Hirdetés

Ne rohanjunk CSOK támogatást igényelni lakáshitel helyett

szerző: |
 

A CSOK támogatáshoz kapcsolódó késedelmi kamat mértékét október 1-től 5 százalékban maximálták. Ennél a lakáshitelek kamata is jóval magasabb: a legolcsóbb lakáshitelek 7-8 százalékos kamat mellett érhetők el. Mindez azt jelentené, hogy a feltételek megszegése esetén is megérné támogatást igényelni egy jelzáloghitel helyett? A helyzet azonban messze nem ennyire egyszerű.

Egy lakásvásárlás előtt álló család dönthet úgy, hogy felveszi a csok támogatást vállalt gyermekek után is. Ebben az esetben a babának egy meghatározott időpontig kell megérkezniük. Ha nem teljesül a vállalás, akkor késedelmi kamattal növelten kell rendezni a kapott támogatást. Ez a késedelmi kamat október 1-től nem haladhatja meg az 5 százalékot, ami kedvezőbb, mint a piaci lakáshitelek kamata.

Hogyan alakult át a CSOK büntetés mértéke?

Az elmúlt hónapokban mindenki tapasztalta a magas inflációt és a folyamatosan emelkedő jegybanki alapkamatot. Szeptember 28-tól az alapkamat már 13 százalék, ez pedig számos CSOK támogatást igénylő család számára jelentett problémát.

A vissza nem térítendő lakástámogatást ugyanis késedelmi kamattal növelten kell az állam felé rendezni abbn az esetben, ha bizonyos jogszabályi feltételeket megsértenénk. (Ilyen például, ha vállalt gyermekre igényeljük a kedvezményt és a baba nem születik meg határidőre.)

Ez a késedelmi kamat korábban a jegybanki alapkamat mértékével egyezett meg, de van olyan eset is – a 3 gyermek után új lakás vásárlására, építkezésre igényelt támogatás esetén -, amikor a büntetés az alapkamat ötszöröse volt. Az előbbi jelenleg évi 13 százalék, az utóbbi pedig éves szinten 65 százalék kamatnak felel meg. Ezt a hatalmas terhet mérsékelték, a késedelmi kamat ugyanis október 1-től nem haladhatja meg egyik esetben sem az 5 százalékot.

Jó tudni
A 65 százalékos késedelmi kamat valóban irreálisnak tűnik, éppen ezért a büntetés mérséklése egy teljesen érthető lépés volt. Arról viszont már sok vitát lehet hallani, hogy az 5 százalékos korlát nem túl alacsony-e, hiszen a büntetés mértéke nem éri el a piaci lakáshitelek kamatát, ami visszaélésekhez vezethet.
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Hirdetés

Hirdetés

Hogyan lehetne visszaélni az új CSOK szabályokkal?

A lakásvásárlást tervezők úgy is felvehetnék a CSOK-ot vállalt gyermekre, hogy valójában nem tervezik családjuk bővülését, vagyis nem szeretnének a jövőben babát. Eleve arra készülnek, hogy a támogatást büntetéssel fizetik vissza.

De miért érné meg ez nekik? A piaci lakáshitelek kamata meghaladja a CSOK-ra fizetendő késedelmi kamatot, vagyis elvileg kisebb lenne a lakástámogatásra visszafizetendő költség, mint ha a család egy piaci lakáshitelt igényelt volna.

Tekintsünk el attól, hogy ez a lépés erkölcsileg menyire lenne helyes és vizsgáljuk meg pusztán pénzügyi oldalról a kérdést. Az alacsonyabb kamat ellenére ugyanis egyáltalán nem egyértelmű, hogy azok a családok járnak jobban, akik a CSOK-kal “trükköznek”.

Az alacsonyabb kamat ellenére a CSOK-ra összességében többet kell visszafizetni, mint egy lakáshitelre

A jogtalanul felvett CSOK támogatást évi 5 százalékos késedelmi kamattal kell visszafizetni. A legolcsóbb 10 éves futamidejű, fix kamatozású lakáshitel kamata viszont jelenleg 7,60 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 120 447 forint.

A három gyermek után új lakásra járó CSOK támogatás 10 millió forintjára évi 5 százalékos kamatot számolnak fel 10 éven keresztül, ennyi ugyanis a gyermekvállalási határidő. Vagyis a 10. év végén a jelenlegi szabályok alapján egy összegben kell 15 millió forintot rendeznie a családnak. A 10 éves futamidejű lakáshitelre 14 453 640 forintot kell visszafizetni. Vagyis így nézve a lakáshitel kedvezőbbnek tűnik, hiszen 550 ezer forinttal kevesebb kell visszafizetni.

Hogy lehet az, hogy a magasabb kamat ellenére kevesebbet fizetünk vissza a hitelre? Azt mindenképpen tudni kell, hogy a hiteleknél csak a fennálló tartozás kamatozik, ami ugye a futamidő alatt folyamatosan csökken. Vagyis az egyre kisebb összegre kell megfizetni a relatív magas kamatot. A CSOK esetében a teljes évtized alatt a kapott összeg kamatozik. Hiába a kisebb kamat, a végig magas “tőke” miatt összességében többet kell visszafizetni a támogatásra.

A CSOK választásával befektethető a 10 év alatt megspórolt összeg

Természetesen nem szabad elmenni amellett sem, hogy teljesen más időpontban kell megfizetni az összegeket. A jelzáloghitel választásával a futamidő alatt végig rendezni kell a havi részleteket, az állami támogatásnál viszont a 10. év végén kell megfizetni a teljes összeget. Márpedig az könnyen belátható – elég, ha csak az inflációra gondolunk -, hogy ugyanaz az összeg többet ér, ha ma kapjuk meg, mint ha 10 év múlva fizetnék ki számunkra.

