Július 1-től új családtámogatási formák lesznek elérhetőek: megjelenik a falusi CSOK és a kamatmentes babaváró hitel, a kedvezményes CSOK hitelt pedig használt ingatlan megvásárlására is lehet majd igényelni. Ezek legfontosabb hatása az, hogy még olcsóbban lehet majd hitelhez jutni, ez pedig még tovább drágíthatja a magyarországi ingatanokat. De akkor most mit tegyél? Várj júliusig vagy minél hamarabb vásárolj?
Az új családtámogatási formák elsősorban a hitelhez jutást teszik még inkább könnyebbé. Ezeknek két fontos hatása lesz hitelezési szempontból:
- Sokkal kisebb igazolt jövedelem elegendő lesz ugyanakkora hitelhez.
- Ugyanaz a jövedelem nagyobb hitel felvételét teszi majd lehetővé.
Hogyan hathat mindez a használt ingatlanok piacára? Szakértői becslések alapján újabb érdemi áremelkedés jöhet. Egy példán keresztül mutatjuk, hogy miért!
Vegyünk egy olyan átlagosnak számító magyar családot, ahol már van egy gyermek, egy további gyermek megszületése pedig július 1. után várható. Abból indultunk ki, hogy a család július 1. után vásárolná meg az otthonát.
- Ez a család használt lakás vásárlására az egy meglévő gyermek után 1.430.000 Ft vissza nem térítendő CSOK támogatásra lesz jogosult. Ebben nincs változás, a támogatás most is ennyi.
- Jelenleg használt lakásra nem jár a kedvezményes – max. 3%-os fix kamatú – CSOK hitel, ám ez változik július 1. után, így 2 gyermekre is megigényelhető lesz maximum 10.000.000 forint. Érdemes kihasználni a lehetőséget, mert egy ugyanilyen piaci kölcsön kamata jelenleg 6% körül van, vagyis jelentős a CSOK hitellel elérhető pénzügyi előny.
- A vadonatúj babaváró hitel konstrukciót nem hiába nevezik sokan „ingyen hitelnek”, hiszen kamatmentes, ráadásul szabad felhasználású, vagyis bármi vásárolható belőle. Ennek egyetlen feltétele, hogy öt éven belül megszülessen legalább egy gyermek. Ráadásul a banki hitelképesség vizsgálat sem lesz valószínűleg túl szigorú, ugyanis az állam készfizető kezességet vállal az adósságra. Bár az első öt évben semmiképp sincs kamata a hitelnek, az állami kezességvállalásnak van költsége, ami évente a fennálló tartozás 0,5%-a. (Ez és a havi törlesztő összege nem haladhatja meg a havi 50.000 Ft-ot.)
Itt tudhatsz meg mindent a babaváró hitelről: Itt vannak a részletek Magyarország legolcsóbb hiteléről)
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent mindez számszerűsítve?
Az előbbi lehetőségek (CSOK támogatás+CSOK hitel+babaváró hitel) maximális kihasználásával a példánkban szereplő család összesen 21.430.000 Ft kedvezményes forrást képes előteremteni július 1. után.
Jelenleg kizárólag az 1.430.000 Ft vissza nem térítendő CSOK támogatás elérhető a számukra, a fennmaradó részt piaci hitelből kell finanszírozniuk. Mivel a bankok legfeljebb a megvásárolt ingatlan 80%-áig hiteleznek, ezért egy ilyen összegű ingatlan esetében önerőként nem is elég a CSOK támogatás, hiszen legalább 4.286.000 Ft saját forrást kell előteremteni. Július 1-től a CSOK támogatás mellett a babaváró hitel is felhasználható önerőként, ami még többek számára teszi elérhetővé a lakáshiteleket.
Ezen kívül a példában szereplő 21.430.000 Ft forrás előteremtése után a családnak július 1. után havonta 97.126 Ft havi törlesztőt kell fizetnie, míg most ugyanez 143.286 Ft költséget jelent. Vagyis havi szinten 46.160 Ft-tal marad majd több a családi kasszában!
Van azonban a hiteltörlesztő lecsökkentésének egy másik hatása is: míg most legalább 318.000 Ft nettó igazolt jövedelem szükséges a példa szerinti hiteltörlesztőhöz, addig július 1. után 216.000 Ft is elég lehet ehhez. (Jogszabály szerint a fizetés egy végig fix kamatú hitelnél maximum 50%-ig terhelhető hiteltörlesztőkkel, ám a banki gyakorlat inkább a 40%-hoz áll közelebb.) Vagyis, ebben az esetben csaknem 100.000 Ft-tal kevesebb jövedelemmel is bele lehet vágni az adott vásárlásba.
Hogyan döntsünk?
1. Ha nem vagyunk jogosultak az új kedvezményes hitelek igénylésére, de lakást szeretnénk vásárolni, akkor azt érdemes minél előbb megtenni. Hiszen árak várhatóan tovább fognak nőni.
2. Ha csak a kedvezményes hitelekkel tudunk ingatlant vásárolni, akkor kényszerből várnunk kell kell júliusig.
3. Ha van megfelelő anyagi erőforrásunk és hitelképesek is vagyunk, akkor kicsit bonyolultabb a helyzet:
- Ki kell számolnunk, hogy az általunk megcélzott ingatlanérték esetében hány százalékos emelkedés „viszi el” a kedvezményes hitelek pozitív hatását. Minél nagyobb értékű ingatlant szeretnénk vásárolni, annál kockázatosabb kivárni.
- Érdemes átgondolni azt a lehetőséget is, hogy megvesszük most a kiszemelt ingatlant, majd a babaváró hitelből előtörlesztjük a felvett lakáshitelünk egy részét. Ebben az esetben a kamatmentes 10 millió Ft anyagi előnyeit élvezzük, ugyanakkor a kedvezményes CSOK hitel anyagi előnyétől elesünk (a 3% és a 6% kamat közötti különbözet). Ezen „veszteséget” mérsékelni lehet, ha 20 éves kamatfixálás és futamidő helyett 10 éves konstrukciót preferálunk, így 700 ezer Ft alá mérsékelhetjük a kamatdifferenciából (4,2% vs 3%) származó „hátrányt”.
Ha kíváncsi vagy, hogy a jövedelmed és a kiszemelt ingatlan alapján mennyiért kaphatsz most lakáshitelt a bankoktól, akkor használd a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát, ami 14 bank ajánlatait versenyezteti meg a számodra.
