Mai nappal tette közzé az MNB a Növekedési Hitelprogram (NHP) feltételeinek módosítását. A 2,5%-os maximális kamatszinttel rendelkező és ezért a vállalkozói köznyelvben csak ingyen hitelnek hívott NHP feltételei újabb könnyítéseket tartalmaznak: egyrészt immár újonnan alapított cég is felveheti, másrészt ezentúl vevőkövetelések faktoringon keresztüli finanszírozására is felhasználható. Milyen gyakorlati könnyebbséget jelent ez céged számára? Hány millió Ft-ot nyerhetsz a finanszírozási költségek csökkentésével? A Bankmonitor számol és elemez.
1., Így nyerhetsz milliókat – vevőkövetelések finanszírozása faktoringon keresztül
A faktoring az a finanszírozás, ahol a vállalkozó egy kiszállítást követően rendelkezik egy számlával, de annak még van pl. 30 nap fizetési határideje, de ő már szeretne pénzéhez jutni. Ebben az esetben a faktoráló intézmény a számla ellenében – a finanszírozási költség levonását követően – pénzhez juttathatja a vállalkozót.
Vevőkövetelések finanszírozására NHP keretében eddig is volt lehetőség forgóeszköz hitelen keresztül, de ebben az esetben a hitel nem adott számlákhoz kapcsolódott.
Miben segít az új szabály, mennyit nyerhetünk?
- Azon cégeknél, akiknek jó minőségű vevői vannak (azaz nem a legkisebb bt. fogja kifizetni a számláját, hanem egy nagyobb vállalkozás) a finanszírozási költség drámaian csökkenhet
- Elsősorban azon cégek fognak jól járni, akik a forgóeszköz NHP-t nem tudták megcélozni, mert alacsonyabb volt a hitelminősítésük, de jó vevőkkel rendelkeznek (a bank számára a kockázatot az jelenti, hogy ki fogja-e fizetni a vevő a számlát és nem az, hogy a mi cégünk milyen nagy profitot termel)
- Konkrétan mennyit nyerhetnek a cégek? Akik eddig normál kereskedelmi faktoringot vettek igénybe, azoknak jellemzően 7-13%-os finanszírozási költséggel és esetenként egyéb külön díjakkal kellett számolniuk. Ez csökkenhet le összesen 2,5%-ra.
- Vegyünk egy céget, ami folyamatosan 50 millió Ft számlát faktoráltat ma. 8%pontos finanszírozási előnnyel számolva (korábbi faktoring költség és NHP-s faktoring különbözete) éves szinten 4 millió Ft megtakarítás érhető el.
Ha kíváncsi vagy, hogy céged alkalmas-e NHP hitelre, töltsd ki az alábbi formot!
2., Újonnan alapított cégek is elérhetik az NHP hitelt
A korábbi szabályozás értelmében 2014 február 28. előtti alapítású cégek kaphattak a 2,5%-os kamatozású hitelből. A Bankmonitor jelentős számú vállalkozói NHP-s hitelkérelem útját követte nyomon, s jó részük vonatkozásában aktív közreműködő szerepet is vállalt. Ezen tapasztalatok alapján a következőképpen látjuk az újonnan alapított cégek hitellehetőségeit:
- A szabályozással az MNB egyértelmű célja az NHP hitelek kihelyezésének növelése
- Kereskedelmi bankok oldalán azonban egyértelműen diszpreferált az új társaságok számára a hitelnyújtás
- A bankok gyakorlatilag nem nyújtanak/nyújtottak hitelt rövid előélettel rendelkező társaságok számára (és ebbe tartozik pl. egy 2013 közepén alapított cég is)
- A jelenlegi banki hitelminősítés elsődleges bázisa, hogy a cég által múltban elért profitabilitás lehetővé teszi-e a hitel visszafizetését (a múltbeli profitabilitás követelménye pedig effektív kizárja a finanszírozható körből az új alapítású cégeket)
- Több olyan hitelkérelmet is láttunk, ahol jelentős vállalkozói múlt mellett kért valaki egy teljesen új tevékenységre hitelt. Ez esetben hiába volt fedezet és vállalkozói vagyon a hitel visszafizetésére más cégekben, sok hitel elutasításra került.
- A korábbi gyakorlatban a relatív új cégek finanszírozására az egyedüli megoldás az volt, ha egy működő cég leányvállalataként jött létre a vállalkozás és a tevékenység kapcsolódott a korábbi operációhoz
- Az új cégek hitelkérelmének elutasítását elsősorban az okozza (meglévő ingatlan és vállalkozói vagyon fedezete mellett is), hogy a válságot megelőzően nagyon sok projektcég (azaz egy adott beruházási célra alapított cég) dőlt be.
Mi hozhat pozitív változást?
A hitelek mögötti visszafizetési kockázatot teljes egészében a hitelt nyújtó bank vállalja, így a bank kockázat elbírálásának kell megváltoznia ahhoz, hogy valós könnyítést érzékeljenek az újonnan alapított cégek. Megítélésünk szerint ez kizárólag akkor fog bekövetkezni, ha létrejön a rossz hitelek kiszervezésére szolgáló Rossz Bank, melynek szabályozói koncepciója kialakítás alatt áll. Ez esetben ugyanis megtisztul a bankok jelenlegi hitelportfóliója és a kockázat vállaló képességük növekedhet. Egészen eddig mi nem reménykednénk új alapítású cégként hosszú távú beruházási hitel elnyerésében, csupán rövid távú forgóeszköz hitelt célozhatunk meg (itt is változó sikerrel kalkulálnánk az eltérő bankok esetében).
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
