Lassan használtlakás vásárlására is igényelhető lesz végre a „szocpol”, de sokaknak ezt még a megfelelő lakáshitellel is ki kell egészíteniük. Hiába az alacsony hitelkamatok, a döntés mégsem olyan egyszerű. Egy átlagos 7 millió Ft-os lakáshitel esetén 20 éves futamidő mellett 10 ezer Ft feletti különbség lehet a törlesztőrészletben, az összes visszafizetésben pedig több, mint 2,5 millió Ft. Viszont a drágább ajánlat mellett is szólnak érvek! Milyen szempontok alapján érdemes dönteni, és kinek melyik megoldás lehet a megfelelő?
Miért fontos a jó döntés?
A válasz ugyan magától értetődő, de inkább leírunk pár gondolatot. A devizahiteles mizériából sokan saját bőrükön tapasztalták meg, milyen kockázatai lehetnek egy lakáshitelnek. Igaz, a legfájóbb sebet ejtő árfolyamkockázattal a jövőben már nem kell számolni, azonban a hitel kamatkockázata továbbra is jelen van! Sokan tiltakoznak és „Soha többet nem veszek fel hitelt!” felkiáltással le is zárják a témát.
Most azoknak szeretnénk segíteni, akik csak hitel segítségével tudják megfinanszírozni például első ingatlanukat, és szeretnének körültekintően eljárni a döntés meghozatalakor. A hitel nem ördögtől való és az említett kockázat mérsékelhető, ha a megfelelő megoldást választjuk. Kinek mi a megfelelő, és ki az, aki mégis a kockázatosabb hitel mellett dönt?
A bőség zavara – Pro és kontra
Bár az árfolyam már nem játszik közre a törlesztőrészletben, mivel csak forint alapú hitelhez juthatunk, mégsem olyan egyszerű a képlet az optimális banki ajánlat kiválasztását illetően. Nem csak bank és bank között, de egy bankon belül is kínálkoznak eltérő konstrukciók egyetlen hiteligényre, a döntés pedig az ügyfélé: az olcsóbb lakáshitelt válassza, amely rizikósabb, vagy a drágábbat, ami viszont kiszámíthatóbb, esetleg az aranyközéputat? Ha fel is mértük saját élethelyzetünket, és az átlag feletti pénzügyi ismeretekkel rendelkezünk, még akkor is kifoghat rajtunk a kérdés. A tutit megjósolni senki sem képes, azonban néhány szempont segítheti az eligazodást!
Ha szeretnéd megtudni, mik a lehetőségeid lakáshitel fronton, használd az alábbi kalkulátort és kollégáink segítenek!
Lentebb kigyűjtöttük az átlagos hiteligény esetén elérhető legjobb banki ajánlatokat. Egy 7 millió Ft összegű és 20 éves futamidejű lakáshitelnél a különböző ajánlatok között a törlesztőrészletben majdnem 11 000 Ft, összes visszafizetésben több, mint 2,5 millió Ft lehet a különbség!
Létezik az az élethelyzet, amikor megérheti 2,5 millió Ft-tal többet visszafizetni a banknak?
A legolcsóbb hitelt akkor válaszd, ha megértetted és vállalod annak kockázatát, hogy 3, 6, 12 havonta változhat a törlesztőrészlet! A kedvező kondícióknak ugyanis az az ára, hogy ezek a hitelek csak rövid ideig kiszámíthatók. Akkor lehet érdemes ezekkel az ajánlatokkal számolni, ha a kockázattal megbarátkoztál és például
- nagyon rövid futamidőt választasz,
- rövid időn belül elő-, esetleg végtörlesztesz, tehát hamarabb visszafizeted a hitelt,
- szeretnéd, hogy a hiteled rugalmasan lekövesse a piaci változásokat, ez a futamidő alatt később bekövetkező rosszabb és jobb korszakokat egyaránt jelenti.
Az Otthonteremtő kamattámogatott hitelt akkor válaszd, ha szeretnéd kihasználni az állami támogatás előnyeit. Ez a konstrukció használt lakás vásárlására is igényelhető, és a futamidő első 5 évében kamattámogatást érvényesíthetsz. Ez azt jelenti, hogy olcsóbb megoldást jelenthet egyes piaci hiteleknél, és az 5 éves támogatott időszak alatt egyfajta védettséget nyújt, ha a lakáshitel kamatok emelkedésnek indulnának.
Az 5 évig fix törlesztésű hitel lehet az aranyközépút. Ezt választhatod, ha nem szeretnéd bebetonozni magad hosszabb időszakra fix kamattal, de nem is vagy annyira bátor, hogy 3, 6 havonta kitedd magad a kamatváltozás kockázatának. Akkor is optimális megoldás lehet, ha inkább kiszámítható hitelt választanál és tudod, hogy 5 év után nagyobb összeget visszafizetsz a banknak, vagy végtörlesztesz. Ezt megteheted például egy később lejáró lakástakarék megtakarításból is.
A legbiztonságosabb lakáshitelt pedig azoknak találták ki, akik tutira mennek! Több bank ajánlatában a teljes futamidőre, 10, 15, 20 évre is fix kamatot kínálnak, így maximális védettséget nyújt a kamatkockázattal szemben. A biztonságos lakáshitel a drágább variáció, így ezeknél magasabb törlesztőrészletre kell számítani. Azonban joggal mondhatja azt valaki, hogy ilyen lakáshitel kamatok mellett érdemes végig fixálni azt a hitel futamidejére.
A hitelkamaton kívül milyen változásokra érdemes még felkészülni?
Általános szabályként elmondható, hogy hitelfelvétel mellett 3-6 havi kiadásoknak megfelelő tartalékot célszerű képezni. Sajnos a munkahely elvesztése is előfordulhat 10-20 éves időszak alatt, de nem is kell ilyen messzire menni. Gyermekvállalás, hosszabb betegség esetén is kieső jövedelemmel kell kalkulálni, amely időszak alatt a havi törlesztést ugyanúgy fizetni kell. Ezekre a nem várt eseményekre a bankok is kínálnak hitelfedezeti biztosítást, amely átmeneti időszakra pótolja vagy fedezi a törlesztőrészletet.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
