Ha a jelenlegi állami nyugdíjrendszer nem áll stabil lábakon: egyre több a nyugdíjas és egyre kevesebben vannak azok, akik nyugdíjjárulékot fizetnek. Sokaknak egyszerűen nem lesz elég az, amit az állami nyugellátás biztosít majd. A megoldást viszont nem nyugdíjas korunkban kell keresni! Már a jelenben fel kell készülni erre az időszakra. De milyen eszközeink vannak? Segítünk!
Tartós Befektetési Számla (TBSZ) Ez az egyetlen nem kifejezetten nyugdíjcélú megtakarítás, de mégis használható a nyugdíjas évekre való felkészülésre.
Részletesen többször foglalkoztunk már vele. Dióhéjban összefoglalva a működése: gyakorlatilag egy értékpapír számla, aminek a hozama a rajta tartott papíroktól függ. Időszámításában naptári éveket kell figyelembe venni. A nulladik évben (új. gyűjtőév) bármikor befizethetünk a számlára. December 31-én zárják ezt az időszakot, és további befizetéseket nem fogad a TBSZ. Három év után 10% (egyszeri részkifizetési lehetőséggel a 3. évben), míg öt év után egyáltalán nem kell kamatadóval számolnunk. Az EHO fizetési kötelezettségünk már a harmadik év után megszűnik.
Kinek jó?
Azoknak való, akik maguk szeretnek gondoskodni a befektetéseikről.
Előnye?
Bármikor hozzáférhető, maximum a fent említett adóelőnyöket veszthetjük el. Általában alacsony költséggel lehet számolni, adott esetben ingyenes számlavezetéssel is találkozhatunk.
Hátránya? Járatosnak kell lenni a befektetések világában, és nincs mögötte állami támogatás szemben a dedikáltan nyugdíjcélú megtakarításokkal.
Nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) A NYESZ számla működése hasonlít a TBSZ számláéhoz, hiszen mindkettő egy értékpapírszámla (
korábban összehasonlítottuk a TBSZ számlával.) Négy ponton azonban lényegesen eltér tőle:
- folyamatosan lehet befizetni a számlára
- a befizetett összeg után 20% adójóváírás érhető el (maximum 100 ezer forint/év, akik 2020 előtt érik el a nyugdíjkorhatárt 130 ezer forintot/év)
- a befektetések csak Magyarországon és az Európai Gazdasági Térség (EGT) országaiban bejegyzett papírokból állhat
- kamatadó alól csak akkor mentesül, ha nyugdíjba megyünk
Fontos még megjegyezni, hogy a NYESZ számlára érkező osztalék után adózni kell (TBSZ esetében ez adómentes), valamint ha nyugdíj előtt nyúlunk a számlán lévő összeghez, akkor a kapott adójóváírást 20%-kal növelve kell visszafizetnünk. Ráadásul hiába állunk nyugdíj előtt, vagy már vagyunk nyugdíjasok az adómentességért legalább 10 évig meg kell tartanunk a számlát (nyilván ennek akkor van csak jelentősége, ha a számlát röviddel a nyugdíjba vonulás előtt, vagy a nyugdíjas évek alatt nyitottuk). Ha hamarabb szükségünk lenne az összegre, akkor érdemes a NYESZ számlát TBSZ számláva alakítanunk, ilyenkor csak az utolsó két évben kapott adójóváírást kell visszafizetnünk, a többit megtarthatjuk.
Kinek jó? Ez a számla is azoknak való, akik önállóan szeretnek gondoskodni a befektetéseikről.
Előnye?
Adójóváírás jár hozzá és TBSZ számlává alakítva nyugdíjkorhatár előtt is hozzáférhető. Az „első vásárlás” a befizetés után (annak összegéig) díjmentes.
Hátránya? Törvényileg meghatározott költsége van, ami az számlán lévő összeg maximum 1%, minimum 2 ezer forint évente, illetve csak a meghatározott értékpapírok közül válogathatunk kedvünkre.
Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) Az önkéntes nyugdíjpénztár leginkább a megboldogult magán nyugdíjpénztárhoz hasonlítható. A különbség, hogy választható nyugdíjcélú megtakarítási forma, amely után szintén 20%-os adójóváírás érvényesíthető (maximum 150 ezer forint/év). Az itt lévő összeget általában 3-4 választható portfólióban fialtathatjuk. A nyugdíjkorhatár elérésekor ez a befektetés is adómentes, sőt a hozamokhoz már 10 év után hozzáférhetünk adómentesen. Figyelem, a tőke viszont ilyenkor adóköteles! Részletesebb leírásért olvasd el az
önkéntes nyugdíjpénztárakról szóló cikkünket.
Kinek jó? Nem szeretnének, vagy nem tudnak foglalkozni a nyugdíjvagyonukkal és inkább profikra bízzák a befektetéseket.
Előnye? Az egyik legolcsóbb nyugdíjcélú megtakarítás: az 1% alatti szektorszintű díjterhelésével.
Hátránya? 10 évig egyáltalán nem lehet hozzáférni, majd utána is csak a hozam adómentes, a tőke magas (de egyre csökkenő) adókulccsal adózik.
Nyugdíjbiztosítás Nem lenne teljes a listánk a nyugdíjbiztosítás nélkül. Ez általában egy befektetési egységekhez kötött (úgynevezett unit-linked) biztosítás. Különbség a normál biztosítási termékekkel szemben, hogy a nyugdíjcél miatt itt is jár a 20% (maximum 130 ezer forint) éves adójóváírás.
Kinek jó? Mivel lehetőség van kedvezményezettet megadni, aki szabadon választható, így olyanoknak, akik nem a törvényes örökösökre szeretnének hagyni pénzüket.
Előnye? 20%-os adójóváírás jár utána (évi max. 130 ezer forint).
Hátránya?
Magas díjterhelés, rugalmatlan, a futamidő lejárata előtt kedvezőtlen visszavásárlási feltételek.
TBSZ vagy NYESZ számlára befektetési alapot vásárolnál? Befektetési alap keresőnkkel segítünk a választásban!
1
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
