Jobb tudni tudástár

A bankszámlákhoz bizonyos esetekben hitelkeret is tartozik, amely az átmeneti likviditáshiány (pénzhiány) áthidalását segíti elő. Ezt nevezik folyószámlahitelnek. Funkciója szerint a fogyasztási hitelekhez sorolható. Egy folyószámlahitel keretein belül a bankszámláról akkor is teljesíthető kifizetés, ha a rendelkezésre álló bankszámlaegyenleg nem elegendő annak fedezetére. A hitel szabad felhasználású, és nem szükséges külön fedezet bevonása, azaz a rendszeresen beérkező jövedelem szolgál annak fedezetéül. A folyószámlahitelnek nincs saját futamideje; a törlesztés a jóváírások folyamatos felhasználásával történik. Késedelmes fizetés esetén a folyószámlahitel költsége igen magas lehet: a THM akár 39 százalékponttal is meghaladhatja a mindenkori jegybanki alapkamatot.

A hitelkártya pedig egy olyan bankkártya, mely mögött a bank által biztosított hitelkeret van, amikor ezt a kártyát használjuk, akkor a bank pénzéből költünk, melyet később vissza kell fizetnünk.

Az elköltött keretre mindkét konstrukció esetében kamatot szükséges fizetni, mely jellemzően magasabb, mint a lakáshitelek, vagy személyi kölcsönök kamata.

Egy meglévő hitelkeret befolyásolhatja az új hiteligényléseket is, hiszen a keret teljes összegének 5 százaléka a JTM szabály alapján meglévő törlesztőrészletnek minősül. Ez abban az esetben is igaz, ha a keretösszeg egyáltalán nincs kihasználva.

A bankszámlánkhoz kapcsolódóan számos dolgot, megbízást elintézhetünk otthonról netbankon, vagy épp mobilalkalmazáson keresztül. Így nem csak kényelmes, de olcsó is lehet a bankolás, ugyanis az online megadott megbízások minden bank esetében olcsóbbak, mintha személyesen intézkednénk a bankfiókban.

Felhatalmazhatunk egy bankon kívüli harmadik felet, hogy meghatározott időközönként emelje le számlánkról egy szolgáltatás ellenértékét. Ezt nevezzük csoportos beszedési megbízásnak. Jellemzően ezért a megbízásért is fizetnünk kell a bankunknak.

Ezzel a módszerrel olyan tételeket rendezhetünk könnyedén, melyek rendszeresen felmerülnek, az összeg azonban időszakról időszakra változhat. Ideális megoldás lehet ez a megoldás a közüzemi számlák rendezésére.

Megadhatunk a megbízás során felső összeghatárt is, ha ezt meghaladja a külső szolgáltató által beszedni kívánt összeg, akkor a bank visszautasítja a kérelmet.

Felhatalmazást adhatunk bankunk részére, hogy rendszeresen meghatározott időközönként egy adott összeget utaljon el számlánkról egy másik számlára. Ezt nevezzük állandó átutalási megbízásnak

Jellemzően a rendszeresen felmerülő fix összegű kiadásainkat szoktuk állandó átutalással teljesíteni. Ilyen lehet például a közös költség, vagy egy biztosítás havi díja. Az állandó átutalási megbízásért is díjat számít fel a számlavezető pénzintézet.

A bankszámlán lévő egyenleg terhére bármikor elutalható egy meghatározott összeg egy másik számlára. Az utaláshoz meg kell adni a kedvezményezett nevét, számlaszámát - vagy másodlagos azonosítót -, a számlavezető bank nevét és az utalás devizanemét is.

Adott esetben közlemény is feltüntethető, ide az utaláshoz kapcsolódó egyéb lényeges információkat rögzíthetünk. A megbízásnak díja lehet, melynek mértéke függ attól is, hogy milyen csatornán keresztül adtuk meg megbízásunkat.

Némelyik banknál már 2020. előtt is volt lehetőség az online számlanyitásra, de a koronavírus megjelenése jelentősen felgyorsította ezeket a banki fejlesztéseket. Mostanra már szinte mindegyik bank biztosít online számlanyitási szolgáltatást leendő ügyfelei számára. A szimpatikus bankszámla kiválasztása után meg kell adni a személyes adatokat, és el kell fogadni a szükséges nyilatkozatokat. A szerződéskötés előtt általában videós ügyfélazonosítás történik, majd online érkezik a megkötött szerződés. A számlanyitáshoz személyazonosító igazolvány és lakcímkártya szükséges.