De közelítsük meg a helyzetet másképp. Tételezzük fel, hogy a lakáshitel törlesztőrészleteit félretesszük és minden évben befektetjük egy évre évi 5 százalékos kamat mellett. Vagyis éves szinten 1,44 millió forint gyűlne össze, amelyet hozzáadnánk a korábbi befektetésünk kamattal növelt értékéhez. Ily módon a 10. év végén már 16,7 millió forintunk lenne. Ebből könnyedén kifizethetjük a CSOK-ra a 15 millió forintot és még maradna is 1, 7 millió forintunk.

Itt azonban több bizonytalansági tényező is van. Abból indultunk ki, hogy félre tudjuk tenni minden hónapban a hitel törlesztőrészletét és azt végig évi 5 százalékos kamattal befektetjük. A megtakarításunk kamatára nincs garancia, ráadásul az is kérdéses, hogy minden hónapban félre tudjuk-e tenni a szükséges összeget.

Egy összegben kell kifizetni 15 millió forintot a 10. év végén!

Tíz év nagyon messze van ez igaz, éppen ezért sokan legyintenek arra, hogy a végén a feltételek megszegése esetén egy összegben kellene rendezni a késedelmi kamatokkal növelt összeget. Azonban a 15 millió forint egy igen jelentős összeg, nem szabad csak úgy elmenni amellett, hogy azt bizony a gyermekvállalási határidőt követő 120 napon belül egy összegben kellene rendezni az állam felé.

Ehhez nagyon fegyelmezettnek kell lenni a futamidő alatt. Folyamatosan félre kell tenni egy meghatározott összeget, amelyet befektetve “kitermelhetjük” a büntetés összegét. Ez a fegyelmezettség azonban nincs meg mindenkiben.

Arról se feledkezzünk meg, hogy a CSOK gyermekvállalási határideje jóval rövidebb, mint a lakáshitelek maximális futamideje. A legnagyobb összegű CSOK esetében is 10 év áll rendelkezésre a babák megérkezésére. (A támogatás ezen formájához vállalhat a pár egy, kettő, vagy akár három gyermeket is.) Míg egy lakáshitelt elérhetünk akár 25-30 éves futamidőre is.

A hiteleknél a hosszabb futamidő azt is jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet kisebb lenne, vagyis könnyebben ki tudjuk gazdálkodni a havi részleteket. Összességében a futamidő növelése miatt többet kell visszafizetni a hitelre, ez azonban annak az ára, hogy a törlesztőrészletünket kordában tudjuk tartani.

Kalkulálj
20 éves futamidő esetén például a 10 millió forintos kölcsön havi részlete 80 514 forint lenne, ami 40 ezerrel kevesebb, mint ha 10 éves futamidőt választottunk volna.

A CSOK esetében nem tudunk választani, ott legfeljebb 10 év a gyermekvállalási határidő. Ha valaki nem tudja egy évtizeden át a megfelelő összeget félretenni, akkor nem érdemes ezt a támogatást hitel helyett választani. Ellenkező esetben 10 év múlva a támogatás megfizetésekor szembesül a nehézségekkel.

Összegzés

Erkölcsileg megkérdőjelezhető az, hogy támogatást veszünk fel hitel helyett a büntetés biztos tudatában. Ráadásul még anyagilag sem biztos, hogy megéri ez a döntés, hiszen az alacsonyabb kamat önmagában nem eredményezi azt, hogy a családok jobban is járnak.

Komoly pénzügyi tudatosság és fegyelem szükséges ahhoz, hogy a CSOK támogatás a büntetés megfizetése esetén kedvezőbb legyen, mint egy lakáshitel. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői az erkölcsi aggályok mellett pénzügyileg sem tartják kedvező lehetőségnek ezt a kiskaput az érintett családok számára.

Fontos
A ténylegesen gyermeket tervezők számára a CSOK támogatás továbbra is egy remek lehetőség ugyanakkor. Számukra a kapott összeg tökéletesen helyettesítheti a lakáshitelt, vagy épp a vásárláshoz szükséges minimális önerőt.
Bankmonitor
Ft
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult a támogatásra, mert:
Ha CSOK helyett hitelből valósítanád meg célod lakáshitel kalkulátorunkkal megtalálhatod a számodra megfelelőt.
Sikeresen feliratkoztál hírlevelünkre!
Köszönjük hogy feliratkoztál hírlevelünkre!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Jó hírünk van!
A megadott adatok alapján jogosult vagy a támogatásra.
Az általad felvehető állami támogatás összege:
Kérjük válassz, melyik megoldás érdekel!
A megadott ingatlan értéke:
A törlesztő kiszámításához kérjük add meg az alábbi adatokat!
Ft
Add meg, milyen havi jövedelmekkel rendelkezik a háztartásod!
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Add meg az elérhetőséged és megmutatjuk:
  • Hogyan igényelheted a támogatást?
  • Mennyi idő alatt juthatsz hozzá?
  • Milyen apróságokra kell odafigyelned?
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
A megadott adatok alapján jelenleg nincs számodra elérhető lakáshitel, mert:
Az igényelhető CSOK összege:
Ha szeretnéd megtudni hogyan igényelheted, add meg az adataidat és elküldjük a részletes CSOK tájékoztatónkat.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hirdetés