A CSOK támogatáshoz kapcsolódó késedelmi kamat mértékét október 1-től 5 százalékban maximálták. Ennél a lakáshitelek kamata is jóval magasabb: a legolcsóbb lakáshitelek 7-8 százalékos kamat mellett érhetők el. Mindez azt jelentené, hogy a feltételek megszegése esetén is megérné támogatást igényelni egy jelzáloghitel helyett? A helyzet azonban messze nem ennyire egyszerű.
Egy lakásvásárlás előtt álló család dönthet úgy, hogy felveszi a csok támogatást vállalt gyermekek után is. Ebben az esetben a babának egy meghatározott időpontig kell megérkezniük. Ha nem teljesül a vállalás, akkor késedelmi kamattal növelten kell rendezni a kapott támogatást. Ez a késedelmi kamat október 1-től nem haladhatja meg az 5 százalékot, ami kedvezőbb, mint a piaci lakáshitelek kamata.
Hogyan alakult át a CSOK büntetés mértéke?
Az elmúlt hónapokban mindenki tapasztalta a magas inflációt és a folyamatosan emelkedő jegybanki alapkamatot. Szeptember 28-tól az alapkamat már 13 százalék, ez pedig számos CSOK támogatást igénylő család számára jelentett problémát.
A vissza nem térítendő lakástámogatást ugyanis késedelmi kamattal növelten kell az állam felé rendezni abbn az esetben, ha bizonyos jogszabályi feltételeket megsértenénk. (Ilyen például, ha vállalt gyermekre igényeljük a kedvezményt és a baba nem születik meg határidőre.)
Ez a késedelmi kamat korábban a jegybanki alapkamat mértékével egyezett meg, de van olyan eset is – a 3 gyermek után új lakás vásárlására, építkezésre igényelt támogatás esetén -, amikor a büntetés az alapkamat ötszöröse volt. Az előbbi jelenleg évi 13 százalék, az utóbbi pedig éves szinten 65 százalék kamatnak felel meg. Ezt a hatalmas terhet mérsékelték, a késedelmi kamat ugyanis október 1-től nem haladhatja meg egyik esetben sem az 5 százalékot.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan lehetne visszaélni az új CSOK szabályokkal?
A lakásvásárlást tervezők úgy is felvehetnék a CSOK-ot vállalt gyermekre, hogy valójában nem tervezik családjuk bővülését, vagyis nem szeretnének a jövőben babát. Eleve arra készülnek, hogy a támogatást büntetéssel fizetik vissza.
De miért érné meg ez nekik? A piaci lakáshitelek kamata meghaladja a CSOK-ra fizetendő késedelmi kamatot, vagyis elvileg kisebb lenne a lakástámogatásra visszafizetendő költség, mint ha a család egy piaci lakáshitelt igényelt volna.
Tekintsünk el attól, hogy ez a lépés erkölcsileg menyire lenne helyes és vizsgáljuk meg pusztán pénzügyi oldalról a kérdést. Az alacsonyabb kamat ellenére ugyanis egyáltalán nem egyértelmű, hogy azok a családok járnak jobban, akik a CSOK-kal „trükköznek”.
Az alacsonyabb kamat ellenére a CSOK-ra összességében többet kell visszafizetni, mint egy lakáshitelre
A jogtalanul felvett CSOK támogatást évi 5 százalékos késedelmi kamattal kell visszafizetni. A legolcsóbb 10 éves futamidejű, fix kamatozású lakáshitel kamata viszont jelenleg 7,60 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 120 447 forint.
A három gyermek után új lakásra járó CSOK támogatás 10 millió forintjára évi 5 százalékos kamatot számolnak fel 10 éven keresztül, ennyi ugyanis a gyermekvállalási határidő. Vagyis a 10. év végén a jelenlegi szabályok alapján egy összegben kell 15 millió forintot rendeznie a családnak. A 10 éves futamidejű lakáshitelre 14 453 640 forintot kell visszafizetni. Vagyis így nézve a lakáshitel kedvezőbbnek tűnik, hiszen 550 ezer forinttal kevesebb kell visszafizetni.
Hogy lehet az, hogy a magasabb kamat ellenére kevesebbet fizetünk vissza a hitelre? Azt mindenképpen tudni kell, hogy a hiteleknél csak a fennálló tartozás kamatozik, ami ugye a futamidő alatt folyamatosan csökken. Vagyis az egyre kisebb összegre kell megfizetni a relatív magas kamatot. A CSOK esetében a teljes évtized alatt a kapott összeg kamatozik. Hiába a kisebb kamat, a végig magas „tőke” miatt összességében többet kell visszafizetni a támogatásra.
