Azt hiszed, neked nem jár állami támogatás? Ha bejelentett állásod van, nagy eséllyel te is megkaphatod a 20%-os adójóváírást. Ezzel az állam jelentősen megnövelheti a megtakarításodat: minden befizetett 10 000 forintodra kapsz még 2 000 forint bónuszt a jövődre.
Amikor a saját adódból építed a jövőt
A nyugdíj-előtakarékosság kapcsán a legtöbben a kamatokra és a hozamokra fókuszálnak. Sokan elfelejtik, hogy létezik egy sokkal biztosabb növekedési motor is: a 20%-os állami támogatás. Ez a támogatás nem egy klasszikus szociális segély vagy állami adomány, hanem a már befizetett Személyi Jövedelemadónk (SZJA) egy részének legális visszaszerzése.
A működési elv rendkívül egyszerű. Az állam ösztönözni szeretné, hogy a lakosság saját maga is gondoskodjon az időskori éveiről, ezért cserébe adókedvezményt biztosít. A megtakarított összeg 20 százalékát a NAV a következő évben átutalja a nyugdíjszámládra, ahol az a tőkédet növeli, és tovább kamatozik.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit jelent ez forintban?
Nézzük meg egy átlagos, kerek számokkal bemutatott példán keresztül, hogyan mutat a matek a gyakorlatban.
Tegyük fel, hogy elhatározod: havonta 20 000 forintot teszel félre nyugdíjcélra.
- Ez egy teljes naptári év alatt 240 000 forint befizetést jelent.
- A következő év tavaszán a NAV-tól visszaigényled ennek a 20 százalékát.
- A számládra plusz 48 000 forint állami jóváírás érkezik.
- Így a számládon az év végén 288 000 forint gyűlik össze, még azelőtt, hogy a befektetési alapok vagy a kötvények bármilyen piaci hozamot termeltek volna.
Ha valaki ki szeretné használni a maximális állami támogatást, akkor évente 280 000 forintot is visszaigényelhet. Fontos azonban látni, hogy a három hivatalos nyugdíj-előtakarékossági formának külön-külön is megvannak a maguk éves korlátai:
- Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ): maximum évi 100 000 forint adóvisszatérítés (ehhez évi 500 000 forint befizetés szükséges).
- Nyugdíjbiztosítás: maximum évi 130 000 forint adóvisszatérítés (ehhez évi 650 000 forint befizetés szükséges).
- Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP): maximum évi 150 000 forint adóvisszatérítés (ehhez évi 750 000 forint befizetés szükséges). Ez a limit közös az egészség- és önsegélyező pénztári visszaigénylésekkel.
A 280 000 forintos abszolút maximumot csak ezek kombinálásával lehet elérni, amihez évi 1,4 millió forint megtakarítására van szükség. Egy átlagos megtakarító számára azonban a havi 15–25 ezer forintos befizetés a realitás, amellyel évi 36–60 ezer forintnyi adójóváírást lehet bezsebelni.
Ki az, aki kimaradhat a támogatásból?
Mivel ez a támogatás az adónkból származik, elengedhetetlen feltétel, hogy az igénylő fizessen Személyi Jövedelemadót (SZJA), és legyen miből visszaigényelnie.
Ez alapján a támogatásból kimaradnak:
- a 25 év alatti fiatalok és a 30 év alatti anyák (az SZJA-mentességük miatt – kivéve, ha az átlagbér feletti jövedelemmel vagy egyéb adóköteles bevétellel rendelkeznek);
- a három vagy több gyermeket nevelő anyák (a munkaviszonyból származó jövedelmük SZJA-mentessége miatt);
- a 40 év alatti két gyermeket nevelő anyák;
- azok a vállalkozók, akiknek az adózási formájuk (pl. KATA, vagy átalányadózás a mentességi értékhatár alatt) miatt nincs klasszikus SZJA-befizetésük;
- azok a családosok, akiknél a családi adókedvezmények miatt a ténylegesen fizetett SZJA összege nullára csökkent.
Egyszerűsített példával élve: ha nincs befizetett SZJA-d, nincs miből visszakérni a 20 százalékot. Ilyenkor megoldást jelenthet – kifejezetten nyugdíjbiztosítás esetén –, ha a szerződést egy olyan közeli hozzátartozó (például a házastárs) köti meg, aki fizet adót, így az ő jövedelme alapján érvényesíthető az adójóváírás, miközben a megtakarítás kedvezményezettje te maradsz. Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és NYESZ esetében ez a kiskapu nem működik, ott ugyanis kizárólag a számlatulajdonos saját SZJA-jából kérhető vissza a pénz.
Hogyan indulj el?
A támogatás megszerzésének első lépése a megfelelő számla kiválasztása. Nem mindegy, hogy a NYESZ, az ÖNYP vagy a nyugdíjbiztosítás illik-e jobban az élethelyzetedhez és a kockázatvállalási hajlandóságodhoz.
Indulás előtt érdemes ellenőrizni:
- fizetsz-e elegendő SZJA-t a visszaigényléshez;
- melyik terméktípus költségei (TKM) a legkedvezőbbek számodra;
- mennyi a vállalható havi befizetés összege.
Szeretnéd biztosítani, hogy a számodra legmegfelelőbb nyugdíj-előtakarékosságot válaszd, és maximalizáld az állami támogatást?
Használd a Bankmonitor Nyugdíj-megtakarítás Kalkulátorát, hasonlítsd össze a lehetőségeket, és találd meg a legjobb megoldást percek alatt!
Az adójóváírás egy kiváló lehetőség, de a konkrét megtakarítás összege a tudatos döntéseken és a megfelelő termék kiválasztásán múlik. Dönts okosan, és indítsd el a jövőd biztonságát még ma.
