loading
Hírdetés

Sosem voltak ilyen drágák a forintra váltott devizahitelek

Argyelán József
szerző: Argyelán József

Az utóbbi időben rengeteget lehetett hallani a hitelkamatok emelkedéséről. A változó kamatozású kölcsönök a leginkább érzékenyek a pénzpiaci hozamok mozgására, hiszen azok kamata a BUBOR értékétől közvetlenül függ. Ezek jó részét a régi devizahitelek adják, melyeket a forintosítás során a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönné alakították át. A 2020. év eleje óta tartó hozamemelkedés most azonban elért egy újabb szintet, a devizahitelek ugyanis még sosem voltak ilyen drágák forintra váltásuk óta.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A devizahitelesek helyzetét 2015. év elején rendezték. A kölcsönöket forintra váltották, a hitelek kamatának alakulását pedig a 3 havi BUBOR értékéhez kötötték. Vagyis 3 havonta átárazódnak a 3 havi BUBOR aktuális változásának megfelelően. (A 3 havi BUBOR azt a kamatszintet mutatja meg, amelyen az egyes bankok 3 hónapos futamidőre hajlandók lennének hitelt nyújtani egymásnak.)

A 3 havonta változó kamatú kölcsönök relatív magas kamatkockázattal rendelkeznek, hiszen a kondíció 3 havonta megváltozhat a piaci viszonyoknak megfelelően. Ebből azonban az érintett adósok kezdetben profitáltak, hiszen a forintra váltáskor a 3 havi BUBOR értéke 2,10% volt. A mutató értéke azonban jelentősen csökkent, ezáltal a kölcsönök kamata és havi törlesztőrészlete is mérséklődött. (A mélyponton, 2018. év elején a mutató értéke 0,02% volt, vagyis több mint 2 százalékpontot csökkentek a hitelkamatok a BUBOR értékének módosulása miatt.)

A 3 havi BUBOR értékének alakulása 2015-2021

A helyzet 2020-ban megváltozott, a mutató értéke elkezdett emelkedni. A növekedés üteme pedig az idén nyáron megkezdett alapkamat-emelések miatt felgyorsult. Ugyanakkor az adósok sokáig joggal mondhatták, a BUBOR értéke még mindig a forintra váltáskor érvényes érték alatt van, vagyis még mindig jobban járnak a változó kölcsönnel. A helyet azonban az elmúlt napokban megváltozott: 2021. november 12-én a 3 havi BUBOR értéke 2,18 százalék, vagyis magasabb, mint a 2015. februári érték volt.

Hírdetés

Hírdetés

A törlesztőrészlet még nem haladja meg a 2015-ös szintet

A BUBOR értékének változása természetesen a törlesztőrészletekre is hat, ezt egy példán keresztül mutatják be a Bankmonitor szakértői.

  • 2015. februárban a frissen forintosított lakáshitel fennálló tőketartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év volt. A BUBOR értéke akkor 2,10%, a felár nagysága 2,5% volt. (A felárat a bank a futamidő alatt nem változtatja.)
  • A forintra váltást követően a törlesztőrészlet nagysága 81,5 ezer forint volt. A folyamatos kamatcsökkenés miatt a havi részletek lecsökkentek 73,3 ezer forintra 2018. év elején. A mostani, októberi kamatszint miatt a havi részlet valamivel 78 ezer forint fölött lesz.

Vagyis a kamat magasabb lesz, mint a 2015. februárban volt, a törlesztőrészlet viszont nem emelkedik vissza a 2015-ös szintre. Ez annak köszönhető, hogy a kisebb kamat mellett nagyobb mértékben fogyott a tőketartozás. Kisebb fennálló tartozás és rövidebb futamidő esetén pedig a kamatemelkedésnek kisebb hatása van a havi törlesztőrészletre. (Ettől függetlenül a 2018-as szinthez képest durván 5 ezer forinttal kell majd többet fizetni az adósoknak.)

A moratórium a kamatemelés hatását növelheti, hiszen a fennálló tartozás nem csökkent, a futamidő pedig még emelkedik is. Vagyis a törlesztés szüneteltetést választó adósok komolyabb törlesztőrészlet változással szembesülhetnek.

Mi várható a jövőben?

A jegybanki alapkamat emelésének még koránt sincs vége. A magas infláció miatt várhatóan tovább növekedhet az iránymutató kamatszint, ami magával vonja a BUBOR értékének további növekedését is. Éppen ezért érdemes lehet minden változó kamatozású hitellel rendelkező adósnak elgondolkodnia a hitelkiváltáson. (Azaz meglévő kölcsönének lecserélésén.) Ezzel a lépéssel a meglévő hitel biztonságosabb kölcsönre is lecserélhető, aminek következtében elkerülhető a további kamatemelésekből eredő törlesztőrészlet növekedés.

Természetesen érdemes szem előtt tartani az új hitel kamatát is: elképzelhető, hogy a biztonságért cserébe a jelenlegi szintnél valamelyest magasabb lesz az új kölcsön kamata, de megfelelő konstrukciót választva a kamatemelkedés hosszú távra kivédhető.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés