Amikor hitelre van szükségünk, akkor természetesen a lehető legjobb feltétekkel szeretnénk kölcsönhöz jutni, ám a lehetőségeinket erősen korlátozzák bizonyos dolgok. Ilyen a szükséges hitelösszeg nagysága, a hitelcél, de akár a korunk, a családi állapotunk vagy éppen meglévő és/vagy vállalt gyermekeink száma is befolyásoló tényező. Az alábbiakban egy 10 millió forint összegű hitelen keresztül mutatjuk be az egyes hiteltípusok közötti árkülönbséget.
Milyen hitelek közül választhatunk, ha ingatlant vennénk?
Amennyiben 10 millió forint hitelre van szükségünk, akkor az első megvizsgálandó kérdés az, hogy pontosan mire is fordítanánk felvenni kívánt összeget. Ha lakóingatlant – házat vagy lakást – vásárolnánk belőle, esetleg építkeznénk, akkor alapvetően a jelzáloghitelek jelentik az optimális megoldást. Ezek a piaci konstrukciók közül a legolcsóbbak, a felvehető hitelösszeg is magas (függően az ingatlanfedezet értékétől és a nettó igazolt jövedelem nagyságától), viszont ingatlanfedezetre van szükség az igényléshez, az átfutási idő pedig akár több hónapra is nyúlhat. A 11 hazai bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai alapján használt lakásra 4,89-7,8%, míg új építésű lakásra 5,38-7,8% kamattal juthatunk jelenleg 10 millió Ft lakáshitelhez fix kamattal, 20 éves futamidővel és 400 ezer Ft nettó jövedelemmel.
Ha korszerű, energiatakarékos új építésű ingatlant vásárolnánk, akkor rendkívül kedvező megoldást kínál ehhez az állami támogatású NHP Zöld Hitel, amit legfeljebb 2,5%-os végig fix kamattal adhatnak a bankok. Ráadásul van olyan bank, amelyik még a 2,5%-os határ alá meg, így még itt sem mindegy, hogy melyik bankot választjuk.
A dologban a legjobb az, hogy nincs megkötés az életkort, vagy éppen a családi állapotot illetően, mint ahogy meglévő vagy éppen vállalt gyerek sem kell, az egyetlen elvárás az, hogy legalább 10 évig az így megvett ingatlanban kell élnünk. Az ingatlannal kapcsolatban azonban arra ügyelni kell, hogy az energetikai tanúsítvány minősítése alapján az ingatlannak legalább „BB” kategóriásnak kell lennie, emellett az épület primer energiafelhasználása nem haladhatja meg a 90 kWh/m2/év értéket.
Bár a legkedvezőbb NHP Zöld Hitel ajánlat kamata kevesebb mint fele a legolcsóbb fix kamatú lakáshitelének, még ebből is lefaraghatnak azok, akik ennek egy részét csok hitelként veszik fel, ebben az esetben ez utóbbi ugyanis kamatmentes lesz. Ehhez persze meg kell felelnünk a csok hitel feltételeinek, vagyis elvárás a legalább 2 meglévő vagy vállalt gyerek, az utóbbinál ráadásul elvárás a házasság, valamint az, hogy legalább a pár egyik tagja 40 évesnél fiatalabb legyen.
NHP Zöld Hitel kalkulátor – itt nézheted meg, hogy milyen havi törlesztőkre számíthatsz
A normál piaci lakáshiteleknél olcsóbb, ám az NHP Zöld Hitelnél némileg drágább megoldást jelentenek a csok hitelek, hiszen az állami támogatásnak köszönhetően a kamat nem mehet 3% fölé, ám az igényléshez legalább 2 meglévő vagy vállalt gyerek kell, miközben meg kell felelni a csok személyi feltételeinek is. A csok hitellel felvehető maximális hitelösszeg 2 gyerekkel 10 millió Ft, míg 3 gyerekkel 15 millió forint, ami a vissza nem térítendő csok támogatással együtt sem feltétlenül elegendő, ám ha szükséges, piaci lakáshitellel is kiegészíthető. A csok hitelek kamata között nincs jelentős különbség, így itt inkább az alapján érdemes bankot választani, hogy ha kell mellé más hiteltípus (Babaváró, piaci lakáshitel), akkor ezek hol a legkedvezőbbek.
Csok hitel kalkulátor – a banki ajánlatok egy helyen
Lehet persze ingatlant venni szabad célú Babaváró hitelből is. Már csak azért is, mert a támogatási feltételek teljesülésekor ez a most elérhető legkedvezőbb hitelkonstrukció, hiszen az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig legalább egy gyerek születik ezen idő alatt, akkor a futamidő végéig az is marad. A második gyereknél ráadásul elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, míg a harmadiknál a teljes összeget elengedik. Mivel az első és a harmadik gyerek születésekor 3-3 év hitelmoratórium kérhető, ha a Babavárót várandósan igénylik, az is előfordulhat, hogy egyetlen forintot sem kell végül visszafizetni.
Hiába a Babaváró messze a legolcsóbb finanszírozás, nem mindenki számára elérhető. Ugyanis kizárólag házaspárok igényelhetik, ráadásul a feleség nem töltheti be a 41. életévét. Nem szabad megfeledkezni a Babaváróban rejlő kockázatokról sem, hiszen például válás esetén a hitel azonnal piaci kamatozásúra vált, az addig igénybe vett támogatást pedig 120 napon belül egy összegben kell visszafizetni.
