A Babaváró hitel alapvetően a gyermekvállalást elősegítő támogatás. Ezt jól mutatja, hogy a futamidő alatt születendő gyermekek után jár a kamatmentesség és a tartozáselengedés is. Ettől függetlenül lehet számos olyan élethelyzet, amikor gyermek nélkül is megérheti a konstrukció. Ezek közül szedtek össze a Bankmonitor szakértői 5 példát.
A Babaváró hitel egy támogatott hitelkonstrukció: a kedvezmények a futamidő alatt születendő gyermekek után járnak:
- Az első baba érkezésekor a kölcsön a futamidő végéig kamatmentessé válik. (Az első 5 évben a kamatmentesség enélkül is biztosított.) Emellett az adós kérheti a baba születésekor a törlesztési kötelezettség 3 éves szüneteltetését.
- A második gyermek születésekor elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát és az adós újra kérelmezheti a törlesztés 3 éves felfüggesztését.
- A harmadik baba világrajövetelekor pedig elengedik a fennálló tartozást.
Ha viszont nem születne gyermek a futamidő alatt, akkor az 5 évre kapott kamattámogatást egy összegben rendezni kellene, ennek mértéke jelenleg közel 2 millió forint. Illetve onnantól kezdve megemelkedne a törlesztőrészlet is, hiszen a kölcsönt normál kamattal kellene tovább fizetni, a normál kamat mértéke augusztusi igénylés esetén 7,46%.
Jelentős a különbség a visszafizetendő összeg tekintetében attól függően, hogy mennyi gyermek születik. Gyermek nélkül pedig a 17,5 millió forint kiadás már jelentős: a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján például a legolcsóbb hasonló paraméterekkel rendelkező lakáshitelekre 14,3-14,4 millió forintot kell visszafizetni.
Mégis lehet olyan élethelyzet, amikor a Babavárót akkor is megéri igényelni, ha nem is terveznénk gyermeket.
Hirdetés
Hirdetés
1. Lakásvásárlásnál a Babaváró 75%-a önerőnek minősül
Sokan csak hitel felvételével tudnak lakást vásárolni maguknak. A szabad felhasználású, ingatlan fedezet nélküli Babaváró erre a célra is tökéletes. Sőt a felvett hitelösszeg 75%-a önerőnek minősülhet, emiatt remek lehetőség azok számára, akik magas jövedelemmel és kevés megtakarítással rendelkeznek.
A Babaváró előnyét egy 40 millió forintos lakás vásárlásán keresztül mutatnánk be. Tegyük fel, hogy a bank által elvárt minimális önerő 25% lenne. Ez azt jelenti, hogy legfeljebb 30 millió forint lakáshitelt folyósítanak, a maradék 10 millió forintot saját megtakarításból kell rendelkezni. Ha a 10 millió forint Babavárót is kihasználja a vevő, akkor mellé maximum 27,5 millió forint lakáshitelt vehetne fel és összesen csak 2,5 millió forint saját megtakarításra lenne szükség a vásárláshoz.
2. A hitelösszeget befektetve nyereséget lehet elérni
A hitelből befektetés egy óriási csapda, ezt sokaknak a devizahitelválság is megmutatta. Ettől függetlenül nem mehetünk el amellett, hogy gyakorlatilag a Babaváró befektetésével kockázatmentesen lehet nyereséget elérni még akkor is, ha nem születne gyermek.
A Magyar Állampapír Plusz 5 éves kötvényen választásával 10 millió forinton 2,7 millió forint nyereséget lehet elérni. Ekkor dönthetünk úgy, hogy előtörlesztjük a Babaváró hitelt: ha nem született gyermek akkor ki kell fizetni az addig kapott támogatást is a fennálló tartozás mellett. Összességében az 5 év alatt 12,2 millió forintot kell a kölcsönre kifizetni, vagyis nagyságrendileg 500 ezer forint nyereség keletkezik.
Nincs kockázat a befektetés hozamán, nincs kockázat a hitel kamatán, törlesztőrészletén sem. Az viszont mindenképp elvárás, hogy a hitel rendben legyen fizetve és nem következhet be olyan esemény, ami miatt idő előtt elveszíthetnénk a kamattámogatást. (Például nem válhatunk el.)
