A felújítási támogatást rengeteg gyermeket nevelő szülő szeretné kihasználni meglévő otthonuk felújítására. Azoknak a családoknak sem kell lemondaniuk a támogatásról, amelyeknek nincs elég megtakarításuk a munkálatokra – a támogatást ugyanis utólag kaphatják meg -, hiszen akár hitelből is megfinanszírozhatják a költségvetést. De milyen hitelt érdemes választani? Sokan azt gondolják, hogy az új támogatott felújítási hitel a legjobb opció, ez azonban nem minden esetben állja meg a helyét.
A lakásfelújítási támogatás az otthonteremtési program egyik legjobban várt eleme. Az állam a felújítási támogatásból a gyermeket nevelő szülők lakáskorszerűsítési költségeinek a felét, de legfeljebb 3 millió forintot a számlák kifizetését követően, utólag visszatérít. Vagyis a jövő évtől fél áron modernizálható az igénylők otthona.
Hirdetés
Hirdetés
Miből lehet megfinanszírozni a felújítást?
A családnak ki kell fizetnie a felújítás teljes költségét, hiszen a támogatást csak utólag fizeti ki az állam. Amennyiben nincs elegendő saját megtakarítása a szülőknek, akkor még hitelt igényelhetnek a korszerűsítés megfinanszírozására. Milyen hitel jöhet szóba?
Támogatott felújítási hitel
2021. februárjától a támogatás mellé egy támogatott felújítási kölcsön is elérhető lesz. A maximális hitelösszeg 6 millió forint, a futamidő legfeljebb 10 év lehet. A konstrukció kamata pedig nem haladhatja meg a 3%-ot.
A hitel feltételei megegyeznek a felújítási támogatás előírásaival, melyeket igényléskor a bank ellenőrizni fog.
Előreláthatóan a pénzintézetek az alábbiakat fogják vizsgálni:
- Van az igénylőnek – együttes igénylé esetén legalább az egyik félnek – 1 éves Tb-jogviszonya.
- Van-e köztartozása az igénylőnek – együttes igénylés esetén egyik félnek sem lehet.
- Legalább 1 éve az ingatlanban lakik-e az igénylő – együttes igénylő esetén mindkét fél – és kiskorú gyermekei.
- Van legalább 50%-os tulajdoni hányada az igénylőnek – együttes igénylés esetén mindkét fél tulajdoni hányada számít – és kiskorú gyermekeinek a felújítandó ingatlanban.
- Megfelel a bank hitelbírálatának.
A feltételeket a felújítás befejezését követően a támogatás igénylésekor is ellenőrizni fogják. A Bankmonitor kalkulátorával ellenőrízheti bárki, hogy jogosult-e a felújítási támogatásra.
A legolcsóbb konstrukció választása esetén maximális hitelösszeg és futamidő kihasználása mellett – 6 millió forint, 10 éves futamidő – a havi törlesztő 57 936 forint lenne. (A havi törlesztő a támogatás betörlesztését követően – azt feltételezzük, hogy erre az első év végén kerülne sor – lecsökkenne 26 206 forintra.)
Babaváró hitel
A Babaváró hitel egy támogatott kölcsön: a futamidő alatt születendő gyermekek után kamatmentesség és tartozáselengedés járhat az igénylő párnak. A kamatmentességnél nincs vonzóbb ajánlat – ezen az állami kezességvállalás 0,5%-os díja sem változtat jelentősen -, vagyis a Babaváró ideális lehet bármilyen cél megfinanszírozására.
A törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 50 ezer forintot, éppen ezért legfeljebb 5,7 millió forintot lehetne igényelni 10 éves futamidőre. (Érdemes lehet a maximális 10 millió forintot felvenni hosszabb futamidőre – más célt is finanszírozva a hitelösszegből -, mivel a konstrukciót egyszer lehet csak igényelni.)
Az induló havi törlesztőrészlet 49 875 Ft lenne, ami lecsökkenne a támogatás betörlesztését követően 20 610 forintra.
