Betöltés
loading

Nem lesz pénzügyi előnye, ha a moratórium alatt megspórolt pénzből előtörlesztünk

Végleges választ kaptunk arra a kérdésre, hogy megéri-e a hitelmoratórium alatt megspórolt törlesztőrészletekből előtörleszteni a hitelünket. Sokan úgy számolták, hogy ezzel a megoldással akár több százezer forintot is lehet spórolni egy lakáshitel futamideje alatt. A helyzet azonban korántsem ilyen egyszerű.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A törlesztési moratórium ideje alatt – 2020. március 19-től 2020 év végéig – nem szükséges hitelünk törlesztőrészleteit megfizetni. Ez azonban nem jelent tartozáselengedést, a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot ugyanis utólag kell megfizetni egyenlő részletekben. Ezt az összeget azonban a hátralévő futamidő alatt kamatmentesen rendezhetjük. Ebből eredhet az a vélemény, hogy érdemes kérni a hitelmoratóriumot, majd a megspórolt összegből részben előtörleszteni a kölcsönt. Ez a lehetőség természetesen csak azokat érdekelheti, akik biztosak abban, hogy a megspórolt törlesztőket félre tudják tenni.

Logikus, hogy jól járhatnánk az előtörlesztéssel

Teljesen ésszerű magyarázata van annak, hogy miért lenne érdemes előtörlesztésre fordítanunk a fizetési moratórium alatt megspórolt törlesztőket. Hiszen ezzel a havi törlesztőrészletünk tőke és kamatrészét is a fennálló tőketartozásunk csökkentésére tudnánk fordítani. Cserébe persze a kamattartozás felhalmozódna, de ez utóbbira nem kérhet kamatot a bank.

Márpedig ez lenne a kulcsa mindennek, gyakorlatilag a tőketartozásunk – melyre a hátralévő futamidő alatt kamatot kell fizetnünk – lecserélnénk egy kamatmentes összegre. Ezáltal megspórolhatnánk az erre fizetendő kamatot, amely a teljes futamidő alatt bizony jelentős tétel lehet.

Korábban végzett számításunk alapján  az előtörlesztés miatt több mint 100 ezer forinttal csökkenhet a teljes visszafizetendő összeg nagysága egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű 5%-os kamatú hitel esetében, ha a törlesztési moratórium az 5. év végén kezdődne. Ezért az összegért pedig már érdemes elgondolkodni hitelünk részbeni előtörlesztésén, melyet a moratórium alatt megspórolt összegből akár meg is tehetnénk.

A banki gyakorlat alapján előtörlesztéskor először a felhalmozott kamatot vonják le  

A bankoktól kapott tájékoztatás alapján azonban az előtörlesztés pénzügyi előnye mégsem lesz ennyire kézzelfogható. Ugyanis a pénzintézetek az előtörlesztésre szánt összegből először a felhalmozott kamatot vonják le és csak ezt követően, a maradék pénz fogja csökkenteni az eredeti hitel fennálló tartozását.

Az előtörlesztésnek díja van – jellemzően 1-2%-a az előtörlesztett összegnek -, ráadásul a felhalmozott kamat is nagyobb a moratórium ideje alatt, mintha hitelünket az eredeti szerződés feltételei szerint tovább fizetnénk. Ennek oka, hogy tőketartozásunk a szüneteltetése ideje alatt nem csökkent.

Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg még növekedne is az előtörlesztés és a törlesztési moratórium kombinálása miatt.

Nézzük meg ezt egy példán keresztül is. Egy család fennálló lakáshitel tartozása a fizetési moratórium kezdetekor 8 millió forint volt, a hátralévő futamidő 15 év. A kölcsön kamata 5%, a moratórium hossza pedig 9 hónap.

A moratóriumot megelőzően a kölcsön havi törlesztőrészlete 63 263 forint volt, vagyis a 9 hónap alatt összesen 569 371 forintot tudna félretenni a család. A felhalmozott kamat a moratórium végére pedig kereken 300 ezer forint lenne.

Az előtörlesztés során a először a felhalmozott kamatot kellene visszafizetniük, ezért tőketartozásuk 7,73 millió forintra csökkenne. Mivel a moratóriumot követően a törlesztőrészlet nem haladhatja meg korábbi mértékét, ezért a futamidőt meghosszabbítanák 1 hónappal. Vagyis az új törlesztőrészletet még összesen 172 alkalommal kellene megfizetni.

Az új havi törlesztőrészletek összege, az előtörlesztésre fordított pénz és annak díja együttesen pedig 31 ezer forinttal meghaladják a hitelre eredetileg visszafizetendő összeg nagyságát. Vagyis a moratórium mellőzésével és a kölcsön eredeti feltétel szerinti tovább fizetésével összességében kevesebb a visszafizetendő összeg.

