loading

Sokan meglepődnek, amikor előtörlesztenék a moratóriumos hitelüket

Számos hírt, érdekességet lehetett az utóbbi napokban olvasni a hitelmoratóriummal kapcsolatban. Relatív kevés szó esett ugyanakkor a törlesztés szüneteltetéssel érintett kölcsönök előtörlesztéséről: a moratórium ugyanis nem csak a teljes visszafizetendő összegre, hanem az előtörlesztés következményeire is komoly hatást gyakorol. Természetesen továbbra is bárki visszafizetheti a hitelét – részben vagy teljes egészében – a kölcsön lejárata előtt, ugyanakkor érdemes átgondolni ennek pénzügyi hatásait. Különösen akkor, ha csak egy kisebb összeggel csökkentenénk a tartozásunkat.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A hitelmoratóriumot a járványhelyzet és a gazdasági nehézségek miatt vezette be a kormány 2020. március 18-án. A szüneteltetés eredményeként a március 18-ig folyósított kölcsönök havi törlesztőrészletét nem kell megfizetnie az adósoknak. (Az eredeti tervek szerint a moratórium 2020. december 31-ig tartott volna, de a szüneteltetés végét kitolták 2021. június 30-ig.)

Minden érintett hitelre automatikusan érvényes a moratórium, ez azonban nem jelenti azt, hogy kötelező is lenne. Jelezhetjük a bankunk felé, ha tovább szeretnénk fizetni a havi részleteket. Sőt bármikor meg is gondolhatjuk magunkat: ha pénzügyi nehézségeink támadnak, akkor vissza is léphetünk a moratóriumba.

Mi történik a meg nem fizetett törlesztőkkel?

A moratórium nem jelent tartozáselengedést, a szüneteltetés alatt megfizetett kamatot az adósnak a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben szükséges rendeznie. (Erre a felhalmozott kamatra a bank már további kamatot nem kérhet.)

Fontos kikötés még, hogy a törlesztőrészlet nem emelkedhet meg a szüneteltetést követően: vagyis nem haladhatja meg a hitelre és felhalmozott kamatokra fizetendő összeg a kölcsönünk 2020. március 18-át megelőző törlesztőrészletét. (Kivéve, ha a hitel kamata a szüneteltetés alatt megemelkedne, a kamatemelkedés törlesztőrészletre gyakorolt hatása ellen a moratórium nem nyújt védelmet.)

Vagyis a szüneteltetés alatt összegyűlik a meg nem fizetett részletek kamatából egy tartozásunk, melyet később a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben, kamatmentesen kell rendeznünk a bank felé.

Mi történne, ha részben előtörlesztenénk a lakáshitelünket?

Fontos, hogy nem számol fel kamatot a bank a moratórium alatt összegyűjtött, elkülönült tartozásunkra. Emiatt sokan azt gondolták, hogy megérheti csak azért bent maradni a moratóriumban, hogy a megspórolt törlesztőket később előtörlesztésre fordítsák.

A spekuláció azon alapult, hogy az előtörlesztéssel az eredeti kölcsön fennálló tőketartozását csökkentené a bank, így a teljes futamidő alatt kamatozó tartozás csökkenne, míg megmaradna a moratórium alatt felhalmozott, a hátralévő futamidő alatt kamatmentes részletekben fizethető tartozás.

A valóságban azonban minden előtörlesztésnél a pénzintézet először a moratórium alatt felhalmozott kamatot csökkentené és csupán a maradék összeget fordítaná az eredeti tőketartozás mérséklésére. (Ez megfelel a jogszabály előírásoknak is: egy tartozás rendezésére érkező összegből először a kamatokat szükséges rendezni.)

Jó hír az ltp szerződéssel rendelkezőknek, hogy egy moratóriummal érintett hitelbe is betörleszthető a megtakarításuk az állami támogatás elvesztése nélkül. Ez teljesen érthető is, hiszen a szüneteltetés alatt felhalmozott tartozás miatt a hitel nem került elmaradásba. A gyermekek után járó tartozáselengedést – második gyermek születésekor 1 millió forintot, a harmadik baba érkezésekor 4 millió forintot engednek el – is ki lehet használni azon lakáshiteleknél, melyeknél kértük a törlesztés szüneteltetését.

Fontos, hogy alapesetben ezen kölcsönöknél is a moratórium alatt felhalmozott kamattartozást fogja először csökkenteni a pénzintézet és csak az ezek után fennmaradó összeget vonják le a tőketartozásból.

Megéri kisebb összeggel részben előtörleszteni tartozásunkat?

Sokan a hiteligényléskor azt tervezték, hogy meghatározott időszakonként részben előtörlesztik a kölcsönüket. (Például az éves bónuszt, vagy egy lejáró megtakarítást forgatnának be a kölcsönükbe.)

