Feleslegesen fizet túl sok kamatot a személyi kölcsönt felvevők döntő része. A Bankmonitor.hu számításai szerint közel 100 ezer Ft-os megtakarítás érhető el egy átlagos meglévő hitel alacsonyabb kamatozásúra cserélésével.
A személyi kölcsönök formájában felvett hitelösszeg két év leforgása alatt megháromszorozódott. Ez első sorban annak köszönhető, hogy a korábbi hitelundor mérséklődött a lakosságnál, a felvett hitelek nem tartalmaznak deviza kockázatot, 80%-ban fix kamatozásúak és nem utolsó sorban a bank nem igényli a hitelfelvevő lakását fedezetnek.
A fix kamatozás kockázatmentességet jelent a hitelfelvevőnek, ugyanakkor csökkenő kamatok mellett egy idő után azt is eredményezi, hogy magasabb kamatot fizet, mint az újonnan elérhető hitelek esetében fizetendő. Az elmúlt két évben a személyi kölcsönök esetében is erős kamatcsökkenés következett be: 2015. elején még 21,4% volt az átlagos THM, míg ugyanez tavaly decemberben már 15,7%.
A Bankmonitor.hu számításai szerint a bankok által jelenleg nyilvántartott 385 milliárd Ft személyi kölcsön állomány átlagos THM-je 17,6%. Ezzel szemben a személyi kölcsönök piacán ma a legjobb öt banki ajánlat átlagával számolva 13% az elérhető THM. Összességében ez annyit jelent, hogy a lakosság racionális döntése esetén, a régebbi hitelek kiváltásával összességében 16 milliárd Ft lenne megspórolható. A 13%-os átlagos THM szint eléréshez azonban legalább 150 ezer forint havi nettó jövedelemre van szükség. Feltételezhetjük, hogy ezt a kereseti szintet (tekintettel a 170 ezer forintos országos nettó átlagkeresetre) a hitelfelvevők fele eléri, így a potenciális 16 milliárd Ft megtakarítás fele, 8 milliárd Ft realizálható.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent mindez személyesen az adósoknak?
Egy 2016 februárjában négy évre 18%-os THM mellett felvett, jelenleg 1 millió Ft-os tartozással rendelkező hitelből kiindulva a következő megtakarítási lehetőség azonosítható:
- a hitel kiváltása a hátralévő 36 hónapra 13%-os THM mellett
- a meglévő hitel előtörlesztésére 1% díj felszámításával számolva
- 36 hónap alatt 90 ezer Ft alacsonyabb a teljes visszafizetés
Minél hosszabb a hátralévő futamidő és minél magasabb a meglévő hitelünk kamata, annál nagyobb a hitelkiváltással elérhető pénzügyi előny. Mindenkinek érdemes időről időre felülvizsgálnia a meglévő hiteleit a teljes piaci kínálat áttekintésére lehetőséget adó személyi kölcsön kalkulátorral.