Piaci kamatozású lakáshitel
Ingatlan fedezet mellett piaci kamatozású felújítási célú lakáshitelt is lehet igényelni. A kamat nagysága függ a kamatperiódus hosszától – az az időszak, amelyen belül a pénzintézet egyoldalúan nem változtathatja meg a kamatokat – és az esetleges kamatkedvezményekért cserébe bevállalt feltételektől. Ilyen feltétel lehet egy meghatározott összeg érkeztetése havonta a bankszámlára, vagy kiegészítő biztosítás kötése. A bírálati idő jellemzően 4-6 hét, éppen ezért azoknak érdemes ezt a konstrukciót választaniuk, akiknek nem sürgős a felújítás.
A legolcsóbb piaci kamatozású lakáshitel kamata 10 éves futamidőre 3,69% – amennyiben végig fix kamatozású konstrukciót választ a család -, a havi törlesztőrészlet 6 millió forint igénylése esetén 59 867 forint lenne. (Ha a 3 millió forint támogatást 1 év után betörlesztik, akkor a törlesztőrészlet lecsökkenne 27 180 forintra.)
Személyi kölcsön
Ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsönből is elvégezhető a felújítás. 6 millió forintot, 10 éves futamidőre akár 7,49%-os kamaton – jövő évtől érvényes kondíciók – is fel lehet venni. A hitelbírálat jóval gyorsabb, mint egy lakáshitel esetében: jellemzően 5-6 munkanap alatt az igénylő számláján van a pénz.
Az induló havi törlesztőrészlet 71 190 forint lenne, ami a támogatás betörlesztését követően lecsökkenne 32 922 forintra.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
Ingatlan fedezet mellett is lehet szabad célú kölcsönt igényelni. A konstrukció előnye, hogy nem szükséges a felújításhoz kapcsolódó dokumentumokat igényléskor benyújtani – jelen helyzetben a támogatás miatt mindennek meg kell lennie utólag -, viszont kamata magasabb, mint egy lakáshitelnél.
Jelenleg 4,78%-os kamaton lehetne felvenni 6 millió forintot, 10 éves futamidőre, fix kamatozás mellett. A hitel induló törlesztőrészlete 62 996 forint lenne, ami a támogatás betörlesztését követően 28 762 forintra mérséklődne.
De milyen élethelyzetben melyik konstrukciót érdemes választani? Nem mindig a kamat a legfontosabb szempont.
1. Gyermeket nevelő és újabb babát tervező fiatal pár
Egy gyermeket nevelő pár már kérheti a felújítási támogatást lakása rendbetételére. Ha szeretnének még legalább egy babát, akkor viszont számukra a Babaváró hitel az ideális megoldás. (Természetesen akkor, ha nincs elegendő saját megtakarításuk a költségek előzetes megfinanszírozására.) Érdemes lehet a maximális 10 millió forintot felvenni, mivel csak egyszer lehet igényelni a konstrukciót, de ez természetesen nem kötelező.
A Babavárót igénylőknek is számtalan jogszabályi feltételt kell teljesíteniük – megfelelő-Tb jogviszony, büntetlen előélet, köztartozásmentesség… -, jogosultságát bárki könnyen ellenőrizheti a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorával.
2. A törlesztőrészlet nagyságán múlhat az igényelhető hitelösszeg
A törlesztőrészlet nagysága lesz a legfontosabb azok számára, akik jövedelme csak neccesen bírja el a szükséges hitelösszegre fizetendő havi összeget.
Példaként vegyünk egy családot 150 ezer forint nettó jövedelemmel, melyből jelenleg fizetnek havi 20 ezer forint törlesztőrészletet. 6 millió forintra lenne szükségük lakásuk felújítására, ehhez keresik az ideális megoldást. (Babaváró hitelre a család nem jogosult.) Tegyük fel, hogy a pénzintézetek 40%-ig engedik terhelni a család jövedelmét.
Ebben a helyzetben a jövedelemből még 40 ezer forintot lehetne szabadon hiteltörlesztésre elkölteni. 10 éves futamidő esetén valamennyi konstrukció törlesztőrészlete meghaladja ezt az összeget. De például a legolcsóbb 20 éves futamidejű, végig fix kamatozású, 6 millió forint összegű lakáshitelre havonta csak 39 ezer forintot kellene fizetni. Ha mindenképpen ekkora összegre lenne szükség, akkor a piaci lakáshitel lehet az ideális megoldás.
