Hírdetés

Új sztár született a lakáshitelek között!

szerző: |
 

Minden lakáshitel drágult az elmúlt hónapokban, a kamatemelkedés mértéke azonban eltérő volt a különböző konstrukcióknál. Így fordulhat elő, hogy a végig fix kamatozású hitel jelenleg már ugyanolyan olcsó, mint a legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú kölcsön.

Mi változott meg a hitelpiacon?

A magas infláció – a KSH adatai alapján 8,5 százalék volt az éves fogyasztói áremelkedés mértéke 2022. márciusában – jelentősen átrendezte a magyar gazdaságot, ezen belül a lakossági hitelpiacot is.

A Magyar Nemzeti Bank ugyanis a drágulás megfékezése érdekében emelni kezdte a jegybanki alapkamatot. (Az irányadó kamatszintet az MNB egy év alatt 0,75 százalékról 6,15 százalékra emelte.)

A jegybank lépéseinek hatása pedig igen gyorsan begyűrűzött a lakáshitelpiacra is. Egy év alatt a legnépszerűbb lakáscélú jelzáloghitelek kamata közel a duplájára nőtt. (Egy éve a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata 2,94 százalék volt, jelenleg 5,74 százalékos kamatszint alatt nem lehet hasonló kölcsönt találni.)

Valamennyi lakásvásárlási hitel drágult, a kamatok nem azonos mértékben emelkedtek azonban. Emiatt a hitelpiac teljesen átrendeződhet.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Hírdetés

Hírdetés

A legbiztonságosabb kölcsön lett a legolcsóbb is

A kamatemelkedésék mértéke nagyrészt a kamatperiódus hosszától függött az elmúlt időszakban. Minél hosszabb volt az az időszak, amire a fix kamat vonatkozott, annál kisebb mértékben emelkedett az új hitelek kamata.

Mennyit emelkedett az új lakáshitelek THM értéke egy év alatt?

Egy új 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre havonta 140 874 forintot kell fizetni a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján. Ezzel megegyező a havi törlesztőrészlet abban az esetben, ha a kölcsön kamata 10 évig fix.

Az 5 éves kamatperiódusú hitel már 143 171 forint havi terhet jelentene az igénylőnek, az évente változó kamatozású hitelnek pedig még ennél is magasabb, 183 952 forint lenne a törlesztőrészlete. Vagyis ténylegesen a legbiztonságosabb, végig fix kamatozású megoldás a legolcsóbb jelenleg.

Arról nem szabad megfeledkezni, hogy mindegyik konstrukció drágult az elmúlt évben. Egy tavaly tavasszal igényelt 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnek a havi törlesztőrészlete 105 281 – 123 828 forint volt. (A havi részlet pontos összege a választott kamatperiódus hosszától függ.) Vagyis, akik most vesznek fel kölcsönt 38-60 ezer forinttal többet fizetnek havonta, mint azok, akik egy évvel ezelőtt igényeltek ilyen feltételekkel hitelt.

Miért éri meg jobban fix kamatozású hitelt választani?

A pénzintézetek a kamatokat a saját bevételi elvárásaik alapján határozzák meg. Ebből a szempontból nagyon lényeges a banki költségek alakulása, amit a bankközi kamatlábak változásai írják le a legjobban.

A bankok a pénzpiacról szerzik be a hitelkihelyezéshez a forrást. Az ezen a piacon lezajlott folyamatok alakulásáról nagyon jó képet ad a BUBOR és a BIRS. (Mindkét mutató arról ad információt, hogy a bankok milyen kamat mellett adnának kölcsönt egymásnak. A BUBOR a rövid futamidejű kölcsönök, a BIRS a hosszabb futamidejű hitelek kamatát írja le.)

A bankközi kamatok alakulása a futamidő függvényében

Jelenleg nagyon érdekes a helyzet a pénzpiacon: a hozamgörbe 2 éves futamidő mellett éri el a csúcsát, majd a futamidő növelésével a hozamok csökkennek. (Ez azt jelenti, hogy ezen az időtávon látszik jelenleg a legnagyobb kockázat a piacon.)

Ez a bankok szempontjából azt jelenti, hogy a hitelkihelyezés költsége is magasabb a 3, 5 éves kamatperiódusú kölcsön esetében, mint a 10 éves kamatperiódus, vagy épp a 20 évig fix kamatozású kölcsönnél. Emiatt fordulhat elő az, hogy a bankok olcsóbban nyújtják a végig fix kamatozású hitelt, hiszen ezen konstrukció banki költsége is kedvezőbb jelenleg.

A rövid kamatperiódusú kölcsönök kamata más okból extrém magas. Ezeknél a hiteleknél jóval kisebb a bankok között a verseny, és az ügyfelek részére is jóval nagyobb a kamatváltozás kockázata. Emiatt a bankok magasabb nyereségrátával kínálhatnak ilyen hiteleket.

Mikor érén meg mégis rövidebb kamatperiódusú hitel?

Az induló költségek alapján biztos, hogy nem éri meg a kevésbé biztonságos megoldást választani. Egyedül akkor lehetne jó döntés egy változó kamatozású, vagy 5 éves kamatperiódusú kölcsönt választani, ha a közeljövőben jelentős piaci fordulat, a hozamok csökkenése következne be.

A pénzpiaci hozamok csökkenése ugyanis gyorsan be tudna épülni a gyakran változó kamatozású kölcsönök kondícióiba. Egy fix kamatozású hitel kamata azonban nem módosul a piaci környezet megváltozásakor.

De vajon mi várható reálisan a közeljövőben a hitelpiacon?

Mi lesz a lakáshitelek kamatával a jövőben?

A közeljövőben a pénzpiaci hozamok további emelkedése várható. Az infláció még nem mérséklődik, 2022. áprilisában már meghaladhatja a 9 százalékot is.

A jegybanki szigorítás folytatódik a várakozások szerint, vagyis az irányadó kamatok újabb emelésére lehet számítani. Ez pedig tovább növeli az új hitelek kamatát is. Vagyis a kölcsönfelvétel előtt állóknak érdemes gyorsan dönteniük: a költségek jelentős emelkedésével szembesülhetnek azok, akik kivárnak a hiteligényléssel.

 
Hírdetés