Betöltés

Mi a minimális önerő egy beruházási hitelnél?

szerző: Csányi Franciska
2018-02-16

Hitelfelvételnél minden vállalkozó számára kardinális kérdés, az önerő. Mekkora önerővel kell rendelkeznem, hogy hitelt tudjak felvenni a megvalósítani kívánt beruházáshoz. Mi számít bele az önerőbe? Ingatlan fejlesztés részét képző telket milyen értéken számíthatom bele az önerőmbe? Egyáltalán beleszámít a telek az önerőbe? Hogyan hozhatjuk ki a minimumot?

Mitől függ az önerő nagyság?

A beruházási hiteleknél hüvelykujj szabály a 20-30%-os elvárt önerő. Elég tág az intervallum. Azt, hogy végül melyik irányba billen a mérleg nyelve, több dolog is befolyásolja:

1, Mekkora az éves profitunk: azaz mekkora éves törlesztő részletet tud vállalkozásunk kitermelni – minél kevesebbet, annál alacsonyabb hitelösszeget tudunk felvenni, így a teljes beruházásoz szükséges saját hozzájárulás mértékének is nőni fog.

  • A fentieket természetesen befolyásolja az is, hogy az adott hitelcélhoz mekkora a maximális futamidő rendelhető. Ingatlan vásárlás esetében nyugodtan gondolkozhatunk 10 évben – akár némlieg hosszabb időtávon is -, míg egy gépvásárlás esetében a gép amortizációs ideje szab korlátot, általában 5-6 évvel számolhatunk.

Egy konkrét példánál maradva: ha az üzemi eredményünk 13 millió forint (ami nem jelent mást, mint a működéshez szükséges költségek kifizetése után megmaradó eredményünk), arra a bank úgy tekint, hogy 10 millió forint áll éves szinten rendelkezésünkre arra, hogy a kívánt hitelnek a tőke és kamatfizetési kötelezettségét teljesítsük. (A +30%-os puffer tartalommal az esetleges későbbi árbevétel csökkenés, illetve költségnövekedés kockázatát kívánja a bank kivédeni.)

Példánkban 10 éves futamidő esetén, a jelenleg 0%-os kamatozás mellett elérhető Széchenyi Beruházási Hitel  maximális összege, azaz 100 millió forint vehető igénybe.

  • Ha tehát a beruházásunk teljes összege 125 millió forint, akkor elegendő a 20%-os önerő (hiszen a 100 millió forint a 125 millió forint 80%-a)
  • Amennyiben a beruházás teljes összege ennél magasabb, úgy az önerőnk nagyságát is növelnünk szükséges.

A Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorának segítségével itt gyorsan megnézheted, hogy egy 6-7 éves futamidővel számolva vállalkozásod mekkora hitelfelvételre alkalmas:

Mennyi hitelt kaphat céged?

Nézd meg, hogy mennyi hitelt kaphat a céged!
BM logo white
Utolsó lezárt üzleti év eredménye pozitív?
Saját tőkéje pozitív a társaságnak?
Amennyiben negatív tudod-e rendelezni még a hiteligénylés előtt?
Van lejárt NAV tartozása cégednek?
Tudod rendezni még a hiteligénylés előtt?
Volt NAV inkasszó a céged számláján az elmúlt 3 évben?
db
Van lejárt hitel tartozása cégednek?
Van céged kapcsolt vállalkozásai között felszámolás alatt álló cég?
Van a tulajdonosi körben felszámolás alatt álló cég?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki aktív KHR/BAR listás?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki vezetéstől eltiltott?
Volt 50%-nál nagyobb részben tulajdonos váltás az elmúlt fél évben?
Van lejárt NAV tartozása cégednek?
Tudod rendezni még a hiteligénylés előtt?
Volt NAV inkasszó a céged számláján az elmúlt 3 évben?
db
Van lejárt hitel tartozása cégednek?
Tulajdonosok/ügyvezetők között magánszemélyként szerepel olyan, aki aktív KHR/BAR listás?
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
result-ko
Nincs jó hírünk
Sikeres kalkuláció!
A céged álltal maximálisan
50 millió
hitel vehető fel, a következő célra:
igénybevehető hitel
Add meg további adataidat és részletesen tájékoztatunk!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

2, Milyen fedezeti hátteret tudunk a hitel mögé biztosítani: Minél jobban fedezni tudja a bank a kihelyezett hitelösszeg kockázatát, annál jobban tud nyújtózkodni a hitel mérték oldalon.