2016. óta az ügyfeleknek lehetőségük van az egyszerűsített bankváltás ügymenetére. A folyamat során számlaváltási meghatalmazást kell adni az új banknak, aki ezt 2 munkanapon belül jelzi a régi bank irányába. A régi bank 5 munkanapon belül az új bank rendelkezésére bocsát minden szükséges adatot, így érkezik el a „kezdő nap” az új szolgáltatónál. Az új szolgáltatónak 5 munkanap áll a rendelkezésére ahhoz, hogy átvezesse a kapott adatokat (például rendszeres fizetési megbízásokat), és egyeztessen minden érintettel. Ezt követően a régi számla felmondása 1 munkanapon belül megtörténik, az ügyfél kérésére akár teljesen automatikusan.

A bankszámlák mellé sok esetben valamilyen megtakarítási program is kapcsolódik, akár valamilyen alszámla bevonásával. Egy ilyen program lényege, hogy megfelelő egyenlegnövekedés esetén az ügyfél kedvezőbb kamatra válik jogosulttá, ami ösztönzi a megtakarítást. A kedvezőbb kamat mértéke is igazodik az általános kamatkörnyezethez, így nem feltétlenül különbözik lényegesen a főszámla kamatától.

A legtöbb bank biztosítja ügyfelei számára az SMS-szolgáltatást, melynek keretein belül a számlatulajdonos értesülhet a számlája egyenlegét módosító tranzakciókról. A szolgáltatás általában a beérkező utalásokról, kamatfizetésekről, az állandó megbízások teljesüléséről, a kártyás vásárlásokról, valamint a bankautomatás tranzakciókról küld értesítést a megadott mobiltelefonszámra. A kapott SMS jellemzően tartalmazza a végbement tranzakció összegét, illetve az aktuálisan fennmaradó bankszámlaegyenleget is.

Fontos, hogy a nem teljesült tranzakciókról is kérhető SMS, amely elősegítheti a visszaélések megakadályozását. Kétszintű azonosítás esetén bevett gyakorlat, hogy SMS-ben érkezik egy ellenőrző kód, amellyel az ügyfél jóváhagyhatja a netbanki belépést, vagy valamilyen tranzakció teljesülését. Az SMS-szolgáltatás hasznos biztonsági funkciót lát el, de pénzbe kerül, míg a hasonló célt szolgálató mobilapplikációs push-értesítések jellemzően díjmentesek.

2014. február 1-jétől havonta legfeljebb 2 alkalommal, összesen 150 000 Ft összegig költségmentesen vehető fel készpénz egy, az ügyfél által megjelölt bankszámláról. Fontos, hogy 2015. január 1-jétől csak bankautomatánál, bankkártyával lehet igénybe venni a kedvezményt, tehát bankfiókban nem. Aki szeretne élni a lehetőséggel, ehhez köteles nyilatkozatot tenni: ezzel a nyilatkozattal dönti el, hogy melyik számlájához szeretné igénybe venni a kedvezményt. (Ugyanis egy személy több bankszámlával is rendelkezhet.) A kedvezmény nem automatikus, tehát nyilatkozat hiányában az ügyfél nem jogosult rá, és a készpénzfelvételi díjait az aktuális kondíciók szerint számolják el. Az ingyenes készpénzfelvétel nem csak a számlavezető bank automatáinál, hanem bármely, Magyarországon elhelyezett automatánál érvényes.

A Bankmonitor bankszámla-kalkulátorával minden élethelyzetben meg lehet találni a legkedvezőbb banki ajánlatot. A kalkulátort egyaránt használhatják alkalmazottak, vállalkozók, diákok vagy nyugdíjasok. A kalkuláció során a jellemző aktivitási szokások (beérkező jövedelem, utalási megbízások, csoportos beszedések, bankkártya-használat, értesítési igények) megadása után személyre szabott módon látható a bankok kínálatának felsorolása. A kalkulátor adatai a piaci változások nyomán folyamatosan frissülnek, így mindig naprakészen tartalmazzák az elérhető bankszámlák legfontosabb információit. Egy jó döntéssel akár 100 000 forint nagyságrendű pénzösszeget is megspórolhatunk az évek során a számlaköltségeken.

