A nyugdíj-megtakarításoknál akkor is járhat az állami támogatás, ha te magad nem is fizetsz személyi jövedelemadót. De mégis hogyan lehetséges ez? A megoldás az egyik megtakarítási forma által nyújtott kiskapuban rejlik.
A lehetőség a nyugdíjbiztosításnál adódik, mert a szerződő és a biztosított személye nem kell, hogy megegyezzen. Ez azt jelenti, hogy a szerződő az, aki fizeti a biztosítás díját, és az ő adójóváírási kerete használható fel a biztosított javára.
Ez a gyakorlatban úgy tud megvalósulni, hogy például a feleséged nem fizet személyi jövedelemadót valamilyen okból kifolyólag, de ha te fizetsz, akkor köthetsz egy nyugdíjbiztosítást, amelybe történő befizetések után a te keretedből kap adójóváírást a biztosított, vagyis a feleséged (vagy bármelyik másik családtagod). A megoldás az egyik megtakarítási forma által nyújtott kiskapuban rejlik.
Hirdetés
Hirdetés
Mi az a nyugdíjbiztosítás és miért lehet jó neked, ha van olyanod?
A nyugdíjbiztosítás a három államilag is támogatott nyugdíj-megtakarítási forma egyike. Ez a három forma az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla és a már említett nyugdíjbiztosítás.
Mindhárom formánál az állam a befizetésed 20%-át adja támogatásként, ezen jóváírás a befizetett személyi jövedelemadóból jön, és a megtakarítási számládra érkezik. A keret formánként más: az önkéntes nyugdíjpénztárnál legfeljebb 150 ezer, a nyugdíjbiztosításnál 130 ezer, a nyugdíj-előtakarékossági számlánál 100 ezer forint jóváírás járhat évente. Együtt azonban legfeljebb 280 ezer forintot kaphatsz, ehhez 1,4 millió forint éves befizetés kell.
Bankmonitor grafika: Ennyi befizetés kell a maximális adójóváíráshoz a három nyugdíj-megtakarítási formán
Önkéntes nyugdíjpénztár
Ez az egyik legegyszerűbb forma: tagként fizetsz be, és kiválasztod, milyen portfólióban kezelje a pénzedet a pénztár. Évi 750 ezer forint befizetésig jár a jóváírás, vagyis legfeljebb 150 ezer forint. Ezen a kereten osztozik az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár is. A pénzhez a mindenkori nyugdíjkorhatár után férhetsz hozzá.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás szintén nagyon egyszerű megtakarítási forma. Ez egy befektetési alapokban kezelt megtakarítás, amelyben az alapokat keverheted, és életbiztosítási elem is van benne. Évi 650 ezer forint befizetésig jár a jóváírás, vagyis legfeljebb 130 ezer forint. A 65 éves korhatár a szerződéskötéskor rögzül. Kedvezményezettet is jelölhetsz, így a pénz nem a hagyaték része.
Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)
Ez egy értékpapírszámla: te döntesz arról, mibe fekteted a pénzed (például ETF-be), vagyis nagyobb a szabadságod, de az ezzel járó munka és szakértel és felelőssség is rád esik. A NYESZ esetében nincs kötelező befizetés, de ez a legtöbb esteben inkább hátrányként jelenik meg mint előnyként, mert így ha elfelejted akkor nem tettél félre nyugdíjas éveidre. Évi 500 ezer forint befizetésig jár a jóváírás, vagyis legfeljebb 100 ezer forint. Később TBSZ-szé (tartós befektetési számlává) is átalakíthatod.
A nyugdíjbiztosítás előnyei
A fenti helyzetben az a legnagyobb előnye, hogy a szerződő és a biztosított külön személy lehet: te fizeted a díjat, a jóváírás a te SZJA-dból érkezik, a megtakarítás viszont a feleségedé vagy más családtagodé. A másik két államilag is támogatott nyugdíj-megtakarítással szemben itt a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár számít, ez ma 65 év. Szóval ha időközben megemelik a nyugdíjkorhatárt például 68 évre akkor te ettől függetlenül 65 éves korodban hozzáférsz a megtakarításaidhoz, az ÖNYP és a NYESZ esetében ez nem így lenne.
Mennyit érhet ez húsz év alatt?
Ha a szerződő minden évben befizeti a 650 ezer forintot, az állam évente 130 ezer forintot ír jóvá. Húsz év alatt ez 2,6 millió forint állami támogatás, a hozamok nélkül, a mostani szabályokkal számolva. Az adójóváírás ráadásul naptári évhez kötött, ezért az idei keret jövőre már nem pótolható. Hogy még idén mennyit kell befizetni a maximális jóváíráshoz, azt külön cikkben is kiszámoltuk.
Bankmonitor grafika: Ennyivel ér többet 20 év alatt a nyugdíjbiztosításod az adójóváírással
Hogy mekkora összeggel indulsz, és ki legyen a szerződő a családban, azt te döntöd el.
Számold ki a Bankmonitor nyugdíj-megtakarítási kalkulátorával, hogy neked vagy a családtagodnak mennyi gyűlhet össze 65 éves korára az állami jóváírással együtt!