Az ingatlan fedezet ilyen szempontból még mindig a legerősebb biztosíték. Ha mondjuk választanunk kell, hogy ingatlan fedezettel vagy anélkül (például céges kezességvállalásának mellett) kívánjuk a hitelt igénybe venni, biztosak lehetünk benne, hogy az előbbi esetben alacsonyabb lehet a biztosított önerőnk is a megadott (határokon belül).

Mi számít bele az önerőbe?

Nagy kérdés a telek beszámítása: utóbbi időben nem csak az ingatlan beruházások (lakóingatlan-, telephely fejlesztés) merül fel a kérdés egyre gyakrabban, de a KÁT, illetve MET áras napelem erőmű projektekhez kapcsolódó hiteligényeknél is.

Az önerőnél az számít leginkább, ami a tulajdonosnak tényleges pénzügyi ráfordítást jelent. Arra a telekre, amit a tulajdonosként megvásárolunk, vagy megvásároltunk a közelmúltban, teljes nyugalommal tekinthetünk úgy, mint az önerőnk szerves részére.

Más a helyzet abban az esetben, ha például meglévő telephelyünk egy részét szeretnénk kijelölni új beruházásunk helyszínéül és annak az arányos piaci értékét szeretnénk beszámíttatni a bankkal az igényelt hitelünk önerő részeként. Ez nem a projekthez kapcsolható közvetlen „anyagi áldozat”, így az nem tudjuk az önerőnk részébe beleszámíttatni.

Mekkora értének számít a telek az önerőbe?

Legszebb elképzelés – most, hogy szárnyalnak az ingatlan árak – a piaci értéken számolt önerő. Ez abban az esetben jelenthet kiinduló pontot, ha a telket mostanában, valóban piaci értéken vásároltuk.

A bank minden esetben kéri a saját maga által elfogadott értékbecslő véleményét, és az alapján dönt. A beszámítási elv sajnos a banki konzervatív kockázatkezelésből kiindulva a „kisebb érték elve”:

  • amennyiben adásvételi árunk az értékbecslő által kihozott eredménynél alacsonyabb, az alacsonyabb vételár lesz a kiindulási pont
  • ha viszont az értékbecslő által meghatározott piaci érték az alacsonyabb, ott az lesz az origó.

Ennek nem feltétlenül örülünk, de sajnos el kell fogadnunk, ha a realitásoknál szeretnénk maradni.

A piaci érték nem azonos a fedezeti értékkel

A piaci értéket az ingatlan jellegétől (lakóingatlan, ipari ingatlan), lokációjától és a banki hitelezési politikájától függően 50-80%-os rátával diszkontálva kapjuk meg azt a fedezeti értéket, ami a biztosítéki értéket jelentheti hitelünk mögé.

Az alkalmazott diszkontráta bankonként eltérő lehet, így érdemes hiteligényünket több banknál is megfuttatni, hogy megtaláljuk a számunkra legjobb megoldást.

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mit tehet az, akinek nem ad Babaváró hitelt a bank?

2019. 09. 19.

Sokakat ért hidegzuhanyként az elmúlt hónapokban, hogy várakozásaik ellenére mégsem jogosultak az állami „ingyen hitelre”, a Babaváró támogatásra. Közülük mind többen választják alternatívaként a személyi kölcsönöket, amelyeknél nincs szükség ingatlanfedezetre,...

Blogajánló

  • alapblog

    Tiszta Ikea

    A svéd IKEA 136 millió euróért 64 turbinából álló szélfarmot vett a dán tulajtól Romániában, és ezzel még közelebb került a céljához, amire 1,5 milliárd...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.