy lehetőség szerint el tudja kerülni a nagy mértékű kamatemeléseket (ezzel ugyanis elkerüli, hogy a gazdaság szereplői hirtelen és kapkodó döntéseket hozzanak). A mai kamatemelés is inkább jelzés értéke miatt fontos.
- Vélhetően az MNB mindent megtesz majd annak érdekében, hogy a 0,9%-os alapkamat szép lassan, időben minél elnyújtottabban emelkedjen majd.
- Jól érzékelhetően mind a lakosság, mind a vállalati hitelfelvevők vonatkozásában az MNB azon célja, hogy mindenki a hosszú távon fix kamatozású hiteleket válassza. A meglévő hitelek esetében pedig szorgalmazza a változó kamatozás hosszú távú kamatozásra váltását.
Hirdetés
Hirdetés
Fontos tudnivalók hitelfelvevőknek
- A lakáshitelek kamatozása jellemzően három kamatszinthez kötődhet:
1. BUBOR (változó kamatozású hitelek)
2. állampapír hozamok
3. BIRS (a hosszú távon rögzített kamatozású lakáshitelek) - Az alapkamat (0,9%) a BUBOR szempontjából fontosabb. Igaz ugyanakkor, hogy már a BUBOR is nagyon rég eltávolodott az alapkamattól. Ma például a 3 hónapos BUBOR értéke 0,13%, azaz sokkal alacsonyabb, mint az alapkamat.
- A BUBOR az elmúlt napokban nem emelkedett, vélhetően a mai bejelentés hatására minimális növekmény bekövetkezik egy héten belül.
- Az 5, 10 és még hosszabb időre fixált kamatozású (kamatperiódusú) lakáshitelek esetében meghatározó állampapíroknál és a BIRS-nél sem látható érdemi elmozdulás az idei évben, sőt inkább csökkenés volt megfigyelhető. A mai MNB döntés hatására első lépésben várhatóan a csökkenő trend vált át stagnálásba.
Hosszabb távon azonban a kilátások egyértelműek: mind a BUBOR, mind az állampapír hozamok és a BIRS emelkedni fog. Ma csupán egy kérdés nyitott: az emelkedés mértéke és időzítése. Erre azonban még a jósok sem tudnak válaszolni, hiszen itt már a nemzetközi folyamatok is nagy mértékben meghatározóak lesznek.
Mit tehetnek a jelenlegi lakáshitellel rendelkezők és az új hitelt felvenni szándékozók?
Az újonnan hitelt felvevők számára egyértelmű, hogy hosszú távon rögzített kamatozást érdemes választani. Személyi kölcsönöknél a bankok 90%-a csak ilyen konstrukciót kínál (azért érdemes biztosra menni és nem belenyúlni a maradék 10%-ba). A lakáshitelek esetében pedig bármennyire is többe kerül a 10 éves kamatrögzítés (kamatperiódus), sokkal inkább ezt érdemes választani.
10 millió Ft lakáshitel felvételénél (20 éves futamidőre, átlagos jövedelem mellett) a következőkkel érdemes számolni:
- változó kamatozású hitel (akár rövid távon emelkedő kamat és törlesztőrészlet): 2,5%-os kamat és 53 000 Ft/hó havi induló törlesztés
- 10 évig fix kamatozású konstrukció: 4,3%-os kamat 62 200 Ft/hó (első 10 évben fix) törlesztőrészlet
A meglévő hitellel rendelkezőknek még most a kamatemelkedési trend kezdetén érdemes megvizsgálni a korábban aláírt szerződést és ha változó kamatozást tartalmaz, akkor egy fix kamatozású konstrukcióra lecserélni. Kifejezetten rossz taktika megvárni az érdemi kamatemelkedést, mert akkor már a rögzített kamatozású hitelek is drágábbak lesznek. Meglévő hiteleddel kapcsolatos lehetőségeket a Bankmonitor.hu egyedülálló hitelkiváltás kalkulátorával számszerűsítheted!
Hogyan hat a kamatemelkedés a változó kamatozású hitelekre?
Mint az alábbi ábránkon látható: minél hosszabb (hátralévő) futamidejű a hitelszerződésünk, annál nagyobb mértékben hat a havi törlesztőnkre a kamatemelkedés.
Mi várhat a megtakarításainkra?
A lakossági állampapírok kamata idén már 0,5%ponttal emelkedett, így hirtelen elmozdulásra nem számítunk. A bankbetétek esetében az MNB mai lépése még kevés lesz érdemi emelkedéshez.
Bankmonitor tippek
Amennyiben változó kamatozású hiteled biztonságosabbra cserélését fontolgatod, akkor nézd meg a lehetőségeidet a Hitelkiváltás Kalkulátorral.
Keresd meg a legkedvezőbb lakáshitelt részletes Lakáshitel Kalkulátorunkkal, vagy használd az alábbi egyszerűsített kalkulátort.
