Van lakáshitel, ahol 1 vagy 2 évig kevesebbet kell törlesztened!

Lakáshitel felvételkor az egyik legfontosabb kérdés az, hogy mekkora lesz a fizetendő törlesztő. Minél kevesebbet kell fizetni annál jobb, így célszerű alaposan szétnézni a banki ajánlatok között, hiszen a pénzintézetek nagyon különbözőképpen áraznak. Ugyanakkor találkozhatunk úgynevezett türelmi idős hitelekkel is, amikor meghatározott ideig kevesebbet kell fizetni, majd a türelmi idő lejártakor megemelkedik a törlesztő. Ez segíthet a kezdeti időszakban, amikor a lakásvásárláshoz kapcsolódóan egyébként is sok kiadással számolhatunk, ám mint mindennek, ennek is meg van az ára.

A türelmi idő nem ismeretlen a hitelezésben, ennek ellenére jelenleg két olyan bankot – OTP Bank, Gránit Bank – találtak a Bankmonitor szakértői, amelyeknél elérhető ilyen konstrukció. Különbség közöttük, hogy míg a Gránit Bank 24 hónapos türelmi időt kínál, addig az OTP Banknál 12 hónapig fizetnek kisebb összeget az adósok, ám a konstrukció egyéb paraméterei megegyeznek. Arról van szó ugyanis, hogy türelmi idő alatt az adós kizárólag kamatot fizet, ezáltal jelentősen csökken a kezdeti időszak pénzügyi terhe. A dolog szépséghibája, hogy ez egyben azt is jelenti, hogy 12 vagy 24 hónapig a tőketartozás nem csökken, emiatt nagyobb összeg után kell kamatot fizetni a későbbiekben, ennek következtében pedig magasabb lesz a futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg.

Az OTP türelmi idős és „normál” lakáshitele

Összehasonlítottuk az OTP türelmi idős és „normál” lakáshitelét, hogy megnézzük, mire számíthat az igénylő ezeknél. Eszerint a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint egy 20 millió Ft összegű, végig fix kamatú, 20 éves futamidejű lakáshitel induló törlesztője a türelmi idő 12 hónapja alatt 162 898 Ft, hogy azután a 13. hónaptól 193 308 Ft-ra emelkedjen. Ez alapján 30 410 Ft-tal kell az első időszakban kevesebbet törlesztenie az adósnak, ami jelentős könnyebbséget jelenthet akkor, amikor egyébként is számos kiadásra számíthat, például a megvásárolt lakás felújítása, vagy akár a kivetett vagyonátruházási illeték miatt.

Ugyanakkor a türelmi időszaknak köszönhető könnyítést érdemes a „normál” hitelhez képest is megvizsgálni, ahol a teljes futamidő alatt 190 018 Ft volna a havi törlesztő. Innen nézve tehát a kedvezmény már valamivel kevesebb, 27 120 Ft lesz, ami azért még mindig érzékelhető nagyságú.

Egy hitel esetében azonban nem csak a havi fizetendő összeget, hanem az úgynevezett teljes visszafizetendő összeget is érdemes ellenőrizni, végtére is ez mutatja meg, hogy a futamidő alatt mennyi pénzt fizetünk vissza a bank részére. Itt azt látjuk, hogy míg a „normál” kölcsönnél 45,6 millió Ft lesz ez az összeg, addig a türelmi idős változatnál 46 millió Ft ugyanez, így kicsivel több mint 400 ezer Ft plusz kiadásra számíthatunk.

Az, hogy összességében magasabb lesz a teljes visszafizetés, minden olyan türelmi idős hitelre igaz, ahol egy ideig csak kamatot kell törleszteni. Minél hosszabb a türelmi idő, annál inkább igaz ez, vagyis a kezdeti könnyítésnek minden esetben ára van. Természetesen lehet olyan élethelyzet, amikor a kezdeti alacsonyabb teher kulcsfontosságú. Ha valakinek a jövedelme nem bírja el a szükséges hitelösszeg „normál” törlesztőjét, és emiatt választana türelmi idős hitelt, akkor azonban ki kell ábrándítanunk, ugyanis a bankok a türelmi időszak után fizetendő összeggel fognak kalkulálni a JTM kapcsán. (500 ezer Ft nettó jövedelem alatt a kereset legfeljebb 50%-a fordítható hiteltörlesztésre egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél, míg félmillió Ft-ot elérő bevételtől 60%-nál ránt be az adósságfék.)

A teljes kínálatot érdemes megnézni

Lakáshitel igénylés előtt a jó stratégia az, ha nem kizárólag egyetlen bank kínálatában keressük meg a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, hanem minél szélesebb körből válogatunk. Egy 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű és végig fix kamatú lakáshitel esetében például 3,89% a legkedvezőbb és a legdrágább kölcsön THM-e között a különbség a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint, ami csaknem 44 ezer Ft differencia havi szinten, illetve 10,5 millió Ft a teljes futamidő alatt.