Sokféle kedvezményt kaphatunk egy lakáshitel igénylése során. Ezeket nem szabad figyelmen kívül hagyni, hiszen ugyanazon bank hasonló paraméterekkel rendelkező legolcsóbb és legdrágább ajánlata között akár 1,2 millió forint különbség is lehet a teljes visszafizetendő összegben. Mivel az egyes bankok kedvezményeinek más-más feltételei lehetnek, nem biztos, hogy mindenkinek ugyanaz a pénzintézet kínálja a legjobb ajánlatot.
Lakáshitel igénylése során többféle kedvezménnyel találkozhatunk. Ezek alapvető célja az, hogy a hitelt az adott banktól igényeljük meg. A legnagyobb engedményeket a hitelintézetek azoknak az ügyfeleknek teszik, akik szerintük jó adósok lesznek. Mivel a bankok más-más csoportot tartanak „jó ügyfélnek”, eltérő feltételeket írnak elő a kedvezmények eléréséhez.
A helyes választás nagyon fontos, hiszen a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján jelenleg – 10 éves kamatperiódus esetén – a legkedvezőbb kamatozást kínáló bank legjobb és legdrágább ajánlata között 1,05% a kamateltérés. Ez a teljes visszafizetendő összegben több mint 1,2 millió forint eltérést eredményezhet. (A legkedvezőbb ajánlat 10 éves kamatperiódusra, 20 éves futamidő és 10 millió forint hitelösszegre, a legdrágább ajánlat 10 éves kamatperiódusra, 9,95 millió forint hitelösszegre és 20 éves futamidőre számolva.)
Hirdetés
Hirdetés
Milyen típusú kedvezmények érhetők el?
Alapvetően többféle kedvezmény létezik. Elengedhetik a bankok például részben vagy egészben az induló költségeinket, vagy kínálhatnak kamatkedvezményt a teljes futamidőre. Akiknek az igényléskor nincs elég pénzük, azoknak inkább a díjelengedés jöhet jól, viszont akik hosszú futamidőre vettek fel hitelt, azoknak a kamatcsökkentés eredményezhet jelentős pénzügyi előnyt, hiszen így jóval kevesebbet kell visszafizetniük a teljes futamidő alatt. Ami szinte biztos, hogy a bankok ezeket az engedményeket feltételekhez kötik, vagyis nem érheti el valamennyi lehetőséget az összes igénylő.
Mik lehetnek a különböző akciók feltételei?
Érthető, hogy nem szeretnének mindenkinek azonos kedvezményeket nyújtani a bankok. Nézzük, milyen feltételek fordulhatnak elő, illetve ezek teljesítése okozhat-e számunkra esetleg valamilyen hátrányt.
1. Ha egy bizonyos határidőig benyújtjuk az igénylést
Ezek az akciók elsősorban a kezdeti díjvisszatérítésekre érvényesek. Az egyes pénzintézetek egy határidő előtt benyújtott igénylés esetén elengedik, vagy visszatérítik az induló költségek egy részét.
2. Jövedelem vagy jóváírás érkeztetése a törlesztési számlára
Gyakori feltétel, hogy egy előre meghatározott havi összeget várnak el a törlesztési számlára. Az már eltérő, hogy ez mekkora összeget jelent, de találni olyan bankot is, ahol több sáv is van különböző mértékű kedvezményekért. Eltérés lehet abban is, hogy bármilyen jóváírást elfogadnak, vagy csak kifejezetten jövedelem érkeztetésért jár a kedvezmény. Ha nem tudunk ekkora jóváírást biztosítani, akkor sajnos nem leszünk jogosultak erre a kedvezményre.
3. Hitelösszeg nagysága
Több banknál lényeges az igényelt hitelösszeg konkrét nagysága, mert egy adott összeg felett kedvezményt nyújthatnak a hitelintézetek. A kis összeget igénylők azonban eleshetnek ettől a lehetőségtől.
4. A hitelösszeg és az ingatlan értékének aránya
Van olyan pénzintézet, amelyik akciót kínál, amennyiben a hitel összege alacsonyabb lesz az ingatlan értékének egy meghatározott százalékánál – például nem haladja meg a lakás értékének 60%-át a felvett kölcsön nagysága. Ezzel a kedvezménnyel nem tudnak élni azok az ügyfelek, akik kevés önerővel rendelkeznek, mert nekik nagyobb hitelösszegre lesz szükségük.
