A 2021-es év a támogatott vállalkozói hitelek kánaánjával folytatódik. A COVID által okozott gazdasági károk ellensúlyozására piacra került kedvezményes hitellehetőségek az idei évben is elérhetőek, legalább is egy darabig még biztosan. Növekedési Hitel (NHP), Széchenyi hitelek, MFB és EXIM hitelek… Legyen bármelyik konstrukcióról is szó, a piaci kamatszintnél jóval alacsonyabb alacsony fix kamatozás (0,0%-2,5%) mindegyik közös nevezője. Ezeket tetőzi meg a Garantiqa Hitelbiztosító idénre is meghosszabbított Krízis Programja, aminek köszönhetően a kezességvállalás szuper alacsony díj ellenében érhető el. VISSZA NEM TÉRŐ LEHETŐSÉGEK!
Nagy megkönnyebbülést jelent, hogy a COVID kitörése után a tavalyi évben indított kedvezményes hitelprogramokat (Új Széchenyi Hitelek, MFB Krízis Hitelek) a tervezett 2020 év végi lezárás helyett további félévvel hosszabbították meg. A Kárenyhítő Exim hitelkonstrukciók szintén elérhetők továbbra is.
A határidő nélküli Növekedési Hitel Hajrá esetében pedig tavaly év végén a rendelkezésre álló keretösszeg 1 000 milliárd forinttal történő megemeléséről döntöttek.
Közös ismérve az összes támogatott konstrukcióknak a fix kamatozás biztosítása, ami megvédi cégünket a esetleges BUBOR változás okozta kockázattól.
A fix kamatok a különböző konstrukciókban 0,1% és 2,5% között mozognak. Látni kell azonban, hogy a kínálatból első látásra „drágábbnak” tűnő maximum fix 2,5%-on elérhető Növekedési hitel is – mely akár a gyakorlatban 10 évre is biztosított – bőven alatta van a piaci alapon elérhető kamatfixálás mértékének, nem beszélve arról, ha figyelembe vesszük a 3% körüli inflációt is.
Nem szabad azonban elfelejtkeznünk az egyéb banki költségekről, ami a hitelek teljes költségét nagy mértékben átformálhatja. Lehetséges például, hogy
- Egy Széchenyi Hitelt 0,1%-os fix kamatozással megkaphatunk, viszont ott kötelező a Garantiqa kezességvállalás, aminek költsége van, illetve ezen hiteleknél szerződéskötési és folyósítási díjat is felszámolhatnak a bankok.
- A Növekedési Hitel esetében fix 2,5%-ról induluk, amiből jó eséllyel alkudni is tudunk még, azonban a Garantiqa nem előírás, helyettesíthetjük azt ingaltan fedezettel is – adott esetben pont a hitelből megvásárolt ingatlant vonhatjuk be a biztosítéki körbe -, illetve ennél a hitelnél más költséget nem számolhatnak fel a bankok.
Ahhoz, hogy lássuk a pontos matematikát, részletesen meg kell tehát vizsgálni költség oldalról is az egyes támogatott konstrukciókat.
Hirdetés
Hirdetés
Alacsonyabb a kezességvállalási díj is
Jó hír, hogy a Garantiqa Hitelbiztosító is meghosszabbította az eredetileg 2020 év végéig meghirdetett Krízis Programját, melynek keretében a kezességvállalás díj nagy mértékben támogatott. Így az akár a fele is lehet a „békeidőbeli” díjmértéknek, ami 1,3%- 1,7% éves költséget jelentett korábban.
Ez azért fontos, mert hitelfelvételnél cégünk pénzügyi teljesítménye mellett legalább olyan fontos tényező az, hogy mit tudunk fedezetként biztosítani a bank számára. Biztosíték nélkül egy támogatott hitelkonstrukció sem szerezhető meg.
Emellett a kezességvállalás eddig törvényileg maximalizált 80%-os mértékét is felemelték 90%-ra. Ez lehetőséget ad arra, hogy nagyobb hitelösszeghez jussunk hozzá meglévő saját biztosítéktárunk igénybevétele mellett.
Mi a fő különbség az árazáson túl az egyes támogatott hitelkonstrukciókban?
- Igénylő köre – vállalkozási forma és nagyság, hol van bejegyezve a vállalkozás, tulajdonosi körében van-e 25%-nál nagyobb állami, illetve önkormányzati tulajdon. Az EXIM konstrukcióknál fontos szempont például az is, hogy a cég rendelkezik-e export tevékenységgel, illetve volt-e az elmúlt időszakban legalább 20%-os árbevétel kiesése.
- Hitelcélok – hitelkiváltás, cégfelvásárlás, beruházás, rövid finanszírozási célok: vevő és készlet finanszírozás, folyószámlahitel, stb. – Jelentős különbség a Növekedési Hitel és a Széchenyi Beruházási hitel között például az, hogy az utóbbi bérbeadási célú ingaltan vásárlásra és fejlesztésre is igénybe vehető, míg a Növekedési Hitel csak bizonyos megkötések esetén.
- Minimális-maximális hitelnagyág, mely a támogatott hitelprogramon belül is az egyes termékeknél eltérő
- Önerő elvárás – az MFB hiteleknél a bankok által elvárt 20-30%-os önerőelvárás helyett csak 10%
Az tehát, hogy mi a vállalkozásunk formája és tevékenysége, mi a hitelcélunk, mekkora hitelösszeget szeretnénk, meghatározza, hogy mely támogatott hitelkonstrukció az ideális számunkra, illetve mely programokra – akár több fajtára is – vagyunk jogosultak.
Mennyi idő alatt juthatunk hozzá pénzünkhöz?
Nagy különbségek vannak az egyes támogatott hitelkonstrukciók átfutási idejében, azaz abban, hogy mennyi időn belül alatt állhat az a rendelkezésünkre.
- A Növekedési Hitelprogram előírása például – a 300 millió forintos nagyság alatti hiteleknél – a 10 munkanapos elbírálási idő. Nem árt tudnunk, hogy a határidő csak azután kezd el ketyegni, hogy a bírálathoz szükséges minden dokumentumot biztosítottuk a bank számára. Ezen anyagok összeszedése – adóigazolások, könyvelők által előállítandó pénzügyi kimutatások, esetenként egyéb szükséges engedélyek – akár heteket is igénybe vehetnek.
- A Széchenyi Hiteleket a KAVOSZON keresztül kell indítanunk, ami most, a feltorlódott igények miatt akár plusz 2-3 hetet is jelenthet a hiteligény átfutásában.
- Az EXIM hitek esetében pedig nem mindegy, hogy egy nagyobb összegű hiteligénnyel közvetlenül az EXIM bankot keressük fel, vagy pedig a kereskedelmi bankokon keresztül igénylejük meg azt.
Hol juthat cégünk a megfelelő hitelhez?
Nem minden program érhető el minden banknál, valamint bank és bank között is lehetnek különbségek az egyes konstrukciókon belül is, a megítélt hitelnagyságban, feltételrendszerben de akár az árazásban is.
Minden bank másban „jobb, vagy rosszabb”, gyorsabb, vagy épp lassabb. A cég tevékenységi körétől, magától a hitelcéltól, illetve a rendelkezésünkre álló biztosítéki körtől függhet az, hogy vállalkozásunk számára mi az ideális választás.
Érdemes tehát független pénzügyi tanácsadóhoz fordulni, aki segít az eligazodásban, első sorban abban, hogy adott hiteligényünket melyik konstrukció tudja legkedvezőbben kiszolgálni, illetve mely bankhoz/bankokhoz érdemes fordulni a konkrét hiteligényünkkel.