3. Ilyen feltételekkel nem lehet hitelt kapni ingatlanfedezet nélkül
A Babaváró a személyi kölcsönre hasonlít leginkább abból a szempontból, hogy nem szükséges hozzá ingatlanfedezet. Azonban személyi hitel ilyen összegben, ekkora futamidővel nem érhető el. (Még találhatunk is a piacon 10 millió forint összegű személyi hitelt, de az igényelhető kölcsönök leghosszabb futamideje 10 év.)
A Babaváró kölcsön kondíciói is igen kedvezőek: a kedvezményes kamat 4,46%, a normák kamat pedig – ezt kellene fizetni az 5. évtől, ha nem születne gyermek – 7,46% egy augusztusi hiteligénylés esetén. A Babaváróra büntetésekkel együtt összesen 17,5 millió forintot kell visszafizetni, a legolcsóbb személyi kölcsönre visszafizetendő teljes összeg – ha elérhető lenne ilyen paraméterekkel – pedig 17,8 millió forint lenne.
Azt mindenképpen hozzá kell tenni, hogy lakáscélú, ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsönök kondíciói ennél kedvezőbbek. Vagyis csak a költségek miatt biztos nem éri meg Babaváró választani mondjuk egy lakáshitel helyett.
4. Az induló törlesztőrészletet alacsony szinten lehet tartani
A Babaváró a futamidő első 5 évében kamatmentes, a 10 millió forintra 20 éves futamidőt választva havi 45 834 forintot kellene fizetni. Ez természetesen kedvezőbb minden hitel havi részleténél, hiszen jelen helyzetben nem kell kamatot fizetnünk.
A megspórolt részlet különösen akkor lehet fontos, ha további hiteleket is szeretnénk igényelni a Babaváró mellett. Például lakáscélunk megvalósításához szükségünk lenne lakáshitelre is.
Az induló kiadások nagyságát a Babaváróval valóban kordában lehet tartani, de nem szabad megfeledkeznünk az 5. év végi egyszeri büntetésről. Azt a kiadást be kell terveznünk, amennyiben nem tervezünk gyermeket. Vagyis akkor érdemes az induló kedvező részleteket kihasználnunk, ha biztosan megemelkedik a bevételünk az elkövetkező években: lesz miből kifizetni a 2 millió forint büntetést az 5. év végén.
5. Meggondolhatod magad a gyermekvállalással kapcsolatban
Sokan úgy gondolják, hogy nem szeretnének gyermeket, ezért nem is igényelnek Babavárót. Ez egy nagyon jó döntés, pusztán egy támogatás, támogatott hitel miatt nem szabad gyermeket vállalni.
Viszont évek alatt bárki meggondolhatja magát: ez gyakran előfordulhat a fiatal párok esetében, akik később „érnek meg” egy gyermekhez. Ezzel nincs is probléma, a Babavárót viszont csak 2022. december végéig lehet igényelni. Azok lemaradnak az ingyen hitelről, akik ezen időpontot követően gondolják meg magukat a gyermekvállalással kapcsolatban. Kivéve, ha felvették a kölcsönt időben.
Természetesen feleslegesen hitelt nem szabad igényelni: a támogatás befektetése azonban akkor is jó lehetőség lenne, ha nincs konkrét célunk a pénzzel. Ha pedig mégis gyermek születne, akkor a kölcsön pénzügyi előnye óriásit emelkedne.
Mindenképpen érdemes gyorsan dönteni
Ha nem tervezünk gyermeket, akkor a konstrukció kamata nagyon is lényeges lehet, márpedig a kölcsön induló kondíció hónapról hónapra változnak az állampapírhozamoknak megfelelően. Márpedig a hozamok emelkedőben vannak: ez nem meglepő, hiszen a jegybanki alapkamatot is fokozatos emeli az MNB.
Ez azt is eredményezte, hogy az augusztusban kedvezőbb kamat mellett lehet Babavárót igényelni, mint szeptemberben. Ez a trend pedig előreláthatóan folytatódni fog.
Nem csak akkor lényeges a Babaváró kamata, ha nem szeretnénk gyermeket. Elképzelhető, hogy a tervek ellenére elveszítjük a kamattámogatást: nem jössz össze a baba 5 év alatt, elválunk a párunktól. Ezen élethelyzetekben is lényeges milyen büntetést kellene fizetnünk. Vagyis minden igénylő számára kiemelten fontos lehet a konstrukció kedvezményes és normál kamata.