A CSOK választásával befektethető a 10 év alatt megspórolt összeg
Természetesen nem szabad elmenni amellett sem, hogy teljesen más időpontban kell megfizetni az összegeket. A jelzáloghitel választásával a futamidő alatt végig rendezni kell a havi részleteket, az állami támogatásnál viszont a 10. év végén kell megfizetni a teljes összeget. Márpedig az könnyen belátható – elég, ha csak az inflációra gondolunk -, hogy ugyanaz az összeg többet ér, ha ma kapjuk meg, mint ha 10 év múlva fizetnék ki számunkra.
De közelítsük meg a helyzetet másképp. Tételezzük fel, hogy a lakáshitel törlesztőrészleteit félretesszük és minden évben befektetjük egy évre évi 5 százalékos kamat mellett. Vagyis éves szinten 1,44 millió forint gyűlne össze, amelyet hozzáadnánk a korábbi befektetésünk kamattal növelt értékéhez. Ily módon a 10. év végén már 16,7 millió forintunk lenne. Ebből könnyedén kifizethetjük a CSOK-ra a 15 millió forintot és még maradna is 1, 7 millió forintunk.
Itt azonban több bizonytalansági tényező is van. Abból indultunk ki, hogy félre tudjuk tenni minden hónapban a hitel törlesztőrészletét és azt végig évi 5 százalékos kamattal befektetjük. A megtakarításunk kamatára nincs garancia, ráadásul az is kérdéses, hogy minden hónapban félre tudjuk-e tenni a szükséges összeget.
Egy összegben kell kifizetni 15 millió forintot a 10. év végén!
Tíz év nagyon messze van ez igaz, éppen ezért sokan legyintenek arra, hogy a végén a feltételek megszegése esetén egy összegben kellene rendezni a késedelmi kamatokkal növelt összeget. Azonban a 15 millió forint egy igen jelentős összeg, nem szabad csak úgy elmenni amellett, hogy azt bizony a gyermekvállalási határidőt követő 120 napon belül egy összegben kellene rendezni az állam felé.
Ehhez nagyon fegyelmezettnek kell lenni a futamidő alatt. Folyamatosan félre kell tenni egy meghatározott összeget, amelyet befektetve „kitermelhetjük” a büntetés összegét. Ez a fegyelmezettség azonban nincs meg mindenkiben.
Arról se feledkezzünk meg, hogy a CSOK gyermekvállalási határideje jóval rövidebb, mint a lakáshitelek maximális futamideje. A legnagyobb összegű CSOK esetében is 10 év áll rendelkezésre a babák megérkezésére. (A támogatás ezen formájához vállalhat a pár egy, kettő, vagy akár három gyermeket is.) Míg egy lakáshitelt elérhetünk akár 25-30 éves futamidőre is.
A hiteleknél a hosszabb futamidő azt is jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet kisebb lenne, vagyis könnyebben ki tudjuk gazdálkodni a havi részleteket. Összességében a futamidő növelése miatt többet kell visszafizetni a hitelre, ez azonban annak az ára, hogy a törlesztőrészletünket kordában tudjuk tartani.
A CSOK esetében nem tudunk választani, ott legfeljebb 10 év a gyermekvállalási határidő. Ha valaki nem tudja egy évtizeden át a megfelelő összeget félretenni, akkor nem érdemes ezt a támogatást hitel helyett választani. Ellenkező esetben 10 év múlva a támogatás megfizetésekor szembesül a nehézségekkel.
Összegzés
Erkölcsileg megkérdőjelezhető az, hogy támogatást veszünk fel hitel helyett a büntetés biztos tudatában. Ráadásul még anyagilag sem biztos, hogy megéri ez a döntés, hiszen az alacsonyabb kamat önmagában nem eredményezi azt, hogy a családok jobban is járnak.
Komoly pénzügyi tudatosság és fegyelem szükséges ahhoz, hogy a CSOK támogatás a büntetés megfizetése esetén kedvezőbb legyen, mint egy lakáshitel. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői az erkölcsi aggályok mellett pénzügyileg sem tartják kedvező lehetőségnek ezt a kiskaput az érintett családok számára.