5. További termékek igénybevétele
Egy meghatározott bankszámla típus választása, vagyonbiztosítás vagy hitelfedezeti biztosítás megkötése is feltétele lehet egy akciónak. Amikor ilyen elvárásokkal találkozunk, akkor fontos átgondolnunk, hogy a feltételként támasztott terméknek milyen költségei lehetnek. Elképzelhető, hogy összességében többet kellene kifizetnünk havonta, mint az akció igénybevétele nélkül. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy jellemzően ezek a kapcsolódó szolgáltatások kínálnak számunkra valami pluszt a kamatkedvezményen felül is – egy biztosítást, vagy egy előnyös számlacsomagot.
6. Meghatározott havi összegű vásárlás bankkártyával
Elvárhatja egy bank a kedvezményekért cserébe, hogy az általa kibocsátott bankkártyával havonta legalább egy meghatározott összegben vásároljunk.
7. Kedvezményt kaphatunk, mert egy meghatározott csatornánk keresztül nyújtottuk be hitelkérelmünk
Például a Bankmonitoron keresztül igénylők kaphatnak előtörlesztési kedvezményt, díjkedvezményt, sőt egyes bankok esetében kamatkedvezményt is, csak azért, mert a Bankmonitor munkatársainak segítségét kérték.
Ráadásul a bankok az egyes feltételeiket is eltérően kezelhetik. Vannak olyan hitelintézetek, ahol a feltételek – havonta elvárt kritériumoknál – egyszeri nem teljesítése a kedvezmény végleges elvesztését vonja maga után. Máshol azonban csak az adott hónapba veszítjük el a kedvezményt.
Van, ahol egy adott kedvezménycsomag minden elemét teljesíteni kell az adott akcióhoz. Van azonban olyan pénzintézet is, amelyik minden egyes egyedi feltétel teljesülésekor kínál valami pluszt.
Különböző élethelyzetekben eltérő kedvezmények, emiatt eltérő bankok ajánlatai lehetnek ideálisak
Miért lehet lényeges az, hogy az egyes akcióknál eltérő feltételeket támasztanak a bankok? Sokan hajlamosak vagyunk egy hitel kiválasztásánál csupán azt nézni, hogy melyik bank adja a legkedvezőbb ajánlatot – ezt jól is tesszük, hiszen ez már lehet egy jó döntés alapja. Ugyanakkor azt már nem nézzük meg feltétlenül, hogy mi tudjuk-e teljesíteni ennek a kedvező ajánlatnak a feltételeit. Ha pedig nem, akkor korántsem biztos, hogy ugyanannál a banknál érhető el számunkra a legkedvezőbb kölcsön, mint ahol a piacvezető ár van.
Példaként vegyük két lakásvásárlás előtt álló család élethelyzetét:
1. Egy fiatal házaspár 20 millió forintos lakást vásárolna, melyhez 10 millió forint lakáshitelre lenne szüksége. A család jövedelme havi nettó 300 ezer forint, melyet a hitelező bank számlájára utalnának. Hajlandók hitelfedezeti biztosítást is kötni a kölcsönükhöz.
2. Egy másik fiatal házaspár 10 millió forintos lakást vásárolna, melyhez 7 millió forint hitelre lenne szüksége. A család jövedelme havi nettó 300 ezer forint, melyet a hitelező bank számlájára utalnának, hajlandók hitelfedezeti biztosítást is kötni kölcsönükhöz.
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora segítségével megkerestük a két példára a legkedvezőbb és legdrágább ajánlatokat – 10 éves kamatperiódus és a példában megadott paraméterek mellett -, melyeknél 4,3-5 millió forint volt a különbség a teljes visszafizetendő összegben. A két élethelyzetre a legkedvezőbb ajánlatot nem ugyanazon bank kínálja jelenleg. Ezért egy lakáshitel felvétele során érdemes minél több lehetőséget megnézni. Ezt egy helyen a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorának segítségével is meg tudjuk tenni, amely 16 bank ajánlatát hasonlítja össze. Érdemes A Bankmonitor szakértőjéhez is fordulni. Amellett, hogy akár egyedi kedvezményben is részesülhetünk, segíthet nekünk megtalálni a legkedvezőbb lehetőséget.
