Megtaláltad álmaid lakását, az ártárgyalás is megvolt az eladóval, és már csak a hitelügyintézés van hátra? Azonban mielőtt leteszed a sokmilliós foglalót, néhány dolgot tudnod kell: a bankok egyre szigorúbban szűrnek, és néha olyan apróságnak tűnő pénzügyi „vörös zászlók” miatt is elutasíthatják az igénylést, amikre nem is gondolnál. Mutatjuk azt a 7 jelet, amit mindenképp ellenőrizz, mielőtt adásvételit írsz alá!
Egy lakásvásárlás életed egyik legnagyobb pénzügyi döntése. Mégis rengetegen követik el azt a hibát, hogy a banki előminősítés helyett azonnal leteszik a vételár 10 százalékát foglalóként, bízva abban, hogy a fizetésük alapján „simán megkapják a hitelt”.
A bankok azonban nem csak a jövedelem nagyságát, hanem a pénzügyi stabilitást és a költési szokásokat is árgus szemekkel figyelik. Ha a hitelbírálat során az alábbi 7 dolog valamelyikét észreveszik a bankszámlakivonatodon vagy az adataidban, könnyen visszautasíthatnak – te pedig elbukhatod a foglalót.
Hirdetés
Hirdetés
1. Rendszeres „nullázás” vagy mínuszba csúszás
A hitelbírálathoz jellemzően az elmúlt 3 hónap (néhol akár fél év) bankszámlakivonatát kell benyújtanod. Ha a bank azt látja, hogy a hónap végére minden alkalommal teljesen kiürül a számlád, vagy rendszeresen kihasználod a folyószámlahitel-keretedet (mínuszba mész), az hatalmas vörös zászló. A hitelbíráló joggal teszi fel a kérdést: ha már most sincs szabad kereted a hónap végén, miből fogod kifizetni a lakáshitelnél jellemzően jelentős új törlesztőrészletet?
2. Gyanús tranzakciók: szerencsejáték és sportfogadás
Sokan nem tudják, de az online lottózók, virtuális kaszinók vagy sportfogadási oldalak felé indított rendszeres utalások és kártyás vásárlások nagyon komoly kockázatot jelentenek a bank szemében. Még ha csak havonta párezer forinttal is játszol kikapcsolódásként, a banki kockázatelemzők ezt egy kiszámíthatatlan, potenciálisan magas kockázatot hordozó költési szokásnak minősíthetik.
Egy hitelbírálatnál a bank a pénzügyi stabilitást és a fegyelmezettséget értékeli a legtöbbre, a szerencsejátékra utaló tételek viszont pont az ellenkezőjét sugallják. Éppen ezért a lakáshitel igénylése előtti 3-6 hónapban érdemes ezeket a tranzakciókat teljesen elhagyni.
3. Készpénzfelvétel készpénzfelvétel hátán
Ha a fizetésed megérkezése után azonnal, nagy összegben veszed fel a pénzt az ATM-ből, a bank számára átláthatatlanná válik a költési szokásod. Nem fogják látni, hogy mire megy el a fizetésed, és ez szintén bizonytalanságot szül.
4. Hullámzó jövedelem és „borítékos” fizetés
A bankok a hivatalos, adózott, bankszámlára utalt jövedelmet veszik alapul. Ha a fizetésed havonta radikálisan változik (egyik hónapban 600 ezer, a másikban csak 200 ezer forint), a bank kiszámíthatatlannak minősít. Ráadásul, hiába ad a munkáltatód havonta zsebbe százezreket, az nem jelenik meg hivatalos jövedelemként és a számlakivonaton, a JTM-szabályok (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) miatt nem kapsz elég hitelt.
5. Meglévő, drága „láthatatlan” tartozások
A bankok a KHR rendszeren keresztül minden hiteledet látják. Ha van egy „elfelejtett” hitelkártyád, vagy folyószámla-hitelkereted 500 ezer forintos kerettel (még ha nem is használod ki), azt a bank teherként veszi figyelembe. Ha a meglévő áruhitelek, autóhitel vagy személyi kölcsön havi törlesztői túl magasak, nem marad elég szabad kereted a lakáshitelre a JTM szerint. Igénylés előtt zárd le és szüntesd meg a felesleges hitelkereteket.
6. Közüzemi elmaradások, végrehajtások vagy inkasszók
Egy elfelejtett telefonszámla miatt inkasszózták a számládat az elmúlt hónapokban? Esetleg vannak elmaradt rezsifizetéseid? A bank szemében ez a pénzügyi fegyelem és a tervezés teljes hiányát mutatja. Bármilyen zárolás a számládon azonnali elutasításhoz vezethet.
7. Nincs vésztartalékod
Bár papíron a 10 vagy 20 százalékos önerő megléte bizonyos esetekben elég lehet a hitelhez, de ha ezen felül egyetlen forint tartalékod sem marad az igénylés pillanatában, az igen kockázatos. Az ingatlan megszerzése nem áll meg a vételár kifizetésénél, gondolnod kell a járulékos költségekre is: az ügyvédi díjra, a földhivatali költségekre, az illetékre, vagy akár a költözés és a legkisebb váratlan javítások, egy esetleges felújítás költségeire.
Ha a vásárlást követően bármilyen váratlan esemény történik, és emiatt nem tudod fizetni az első törlesztőt, az neked és a banknak is óriási probléma.
Hogyan védd meg magad (és a pénzed)?
Ne hagyd, hogy egyetlen banális pénzügyi hiba miatt elússzon az álomotthon. Még mielőtt letennéd a foglalót, és elköteleznéd magad az eladó felé, végezz el egy „pénzügyi nagytakarítást”:
- Rendezd a bankszámládat: Legyen tiszta, átlátható és mentes minden gyanús tranzakciótól.
- Ne válts munkahelyet: Próbaidő és felmondás alatt ugyanis nem lehetsz hitelképes.
- Kérj előminősítést!
A legokosabb döntés, ha a lakáskeresés folyamatának már az elején beszélsz egy független hitelszakértővel. Használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát, ahol nemcsak a legolcsóbb ajánlatokat láthatod, de szakértőink egy teljesen ingyenes hitel-előminősítés során pontosan megmondják, mekkora hitelre vagy jogosult, és vannak-e „vörös zászlók” a pénzügyeidben!