3. Amennyiben nem felel meg hiteligényléskor a család a felújítási támogatás feltételeinek
Az is elképzelhető, hogy a hitel felvételekor a család még nem teljesíti a felújítási támogatás valamennyi feltételét – például nem élnek elegendő ideje a az adott lakásban -, ebben az esetben pedig a támogatott felújítási hitelre nem lesznek jogosultak. (Ez nem azt jelenti, hogy a támogatásra sem lesz jogosult a háztartás, hiszen a feltételt a munkálatok befejezéséig még teljesíthetik.)
Ebben a helyzetben valamilyen más hitelmegoldást érdemes választani. Nem minden esetben érdemes megvárni a jogosultsági feltételek teljesítését: elképzelhető, hogy emiatt a munkálatok befejezése már átcsúszna 2023-ra. Az már a család további életkörülményein múlik, hogy melyik hitelmegoldás lenne az ideális számukra.
4. Ha sürgősen szükség lenne a pénzre
Elképzelhető, hogy sürgős munkálatokat kellene elvégezni – tönkremegy a kazán, beázik a tető -, ebben a helyzetben az igénylőnek nincs 4-6 hete kivárnia a hitelbírálatot. Érdemes lehet ilyenkor a drágább személyi kölcsönt felvenni, hiszen ott 5-6 nap alatt kifolyósítják a hitelösszeget.
Arról jelenleg nincsen információnk, hogy az új támogatott felújítási hitelhez szükség lesz-e ingatlanfedezetre. Azonban az biztos, hogy a banknak a jogszabályi feltételeket is ellenőriznie kell, emiatt a bírálati idő hosszabb lesz, mint egy sima személyi kölcsön esetében.
5. Ha a munkálatok megkezdését követően lenne szükség hitelre
Sokszor a munkálatok megkezdését követően – például egy addig rejtett hiba miatt – derül ki, hogy a költségek megemelkednek. Gyakran erre már nincs elegendő megtakarítása a családnak, marad a hitelfelvétel megoldásként.
Igen ám, de már „szétvert” lakást a legtöbb esetben a bank nem fogadja el fedezetként, hiszen az ingatlan jelen állapotában nem lakható. Emiatt se lakáshitelt, se szabad felhasználású jelzáloghitelt nem tud a család igényelni.
A személyi kölcsön ebben a helyzetben természetesen jó megoldás lehet, hiszen ott csak a háztartás jövedelme számít. (Az ingatlan aktuális állapota nem lényeges, az nem lesz a hitel mögött fedezet.) Nem lesz megfelelő a támogatott felújítási hitel sem, amennyiben a konstrukció ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsön lesz.
6. Ha a felújítási cél megvalósítása mellett mást is ki szeretne fizetni a család a hitelből
Könnyen elképzelhető, hogy a család több célját is egy hitelből szeretné megfinanszírozni: például felújítaná otthonát és vásárolna egy autót is. Ebben a helyzetben a kifejezetten lakáscélra fordítható piaci kamatozású lakáshitel és az új támogatott felújítási hitel nem jöhet szóba, hiszen abból az autóvásárlást nem lehet megfinanszírozni.
A családnak azonban jó megoldás lehet a szabad felhasználás jelzáloghitel, vagy személyi kölcsön. (Természetesen két külön hitelből is megfinanszírozhatók a célok, ezt is mindenképpen érdemes megvizsgálni a döntés előtt.)
7. Ha a teljes visszafizetendő összeg a legfontosabb
Az új, futamidő végéig fix 3%-os kamatozású felújítási hitel attól függetlenül egy igen kedvező konstrukció, hogy néhány élethelyzetben nem ez a legjobb választás a családoknak. Ez a legalacsonyabb kamatozású konstrukció azok számára, akik nem lennének jogosultak a Babaváró hitelre. (Olcsóbb hitelt lehet találni, de ott a kamatváltozás lehetősége miatt a törlesztőrészlet a futamidő alatt jelentősen megemelkedhet.)
Vagyis ideális megoldás lehet a 2021. februárjától elérhető felújítási hitel azok számára, akiknek az a legfontosabb, hogy a teljes futamidő alatt minél kevesebbet fizessenek vissza kölcsönükre.
