loading

Törlesztési moratórium: elkerülhetetlen volt, hogy végül többet fizessünk vissza?

Egyre több adós kapja meg a moratórium első szakaszának lezárásáról szóló értesítőket. Sokan most szembesülnek azzal, hogy a teljes visszafizetendő összeg megemelkedett, ami elsősorban a futamidő kitolásának köszönhető. A Bankmonitor szakértői összeszedték, milyen alternatív megoldások jöhettek volna szóba, és azoknak mi lett volna a hatása az adósok fizetési kötelezettségére.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A törlesztés szüneteltetését (más néven moratórium) a járványhelyzet és az ahhoz kapcsolódó gazdasági válság elkerülése miatt vezette be a kormány. Ennek értelmében a hiteladósoknak nem szükséges meglévő – 2020.03.18-a nap végéig folyósított – kölcsönük törlesztőrészletét megfizetniük. A szüneteltetés eredetileg 2020. év gégéig tartott, a moratórium idejét azonban meghosszabbították 2021. június 31-ig.

A fizetés szüneteltetése automatikusan életbe lépett minden érintett hitelnél, ez azonban nem azt jeleni, hogy az adósok nem fizethetik tovább kölcsönüket. Bárki tovább fizethette, fizetheti a kölcsönét eredeti az szerződésének megfelelően – ezzel a lehetőséggel mind a mai napig élhetnek az adósok -, ám ehhez nyilatkozatot kell beadni a hitelt folyósító bank részére. (A döntés megváltoztatható: az adósok kiléphetnek a moratóriumból, de bármikor kérhetik azt is, hogy a szüneteltetés újra érvényben legyen kölcsönükre.)

Miért hosszabbítják meg a futamidőt?

A moratórium azonban nem jelent tartozáselengedést, a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot az adósnak később – a hátralévő futamidő alatt – egyenlő részletekben meg kell fizetni. (A bank azonban a felhalmozott összegre további kamatot nem számíthat fel.)

Elvárásként fogalmazta meg ugyanakkor a jogalkotó, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen meg a moratóriumot követően. Ez csak akkor teljesülhet, ha a kölcsön futamidejét a pénzintézet meghosszabbítja. A futamidő kitolás mértéke meghaladhatja a moratórium hosszát, mivel a szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot is meg kell fizetni az adósoknak: az ezen részlettel növelt törlesztőre vonatkozik a korábban említett felső összegkorlát.

A törlesztő csak abban az esetben emelkedhet a szüneteltetést követően, ha a kölcsön kamata a moratórium ideje alatt megnövekedne. Gyakorlatilag a kamatemelkedésből, a szerződés alapvető feltételeiből eredő törlesztőrészlet változás ellen nem véd a moratórium.

A futamidő kitolás lehetséges hatása a moratóriummal érintett hitelekre

Vegyünk egy példát a moratórium hatásának bemutatására: az igénylő 5 évvel a moratórium bevezetése előtt felvett 25 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre, 5%-os kamat mellett. Az induló törlesztőrészlet 164 989 forint volt.

Ha az igénylő nem lép be a moratóriumba, akkor végig ezt a törlesztőt fizeti 20 éven át – a kamatváltoztatás lehetőségétől most eltekintettünk -, így a teljes visszafizetés összesen 39,5 millió forint lenne.

Ha a család élt a moratóriummal, akkor a 6. évtől 15 hónapig nem kellett fizetnie részletet, ezen időszak alatt azonban 1,3 millió forint kamattartozás halmozódott fel. A moratóriumot követően a futamidőt meghosszabbították 27 hónappal, azaz 192 törlesztőrészlete lesz hátra (12-vel több részlet, mint moratórium nélkül lett volna). Emiatt a teljes visszafizetés is megnövekedne 1,9 millió forinttal, ami 4,9 százalékkal több, mint a fizetés szüneteltetése nélkül lett volna.

Miért emelkedik meg ennyivel a teljes visszafizetendő összeg? A moratórium ideje alatt nem engednek el semmit, 1,3 millió forint kamatot kell megfizetni kvázi az eredeti állapothoz képest pluszban. Ráadásul a futamidő kitolása miatt a bank pénzét is tovább használja az adós, emiatt több kamatot is kell rá fizetni.

A futamidő hosszabbítás hatását másképp, egy sima hitelen is be lehetne mutatni. Ha 20 évre vesz fel az adós 25 millió forint hitelt 5%-os kamat mellett, akkor a havi törlesztőrészlet 164 989 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg pedig 39,5 millió forint. Ha ugyanezt a kölcsönt egy évvel hosszabb futamidőre igényelné a család, akkor a törlesztő 160 430 forint lenne, ugyanakkor a teljes visszafizetés megemelkedne 40,4 millió forintra. Ennyit számít egyetlen év a törlesztőrészlet és a visszafizetendő teljes összeg szempontjából egy normál hitel esetében.