Ez alapvetően egy jó megoldás lehet, hiszen a tartozásunkat csökkentve a törlesztőrészletünk is mérséklődne. Mivel az előtörlesztett hitelösszeg már nem kamatozik tovább a futamidő alatt, ezért kvázi még kamatot is spórolnánk ezzel a megoldással. (Akkor érdemes előtörleszteni a hitelünket, ha nem tudunk más biztos befektetést, amely a nagyobb hozamot hozna, mint az előtörlesztés miatt megspórolt hitelkamat.)

Milyen hatása lehet a moratóriumot követő előtörlesztésnek?

Ezt a helyzetet részben átírhatja a moratórium: ebben az esetben ugyanis mindig a felhalmozott kamatot fogja a bank először csökkenteni az előtörlesztésre szánt összegből. Vagyis a kamatmentes tartozásunk csökkenne először: ez azt is jelenti, hogy egy kisebb összeg előtörlesztésével gyakorlatilag nem spórolnánk meg egyetlen forintot sem.

Természetesen ez nem azt jelenti, hogy ilyen kisebb előtörlesztéseknek nem lenne bizonyos élethelyzetekben értelme:

  • Az ltp megtakarításból történő előtörlesztésnél fontos szempont, hogy az állami támogatást is megkapjuk. Megfelelő felhasználás lenne a lakáshitel részbeni előtörlesztése abban az esetben is, ha a kölcsön törlesztése szüneteltetve van/volt.
  • Egy kisebb összegű előtörlesztésnek lehet nem lesz hatása a teljes visszafizetésre, de ha ezt rendszeresen tervezzük, terveztük, akkor egy idő után el fog fogyni a felhalmozott kamat és csökkenni fog a tőketartozásunk is. Éppen ezért a várható jövőbeni kisebb előtörlesztésekkel is érdemes kalkulálni a döntés során.
  • A hitel a kamat nagyságától függetlenül tartozás marad, sokan pedig minden megtakarításukat inkább a meglévő kölcsönük csökkentésére fordítják, nem mérlegelve a pénz alternatív felhasználását. Ez is érthető szempont, hiszen egy nem várt esemény – munkahely elvesztése – bizony egy kamatmentes tartozásnál is komoly következményekkel járhat.

Összegzés

Mindenképpen érdemes a hitelek előtörlesztésében gondolkodni, a tartozás csökkenésével ugyanis mérséklődik a hitelekhez kapcsolódó kockázat is: kamatemelés hatása kisebb lenne, jövedelemcsökkenés következménye is mérséklődne. Ugyanakkor a moratórium alatt felhalmozott kamat a kisebb előtörlesztések pénzügyi hatását jelentősen átalakíthatja. Érdemes ezt is átgondolni amikor a moratóriumról, vagy épp kölcsönünk részbeni előtörlesztéséről döntünk.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
Kapcsolódó tartalmak
Sokan meglepődnek, amikor előtörlesztenék a moratóriumos hitelüket

Számos hírt, érdekességet lehetett az utóbbi napokban olvasni a hitelmoratóriummal kapcsolatban. Relatív kevés szó esett ugyanakkor a törlesztés szüneteltetéssel érintett kölcsönök előtörlesztéséről: a moratórium ugyanis nem csak a teljes visszafizetendő...

Megéri kilépni a hitelmoratóriumból?

Sokan most szembesülnek csak azzal, hogy a törlesztési moratórium hatására hitelük futamideje nőni fog, ennek következményeként pedig nagyobb összeget kell végül visszafizetniük a bank részére. Minél magasabb a hitel kamata...

Blogajánló
  • alapblog Durran a SPAC buborék?- De buborék ez egyáltalán?

    Reneszánszukat élik napjainkban a „biankó csekk cégek” utódjaiként ismert SPAC-ok, de sokan szkeptikusak velük kapcsolatban, egy újabb buboréktól tartanak. Az egymillió dolláros kérdés viszont az,...

  • KonyhaKontrolling Ha az interneten azt mondták, biztos igaz!

    Azt már tudjátok, hogy a könnyű pénz mindig is érdekelt. Az interneten járva pedig rendszeresen botlok bele a legnagyobb (ön-) átverésekbe (na jó, keresem őket). Benne vagyok különféle csoportokban, de lassan már a legnagyobb hirdetőportálok is megtanulják, hogy mit kell nekem mutatni. Iratkozz fel a youtube csatornámra (1000 feliratkozó a cél 😉 ), ott hétről-hétre Tovább olvasom "Ha az interneten...

  • Haszon.hu Itt a lista, jelen állás szerint így alakul a nyári fesztiválszezon

    A Sziget Fesztivál szervezői hivatalosan is bejelentették, hogy a járvány miatt idén is elmarad a rendezvénysorozat. A VOLT Fesztivált és a Balaton Soundot már korábban lefújták. A hvg.hu összegyűjtötte, hogy a jelenlegi állás szerint hogyan alakul a nyári fesztiválszezon. A listán sok a bizonytalanság, de az összesítéséből kiderül, hogy mi az, ami már biztosan elmarad, mi az, ami megmarad, illetve...