Babaváró hitel kalkulátor – ellenőrizd, hogy jogosultak vagytok-e a támogatásra
A Babaváró persze a kockázatok ellenére is népszerű, például azért, mert részben vagy egészben önerőként szolgálhat egy utána felvett lakáshitelhez. Ha a két hitel között kevesebb mint 90 nap telt el, akkor a Babaváró 25%-át hitelként veszik majd számításba, vagyis ennyivel kevesebb lakáshitelt kaphatunk majd. (A lakáshiteleknél az ingatlan vételárának legfeljebb 80% -át hitelezhetik meg a bankok, ám ezt az összeget ebben az esetben csökkenti a korábban felvett Babaváró összegének 25%-a.) Amennyiben a két hitel között több idő telt el, akkor nincs ilyen probléma, a Babaváró teljes összegét önerőként fogadják majd el.
Vannak, akik személyi hitelből vesznek ingatlant, ami a lakáshitelhez és a Babaváróhoz képest viszonylag drága (kamat 9,5-15%), ám itt nem kell fedezet, a pénz pedig akár egy héten belül a számlán lehet. Mivel itt nincs ingatlanfedezet, személyi hitellel olyan ingatan is megvásárolható, ami jelzáloghitellel nem, vagy csak nagyon nehezen menne. Nyaraló, hétvégi ház, de akár egy falusi vályog ingatlant is vásárolhatunk a kölcsönnel, sőt, az sem probléma, ha a hiteligénylő végül nem, vagy részben lesz csak tulajdonos. Mivel jelentős különbség van az egyes hitelek kamatszintje között, mindenképpen célszerű alaposan szétnézni a piacon, hiszen 10 millió Ft hitelösszegnél akár 30 ezer Ft is lehet a különbség havonta 10 éven keresztül!
Korlát persze, hogy legfeljebb 10 millió forinthoz lehet így hozzájutni, illetve a maximum 10 éves futamidő is okozhat nehézséget, hiszen így nagy összegnél nem szorítható le bármeddig a havi törlesztők nagysága.
Hirdetés
Hirdetés
Hitel autóvásárlására
Új autók esetében a gépjárműlízing a legnépszerűbb, ám használt autóknál a személyi kölcsön sokszor a befutó. Ennek oka, hogy a hitelt nem kell feltétlenül az autó vételárára fordítani, így az átírás vagy a kezdeti szervizelés költségei is kijöhetnek belőle. Autóra a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor szerint jelenleg 7,48-11,79% kamattal juthatunk hozzá 10 millió Ft személyi hitelhez (10 éves futamidőre, 400 ezer Ft nettó jövedelemmel), vagyis a legolcsóbb és a legdrágább hitel között havi szinten több mint 20 ezer Ft a különbség.
Személyi kölcsönök autóra – hitelkalkulátor
Egy drágább autó megvásárlása akár szabad felhasználású jelzáloghitelből is megfinanszírozható, itt a hitelösszeg – akár csak a lakáscélú jelzáloghitelek esetében – a fedezet értékétől és az igazolt jövedelemtől függően bőven meghaladhatja a 10 millió Ft-ot. A jelzáloghitelek ráadásul jellemzően olcsóbbak a személyi kölcsönöknél, egy 10 millió forintos hitelnél például 26 ezer Ft a különbség a legkedvezőbb havi törlesztők között. Az okos választás azonban itt is fontos, hiszen előfordulhat olyan is, hogy egy bank olcsóbban kínálja a személyi hitelét, mint egy másik a szabad célú jelzáloghitelét.
Meglévő hitelünket cserélnénk olcsóbbra vagy biztonságosabbra
Számos oka lehet annak, hogy meglévő hitelünket vagy hiteleinket kiváltanánk, vagyis másik kölcsönre cserélnénk. Előfordulhat, hogy több hitelünket szeretnénk egyetlen tartozásba összevonni, így átláthatóbbá válik az életünk. Lehetséges, hogy jelenleg olcsóbban juthatunk finanszírozáshoz, így a cserével a havi kiadásainkat faraghatjuk le. A havi fizetni való lecsökkenthető azzal is, ha az új hitel futamideje hosszabb lesz, ám ennek az lesz az ára, hogy emelkedni fog a teljes visszafizetendő összeg. (Hiszen tovább használjuk a bank pénzét, így hosszabb ideig kell utána kamatot is fizetnünk.) Sokan azonban a kockázataikat szeretnék minimalizálni hitelkiváltással, hiszen míg például egy változó kamatú kölcsönnél akár pár havonta is változhat a kamat, egy fix kamatú konstrukciónál a kamat és a havi törlesztő a futamidő végéig be van betonozva.
A költséget illetően nem mindegy, hogy jelzáloghitellel vagy személyi kölcsönnel váltanánk ki a meglévő hitelünket: az előbbihez most 4,89- 7,80%-os, az utóbbihoz 7,28-11,79% kamattal juthatunk hozzá kiváltási céllal. A személyi kölcsönöknél viszont az sem mindegy, hogy az adott banknál vagy egy másiknál lévő hitel váltanánk ki, mert az utóbbi sok esetben drágább.
Bankmonitor tipp: az optimális hitel kiválasztásakor fontos szempont a hitelcél és szükséges összeg nagysága, de az átfutási idő, vagy éppen a családi állapot is befolyásolhatja, hogy melyik termék a legelőnyösebb, vagy éppen melyikhez juthatunk egyáltalán hozzá. Mivel azonban az egyes bankok között is jelentős árkülönbség van, az sem mindegy, hogy melyik pénzintézetet választjuk. Tovább bonyolítja a helyzetet, ha több hiteltípust is igénybe vennénk egy tranzakcióhoz (pl. lakásvásárláshoz csok-kal, csok-hitellel, Babaváróval és lakáshitellel), mert ilyenkor komoly kihívás a portfólió összeállítása. Ebben tud segíteni egy olyan hiteltanácsadó, aki jól ismeri a bankok aktuális hitelezési gyakorlatát.)