Milyen más lehetőség merülhetett volna fel a futamidővel kapcsolatban?

Meg lehet természetesen azt is vizsgálni, hogy milyen alternatív lehetőségek lettek volna a futamidő változtatásával kapcsolatban. (Minden esetben abból indultak ki a Bankmonitor szakértői, hogy a szüneteltetés alatti kamattartozást meg kell fizetnie az adósoknak.)

A futamidőt változatlanul lehetett volna hagyni, ebben az esetben a fenti példában szereplő adósnak a moratórium után már csak 165 törlesztőrészlete maradna. A jelentősen rövidülő futamidő és a felhalmozott kamat miatt azonban a törlesztőrészlet több, mint 10 százalékkal emelkedne, havi 183 011 forintot kellene fizetnie az adósnak. Cserébe viszont a teljes visszafizetés csupán 500 ezer forinttal nőtt volna meg.

Az is megoldás lehetett volna, hogy a moratórium hosszával növeli csupán meg a bank a hitel futamidejét. Ebben az esetben a szüneteltetés után továbbra is 15 év lenne a hátralévő futamidő. Ezzel a teljes visszafizetés pont a felhalmozott kamat összegével 1,3 millió forinttal emelkedne meg. Ugyanakkor a havi részletek 7 ezer forinttal emelkednének.

Látni kell azonban a törlesztés szüneteltetés célját: a válsághelyzet alatt bajba jutott adósok átmeneti megsegítése. Logikus lépésként ez azt is maga után vonja, hogy az érintett családok havi kiadásait nem szerette volna a jogalkotó a szüneteltetést követően megnövelni. Emellett a bankoktól sem vártak el kamat-, tartozáselengedést. Mindezen szempontokat figyelembe véve a futamidő kitolást tűnhetett a legjobb megoldásnak.

Fontos azonban, hogy mindenki tisztában legyen azzal, hogy a moratóriumnak milyen hatása lehet a törlesztőrészletekre, a futamidőre és a teljes visszafizetendő összegre. Ezek ismeretében érdemes meghozni a döntést: fizetni a hitelt tovább, vagy a szüneteltetés védelme alatt maradni.

Lakáshitel kalkulátor
step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
millió Ft hitel évre

Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
Kapcsolódó tartalmak
Sokan meglepődnek, amikor előtörlesztenék a moratóriumos hitelüket

Számos hírt, érdekességet lehetett az utóbbi napokban olvasni a hitelmoratóriummal kapcsolatban. Relatív kevés szó esett ugyanakkor a törlesztés szüneteltetéssel érintett kölcsönök előtörlesztéséről: a moratórium ugyanis nem csak a teljes visszafizetendő...

Megéri kilépni a hitelmoratóriumból?

Sokan most szembesülnek csak azzal, hogy a törlesztési moratórium hatására hitelük futamideje nőni fog, ennek következményeként pedig nagyobb összeget kell végül visszafizetniük a bank részére. Minél magasabb a hitel kamata...

Blogajánló
  • alapblog Durran a SPAC buborék?- De buborék ez egyáltalán?

    Reneszánszukat élik napjainkban a „biankó csekk cégek” utódjaiként ismert SPAC-ok, de sokan szkeptikusak velük kapcsolatban, egy újabb buboréktól tartanak. Az egymillió dolláros kérdés viszont az,...

  • KonyhaKontrolling Ha az interneten azt mondták, biztos igaz!

    Azt már tudjátok, hogy a könnyű pénz mindig is érdekelt. Az interneten járva pedig rendszeresen botlok bele a legnagyobb (ön-) átverésekbe (na jó, keresem őket). Benne vagyok különféle csoportokban, de lassan már a legnagyobb hirdetőportálok is megtanulják, hogy mit kell nekem mutatni. Iratkozz fel a youtube csatornámra (1000 feliratkozó a cél 😉 ), ott hétről-hétre Tovább olvasom "Ha az interneten...

  • Haszon.hu Itt a lista, jelen állás szerint így alakul a nyári fesztiválszezon

    A Sziget Fesztivál szervezői hivatalosan is bejelentették, hogy a járvány miatt idén is elmarad a rendezvénysorozat. A VOLT Fesztivált és a Balaton Soundot már korábban lefújták. A hvg.hu összegyűjtötte, hogy a jelenlegi állás szerint hogyan alakul a nyári fesztiválszezon. A listán sok a bizonytalanság, de az összesítéséből kiderül, hogy mi az, ami már biztosan elmarad, mi az, ami megmarad, illetve...