A hitel pénzügyi előnye abból is eredhet, hogy a fizetési kötelezettségünk később kell megfizetnünk. Hiszen az sem mindegy, hogy ma vagy 5 év múlva kellene kifizetnünk 100 ezer forintot. Ha ezt a hatást is figyelembe vesszük, akkor már jobban járunk moratórium és az előtörlesztés kombinációjával, mint ha az eredeti feltételek szerint fizetnénk végig a hitelünket. Amennyiben így kalkulálunk, akkor azonban akkor járnánk a legjobban, ha a moratóriumot kérnénk, de nem törlesztenénk elő a hitelt a megspórolt törlesztőkből. 

Elővigyázatosságból mégis megérheti a moratóriumot kérni

Mégis érdemes a moratóriumot kérni elővigyázatosságból. Bárki elveszítheti munkahelyét, csökkenhet a fizetése, vagy épp betegállományba kerülhet jelen helyzetben. Erre felkészülhetünk azzal, hogy kérjük hitelünkre a moratóriumot – pontosabban nem kérjük a továbbfizetést -, a havi részleteket pedig félre tudjuk tenni.

Ha bármilyen negatív esemény bekövetkezne, akkor lenne némi tartalékunk alapvető kiadásaink megfinanszírozására. Ha pedig erre nem lenne szükség, akkor veszélyhelyzet elhárultával részben előtörleszthetjük kölcsönünk. Ezzel 20-50 ezer forinttal megemelkedhet a teljes visszafizetendő összeg, de ezt tekinthetjük pénzügyi biztonságunk díjának is.

Ha kíváncsi vagy, hogy hiteledre hogyan hatna a törlesztési moratórium, akkor használd a Bankmonitor Törlesztési Moratórium Kalkulátorát, melyet lentebb megtalálsz.

Törlesztési moratórium kalkulátor
logo
HOGYAN HAT A HITELMORATÓRIUM A KÖLCSÖNÖDRE?
  • Kiszámoljuk mennyi kamat halmozódna fel a szüneteltetés alatt
  • Megnézzük, hogy mennyivel tolódna ki a hiteled futamideje
  • Megmutatjuk, hogy mennyivel kellene többet visszafizetned
  • Mennyit nyersz a fizetési kötelezettségek kitolódása miatt
  • Milyen hatással lenne a megspórolt havi részletek előtörlesztésre fordítása a moratórium végén
Ha több hiteled van, akkor csak annak az egynek az adataid add meg, amelynél a hitelmoratórium hatására kíváncsi vagy.
A következő adatok pontos megadása kiemelten fontos a helyes számításhoz. Ezeket megtalálhatod a hitelszerződésben vagy elérhetők netbankon keresztül.
év
Ft
Ft
A hiteled felmondásra került?
  • Kíváncsi vagy, hogy milyen a hitelképességed jelenleg?
  • Mennyi hitelt tudsz esetlegesen még felvenni?
A fentiek pontos meghatározásához még néhány jövedelmi adat megadására lesz szükség.
Add meg, milyen havi jövedelmekkel rendelkezik a háztartásod!
Ft
Típus Összeg
Ft
Ft

A hiteledre vonatkozó részletes számítások elkészültek. Kiterjedése és komplexitása miatt e-mailben küldjük el számodra.
Azt is megtudhatod, hogy:
  • Mi a különbség pénzügyileg a moratóriumba belépés és a havi törlesztés fenntartása között
  • Milyen hatással lenne a megspórolt havi részletek előtörlesztésre fordítása a moratórium végén
Add meg az elérhetőséged, és elküldjük számodra a törlesztési moratórium hiteledre gyakorolt hatását e-mailben.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A kalkulációt tartalmazó tájékoztatót kiküldtük az általad megadott email címre.
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Mennyiért vehetünk fel most lakáshitelt?

A kijárási korlátozások feloldása után ismét erőre kapott az ingatlanpiac: szakértők szerint most megjelentek a keresleti oldalon mindazok, akik eddig kivártak a lakásvásárlással. Ennek apropóján megnéztük, hogy jelenleg milyen feltételekkel...

Társasházak, lakásszövetkezetek is igényelhetik a szuperolcsó NHP Hajrá hitelt

Az NHP Hajrá konstrukció friss módosításainak köszönhetően nagyobb mértékben fogja elősegíteni a hazai vállalkozások külföldi beruházásait, rugalmasabb forgóeszközhitelezést tesz lehetővé, továbbá társasházak és lakásszövetkezetek is igénybe vehetik korszerűsítési beruházások finanszírozáshoz....

Blogajánló
  • alapblog Öngyilkos Robin Hoodok

    Jellemzően a „férfi agyakban termelődő hormonok csatája zajlik a tőkepiacokon”. Az elmúlt években több kísérletünk eredménye tanúsítja, hogy – a nőkkel ellentétben – a férfiak,... The post Öngyilkos Robin Hoodok appeared first on alapblog.