Magyarországon jelenleg több banknál is van lehetőség arra, hogy bizonyos feltételek teljesülése esetén az ügyfél teljesen ingyenes bankszámlával rendelkezzen. A személyre szabott ajánlatokat a Bankmonitor bankszámla-kalkulátora igénybevételével lehet megvizsgálni. Fontos, hogy a kedvező kondíciók csak az első 2-3 évben érvényesek, ezt követően érdemes ismét megkeresni a piacon elérhető legjobb ajánlatot. Egy átlagos bankszámla több ezer forintba is kerülhet aktív használat esetén, ezért az évek során akár több százezer forint múlhat egyetlen döntésen.

A 2014/92/EU irányelv rendelkezik a lakossági bankszámlák díjainak összehasonlíthatóságáról. Ennek megfelelően a bankok Magyarországon is kötelezve vannak arra, hogy minden évben meghatározott formátumú, egységes díjkimutatást küldjenek ügyfeleiknek. A PAD-kimutatás (Payment Account Directive) januárban érkezik, és az előző évben felszámított összes költséget, illetve a kapott kamatokat is tartalmazza. A díjkimutatást általában a netbank felületéről lehet letölteni, de előfordulhat, hogy a bank kizárólag postai úton kézbesíti.

A bankszámlákhoz kapcsolódó szolgáltatások általában pénzbe kerülnek. A leggyakoribb bankszámla-költségelemek a havi számlavezetési díj, az utalási költség, a készpénzfelvétel díja, a kártyadíj, illetve az SMS-szolgáltatás díja. A költségeket a bank előre meghatározza, így az ügyfél pontosan ismerheti, hogy milyen szolgáltatásért mennyi költséget fognak felszámítani. Ügyfélként a saját szokásaink pontos ismerete segíthet abban, hogy a piac számos ajánlata közül megtaláljuk a számunkra legkedvezőbbet.  Bizonyos feltételek teljesítése esetén némelyik banknál teljesen ingyenes bankszámla is elérhető, 2 vagy 3 éves időtávra. A bankszámlák költségei időben változhatnak, ezért néhány évente javasolt ezeknek a felülvizsgálata.

A bankkártya egy nemzetközi szabvány szerint készült műanyag lap; funkciója szerint készpénzhelyettesítő eszköz, amelyet a számlavezető bank bocsát a számlatulajdonosok rendelkezésére. A bankkártya segítségével (meglévő fedezet esetén) lehetőségünk van vásárlási tranzakciókat lebonyolítani, valamint igénybe vehetjük a bankautomaták szolgáltatásait, például a készpénzfelvételi lehetőséget. A bankkártya a bank tulajdona, azaz a kártyabirtokos csak használatra kaphatja meg. A bankkártya személyhez kötődik, más személyre nem átruházható. Általában éves díja van, amelyet a számlatulajdonos fizet a kibocsátó bank részére. Megkülönböztetünk betéti kártyát (debit card) és hitelkártyát (credit card).

A bankkártyán feliratként szerepel a kártyabirtokos neve, a bankkártyaszám, valamint a hátoldalon a háromjegyű kártyaellenőrző kód (CVV). Ezen adatok ismerete lehetővé teszi az online kártyás fizetést, ezért különösen ügyelni kell arra, hogy ne kerüljenek illetéktelenek birtokába. A bankkártyákhoz számos visszaélési mód kapcsolódik: például a csalók gyakran próbálkoznak a kártya lemásolásával, akár preparált bankautomaták segítségével. Ellopott vagy elveszített bankkártya letiltása bankfiókban, netbankban vagy mobilapplikációban lehetséges.

A bankautomaták (automated teller machine, ATM) egy elektronikus berendezés, amelynek segítségével a bankkártyával rendelkező számlatulajdonosok pénzügyi tranzakciókat intézhetnek. A legelterjedtebb szolgáltatás a készpénzfelvétel, de van lehetőség készpénzt befizetni saját számlára, sőt, más személynek az adott banknál vezetett számlájára is. A bankautomaták mágnescsíkos és chipes bankkártyákat egyaránt képesek kezelni. A visszaélések elkerülése érdekében kártyabirtokosként kellő körültekintéssel kell eljárni, például gondoskodni kell arról, hogy a bankkártya PIN-kódja soha ne kerüljön illetéktelen kezekbe.

Az „International Bank Account Number” (IBAN) az Európai Unióban és más európai államokban bevezetett, egységes felépítésű nemzetközi bankszámlaszám. Ennek a számlaszámnak a segítségével egyértelműen beazonosítható a számlavezető ország, a bank, és az ügyfél. Nemzetközi fizetési ügyletek lebonyolítására az IBAN használata javasolt, a pontosabb, gyorsabb és olcsóbb tranzakció érdekében.

