Körülbelül két hónapja néztük meg tüzetesebben is, hogy a fogyasztóbarát lakáshitelek éppen a hitelek között miként szerepelnek és akkor a végkövetkeztetésünk az volt, hogy a minősítést szerző bankok ajánlatai kategóriájuk legjobbjai. Azóta viszont sok víz lefolyt a Dunán és kíváncsiak voltunk arra, hogy ez a reláció most is fennáll, vagy esetleg történt valami eget rengető változás. A megérzésünk nem csalt, valóban történt változás, méghozzá nem is akármilyen.
Az OTP Bank magasra tette a lécet
Rögtön az elején kiemelnénk, hogy az OTP Bank módosította leginkább a kondícióit. December elejétől valóban új lakáshiteleire (5 éves fix, végig fix) is megkapta a minősítést, viszont úgy alakította a feltételeket, hogy több fontosabb kamatkedvezményét november végével lezárta. Például korábban előfordult, hogy a normál induló kamatokhoz képest 50 bázispont kedvezményt adott 150-350 ezer forint közötti jövedelemnél.
Sőt, ezen felül megszabta, hogy fogyasztóbarát lakáshitelt csak azok vehetnek fel, akiknek az igazolt nettó jövedelme eléri a 350 ezer forintot. Ilyen formában a mi összehasonlításunkba sem tudott beférni a legnagyobb hazai bank, hiszen a lekérést 300 ezer forintos családi jövedelemmel készítettük el legutóbb.
Való igaz, hogy az utóbbi években az átlagjövedelmek jelentősen emelkedtek, így teljes mértékben indokolható egy ilyen lépés a bank részéről. Azonban mivel a versenytárs bankoknál hasonló lépésre eddig nem került sor, sokan azzal szembesülhetnek, hogy éppen az OTP-től nem kapnak ajánlatot lakáshitel felvételére. Persze hagyományos (nem minősített) hitelt kaphatnak, viszont arra már a jegybank elvárásai nem kell, hogy teljesüljenek.
Hirdetés
Hirdetés
Mozgásban az induló kamatok
A másik fontos észrevételünk az utóbbi két hónap alapján, hogy a négy kategóriából (3-5-10 évre fix és végig fix) kettőben a legjobb induló kamatok emelkedtek. A 10 éves és végig fix hitel jelentett kivételt, ahol 0,05-0,8%-kal csökkentek a kamatok. Itt az állampapírok hozamesése alapján körülbelül 0,4%-os csökkentésre lett volna lehetőség.
Egyébként, ha megnézzük az állampapírok hozamait, akkor azok a 3 éves kivételével ezen az időtávon csökkentek. A 3 éves fogyasztóbarát hitelnél indokolható a referenciahozam emelkedésével az induló kamat kevesebb mint 0,2%-kal történő emelése. Azonban 5 éves kamatfixálás esetén a legjobb ajánlat 0,03%-kal emelkedett, míg az 5 éves állampapír hozama 0,1%-ot esett.
Összességében a bemutatott élethelyzetben a bankok a piaci hozamok változását csak részben követték le, a négyből egy esetben pedig a mutatott tendenciákkal ellentétes irányt figyelhettünk meg. Hangsúlyoznánk, hogy a legjobb fogyasztóbarát lakáshitel esetében beszélhetünk erről a folyamatról, a bankok egyedi ajánlatai vegyesen alakultak.
Már nem akkora a pénzügyi előny, mint korábban
Nemcsak önmagában a fogyasztóbarát lakáshiteleket érdemes egymással összehasonlítani, hanem az egyéb lakáshitelekkel való kapcsolatot is, melyek valamilyen okból nem kaptak minősítést. Ezen a téren is voltak változások, a négy kamatperiódusból a két középsőben a legjobb piaci kamatok csökkentek. Ez pedig hatással volt arra is, hogy a legjobb fogyasztóbaráthoz képest mekkora előnyt lehet elérni egy piacihoz képest.
A jelenlegi lakáshitel kínálat alapján elmondhatjuk, hogy két hónap alatt a pénzügyi előnyben vagy hátrányban:
- 3 éves időtávon nem történt változás, maradt a 0,6 millió forintos előny,
- az 5 és 10 éves kamatrögzítés időtávján a korábbi 0,5-1,1 millió forintos pénzügyi előny elolvadt, sőt a 10 éves kamatperiódusnál THM alapon már a piaci lesz az olcsóbb a kalkulációnkban,
- a végig fix lakáshiteleknél tovább nőtt a fogyasztóbarát hitel előnye, itt 1,1 millió forint helyett már a dupláját lehet megspórolni.
Végül hangsúlyoznánk, hogy mindig a saját igényeinkhez leginkább megfelelő lakáshitelt keressük meg. Az alábbi lakáshitel kalkulátor ehhez nyújt segítséget!
