Betöltés

Mi a minimális önerő egy beruházási hitelnél?

szerző: Csányi Franciska
2018-02-16

Hitelfelvételnél minden vállalkozó számára kardinális kérdés, az önerő. Mekkora önerővel kell rendelkeznem, hogy hitelt tudjak felvenni a megvalósítani kívánt beruházáshoz. Mi számít bele az önerőbe? Ingatlan fejlesztés részét képző telket milyen értéken számíthatom bele az önerőmbe? Egyáltalán beleszámít a telek az önerőbe? Hogyan hozhatjuk ki a minimumot?

Mitől függ az önerő nagyság?

A beruházási hiteleknél hüvelykujj szabály a 20-30%-os elvárt önerő. Elég tág az intervallum. Azt, hogy végül melyik irányba billen a mérleg nyelve, több dolog is befolyásolja:

1, Mekkora az éves profitunk: azaz mekkora éves törlesztő részletet tud vállalkozásunk kitermelni – minél kevesebbet, annál alacsonyabb hitelösszeget tudunk felvenni, így a teljes beruházásoz szükséges saját hozzájárulás mértékének is nőni fog.

  • A fentieket természetesen befolyásolja az is, hogy az adott hitelcélhoz mekkora a maximális futamidő rendelhető. Ingatlan vásárlás esetében nyugodtan gondolkozhatunk 10 évben – akár némlieg hosszabb időtávon is -, míg egy gépvásárlás esetében a gép amortizációs ideje szab korlátot, általában 5-6 évvel számolhatunk.

Egy konkrét példánál maradva: ha az üzemi eredményünk 13 millió forint (ami nem jelent mást, mint a működéshez szükséges költségek kifizetése után megmaradó eredményünk), arra a bank úgy tekint, hogy 10 millió forint áll éves szinten rendelkezésünkre arra, hogy a kívánt hitelnek a tőke és kamatfizetési kötelezettségét teljesítsük. (A +30%-os puffer tartalommal az esetleges későbbi árbevétel csökkenés, illetve költségnövekedés kockázatát kívánja a bank kivédeni.)

Példánkban 10 éves futamidő esetén, a jelenleg 0%-os kamatozás mellett elérhető Széchenyi Beruházási Hitel  maximális összege, azaz 100 millió forint vehető igénybe.

  • Ha tehát a beruházásunk teljes összege 125 millió forint, akkor elegendő a 20%-os önerő (hiszen a 100 millió forint a 125 millió forint 80%-a)
  • Amennyiben a beruházás teljes összege ennél magasabb, úgy az önerőnk nagyságát is növelnünk szükséges.

A Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorának segítségével itt gyorsan megnézheted, hogy egy 6-7 éves futamidővel számolva vállalkozásod mekkora hitelfelvételre alkalmas:

Mennyi hitelt kaphat a cégem?

step-1
Cég/tulajdonos/ügyvezető aktív KHR/BAR listán szerepel?
Add meg vállalkozásod 2017. évi adatait
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
A megadottak alapján a következő hitelkerettel számolhatsz*:
  • Működési hitel 1-2 éves futamidővel:
    - millió Ft
  • Beruházási hitel 7-10 éves futamidővel:
    - millió Ft
Add meg az adataidat és mi segítünk!
  • Megmutatjuk, hogyan javíthatod hitelképességed
  • Hogyan kaphatod meg a hitelt
  • Segítünk eligazodni, és gyorsan elindítani a hitelkérelmedet
*A számítás nem minősül ajánlattételnek, csak a megadott adatok alapján, piaci tapasztalataink szerint becsültünk. Pontos számokhoz teljes körű hitelminősítés szükséges. Add meg az adataid, és elkészítjük neked.

Add meg adataidat és részletesen tájékoztatunk!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Vállalkozásod nem hitelképes, mert nem rendelkezel elegendő üzleti múlttal
Add meg adataidat és mi részletesen tájékoztatunk!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Bankmonitor

2, Milyen fedezeti hátteret tudunk a hitel mögé biztosítani: Minél jobban fedezni tudja a bank a kihelyezett hitelösszeg kockázatát, annál jobban tud nyújtózkodni a hitel mérték oldalon.

Az ingatlan fedezet ilyen szempontból még mindig a legerősebb biztosíték. Ha mondjuk választanunk kell, hogy ingatlan fedezettel vagy anélkül (például céges kezességvállalásának mellett) kívánjuk a hitelt igénybe venni, biztosak lehetünk benne, hogy az előbbi esetben alacsonyabb lehet a biztosított önerőnk is a megadott (határokon belül).

Mi számít bele az önerőbe?

Nagy kérdés a telek beszámítása: utóbbi időben nem csak az ingatlan beruházások (lakóingatlan-, telephely fejlesztés) merül fel a kérdés egyre gyakrabban, de a KÁT, illetve MET áras napelem erőmű projektekhez kapcsolódó hiteligényeknél is.

Az önerőnél az számít leginkább, ami a tulajdonosnak tényleges pénzügyi ráfordítást jelent. Arra a telekre, amit a tulajdonosként megvásárolunk, vagy megvásároltunk a közelmúltban, teljes nyugalommal tekinthetünk úgy, mint az önerőnk szerves részére.

Más a helyzet abban az esetben, ha például meglévő telephelyünk egy részét szeretnénk kijelölni új beruházásunk helyszínéül és annak az arányos piaci értékét szeretnénk beszámíttatni a bankkal az igényelt hitelünk önerő részeként. Ez nem a projekthez kapcsolható közvetlen „anyagi áldozat”, így az nem tudjuk az önerőnk részébe beleszámíttatni.

Mekkora értének számít a telek az önerőbe?

Legszebb elképzelés – most, hogy szárnyalnak az ingatlan árak – a piaci értéken számolt önerő. Ez abban az esetben jelenthet kiinduló pontot, ha a telket mostanában, valóban piaci értéken vásároltuk.

A bank minden esetben kéri a saját maga által elfogadott értékbecslő véleményét, és az alapján dönt. A beszámítási elv sajnos a banki konzervatív kockázatkezelésből kiindulva a „kisebb érték elve”:

  • amennyiben adásvételi árunk az értékbecslő által kihozott eredménynél alacsonyabb, az alacsonyabb vételár lesz a kiindulási pont
  • ha viszont az értékbecslő által meghatározott piaci érték az alacsonyabb, ott az lesz az origó.

Ennek nem feltétlenül örülünk, de sajnos el kell fogadnunk, ha a realitásoknál szeretnénk maradni.

A piaci érték nem azonos a fedezeti értékkel

A piaci értéket az ingatlan jellegétől (lakóingatlan, ipari ingatlan), lokációjától és a banki hitelezési politikájától függően 50-80%-os rátával diszkontálva kapjuk meg azt a fedezeti értéket, ami a biztosítéki értéket jelentheti hitelünk mögé.

Az alkalmazott diszkontráta bankonként eltérő lehet, így érdemes hiteligényünket több banknál is megfuttatni, hogy megtaláljuk a számunkra legjobb megoldást.

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Blogajánló

  • alapblog

    Dolce vita!

    Születéskor várható élettartam Európában: Svájc 83,7 Spanyolország 83,5 Olaszország 83,4 Munkával töltött évek száma: Svájc 42,5, Spanyolország 35,1, legutolsó Olaszország 31,6. Forrás: Vakmajom a Facebookon

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.