Magyarországon 2003. január 1-étől használatos az IBAN. Minden bankszámlaszámhoz tartozik egy IBAN számlaszám is, melynek első két karaktere Magyarország országkódja (HU), a következő két karakter az ellenőrzőkód, ezt követi az 5-28. karakterek helyén a belföldi bankszámlaszám.

A bankszámlaszám egy pénzforgalmi jelzőszám, amely a számla beazonosítása céljából használatos. Minden bankszámlához tartozik egy ilyen, 3x8 karakterből álló egyedi számsorozat. Előfordulhat, hogy egy bank ügyfelei látszólag csak 2x8 karakterből álló számlaszámmal rendelkeznek: ez azt jelenti, hogy a harmadik nyolc karaktert mind nullák alkotják. Saját bankszámlaszámunkat a szerződésen, a számlakivonaton vagy a netbank felületén is megtalálhatjuk.

A bankszámlaszám nem egy véletlenül generált számkombináció, hanem sok információt hordoz az adott ügyfélről. Az első 8 számjegy a fiókkód: ebből az első 3 számjegy a bank azonosítója, a következő 4 számjegy a fiókazonosító (arra a fiókra utal, ahol a számlát megnyitották), a 8. számjegy pedig egy ellenőrzésre szolgáló szám. A további számjegyek az ügyfél azonosítását teszik lehetővé, többek között kiderül belőlük a számla típusa, valamint a számlavezetés devizaneme.

A betétesek által elhelyezett pénzösszegek után a bank bizonyos rendszerességgel kamatot fizet a betétesek számára. A kamat a pénzösszeget jelenti, a kamatláb pedig az a százalékos érték, amely megmutatja, hogy a tőke arányában mennyi kamatra jogosult a betétes. A kamatlábat jellemzően évesítve ismerjük: például 1% betéti kamat azt jelenti, hogy egy év alatt a tőke 1%-ának megfelelő kamatot fog fizetni a pénzintézet. A piaci kínálat könnyebb összehasonlíthatósága érdekében létrejött az egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM), amelyet mindig fel kell tüntetni az ajánlatokban. Ennek a mutatónak a segítségével a bonyolultabb megtakarítási konstrukciók is összehasonlíthatóak a legegyszerűbb betétekkel, így könnyen megállapítható, hogy betétesként melyik ajánlatot érdemes választani.

Egy bankszámla akkor válik aktívvá, ha a számlatulajdonos használja azt: általa kezdeményezett terhelés és jóváírás is történik a számlán minden hónapban.

Hitelfelvételhez általában elengedhetetlen, hogy az adós rendelkezzen legalább egy bankszámlával. A bankok kifejezetten kedvelik, ha az adós náluk vezeti azt a bankszámláját, ahová a rendszeres jövedelme érkezik. Aki vállalja, hogy a hitel futamideje alatt a megadott bankszámlára érkezteti a bevételeit, és költekezéskor is aktívan használja a számlán tartott pénzt (például a kártyás vásárlásokat innen intézi), ő ezért cserébe kedvezményekben részesülhet. Elképzelhető, hogy a bank elengedi a hitel kezdeti költségeit, kamatkedvezményt ajánl fel, vagy ingyenes számlavezetést biztosít. Egy átlagos bankszámla azonban még a kedvezményekkel együtt is drágább lehet, mint az elérhető legkedvezőbb bankszámla: ugyanis bizonyos feltételekkel teljesen ingyenes számlacsomagot is lehet találni a piacon.

Az úgynevezett másodlagos azonosítók segítségével könnyebben teljesíthetőek a banki átutalások. A bankszámlaszám ismerete nélkül is lehetséges az utalás, amennyiben ismert a másodlagos azonosító. Minden bankszámlához lehet kapcsolni egy vagy több másodlagos azonosítót: ezek lehetnek a mobiltelefonszám, az email-cím, illetve az adóazonosító jel. Saját másodlagos azonosítónkat egy bankfiókban, a netbankban vagy a bank mobilapplikációjában tudjuk hozzárendelni a bankszámlánkhoz (adóazonosító jelet kizárólag bankfiókban). Természetesen egy másodlagos azonosítót csak egy bankszámlához rendelhetünk hozzá. A bank évente egyeztet a másodlagos azonosítóról: ennek során az ügyfél megerősítheti az érvényességét, de kérheti a törlését is. Ha elmarad az adategyeztetés, akkor a másodlagos azonosító törlődik.

Az azonnali fizetési rendszer (AFR) 2020. március 2-án indult el a magyarországi kereskedelmi bankok, a GIRO Zrt. és a Magyar Nemzeti Bank együttműködésével. A szolgáltatást minden belföldi bank kötelezően biztosítja. A fejlesztésnek köszönhetően 10 millió forint összeghatárig 5 másodpercen belül teljesülnek az elektronikusan indított, egyedi belföldi átutalások, a hét minden napján, a nap 24 órájában. A szolgáltatás nem jár plusz költséggel az ügyfél számára.

A magyar bankoknál elhelyezett betéteket az országos betétbiztosítási alap (OBA) biztosítja. Az OBA a kártalanítási összeget 10 munkanapon belül folyósítja. A kártalanítás betétesenként egy hitelintézetre vonatkozóan legfeljebb 100 000 eurónak megfelelő forintösszeg. Tehát az egy banknál tartott összegeket együttesen kell figyelembe venni.

Fontos, hogy 2021-től a biztosítás csak azokra az ügyfelekre terjed ki, akiknek a pénzmosás elleni törvény (2017. évi LIII. törvény) alapján elvégzett azonosítása során minden szükséges adatát rögzítette a hitelintézet. Ennek elmaradása esetén a hitelintézet esetleges bezárásakor az adott ügyfél nem részesül kártalanításban.

A bankszámlaegyenleg a bank tartozása a számlatulajdonos felé. Ez az összeg gyakorlatilag megegyezik a számlán végbement múltbeli tranzakciók nettó értékével. Ha a bankszámla egyenlege pozitív, akkor megtakarítás keletkezett, ha negatív, akkor az ügyfélnek tartozása van a bank felé. Egy számláról legfeljebb akkora összegű megbízás teljesíthető, amekkora az aktuális egyenlege, kivéve azt az esetet, amikor hitelszerződés is kapcsolódik a bankszámlához: ilyenkor a hitelkeret terhére is történhet megbízás.

A lakossági bankszámla tulajdonosa az a személy, aki a számlát nyitotta, akinek a nevén van a számlacsomag. Ő gyakorlatilag korlátlanul rendelkezhet a számla felett.

Ma Magyarországon viszonylag kevés bank nyújt lehetőséget arra, hogy egy bankszámlának két tulajdonosa legyen. Azonban a legtöbb helyen van mód arra, hogy a számlatulajdonos egy másik személynek is rendelkezői státuszt biztosítson. A teljes körű felhatalmazás birtokában a rendelkező korlátlanul hozzáfér a számlán lévő pénzhez: felvehet készpénzt a bankfiókban, indíthat utalást, vagy használhatja a netbank különféle szolgáltatásait. (A bankszámla mellé természetesen társkártyát is lehet igényelni.) Fontos, hogy a rendelkezői jogosultságot a számlatulajdonos nem csak megadhatja, de bármikor vissza is vonhatja.

A rendelkezői státusz tehát egy alacsonyabb rendű jogosultságot takar, mint a társtulajdonosé. A közös tulajdonú bankszámláknál mindkét tulajdonos ugyanolyan pozícióban van, és a legfontosabb döntéseket (pl. a folyószámlához kapcsolódó hitelkeret igénylése) csak együtt hozhatják meg.

A fizetési számla vezetése egy adott devizanemben történik: ez lehet forint vagy valamilyen külföldi deviza. Magyarországon a forintszámla a legnépszerűbb, de euróban, dollárban, angol fontban és svájci frankban vezetett számlákat is sokan használnak. A devizaszámla lényege, hogy amennyiben egy tranzakció a számla pénznemében történik, akkor nem kell számolni a deviza vételi- és eladási árfolyamának különbségével. Gyakorlatilag pénzváltás, konverzió nélkül megvalósulhat a tranzakció.

A köznyelvben bankszámlának vagy folyószámlának is nevezzük, de hivatalos elnevezése a hatályos jogszabályok alapján „fizetési számla”. Ennek oka, hogy pénzküldésre használható számlát bankok és más pénzforgalmi szolgáltatók is vezethetnek már. Alkalmazási cél szerint meg tudunk különböztetni fizetési számlát (főként pénzforgalom lebonyolítására szolgál) és betéti számlát (megtakarított pénzösszeg elhelyezésére szolgál). Továbbá léteznek egyéb célokra szolgáló számlák is, például hitelszerződéshez kapcsolódó számlák.

Egy számlacsomag alapvetően egy főszámlát tartalmaz (lakossági fizetési számla), de a főszámlához több alszámlát is lehet kapcsolni, például betételhelyezés céljából.