Összesítésünk szerint volt hatása a kamatfelárakra a fogyasztóbarát hitelek megjelenésének, az általunk követett hitelek között azt mondanánk, hogy ez 0,5%-ot érhetett el. Az viszont továbbra is igaz, hogy a minősített hitelek között is nagy eltérések adódnak. Egy 10 milliós hitelen például 20 év alatt közel 1,5 milliót spórolhatunk, ha jól választunk.
Bő egy éve készítettünk el a fogyasztóbarát lakáshitelek bevezetése előtt azt a szemléletes ábránkat, ami az általunk követett lakáshitelek kamatfelárát tartalmazza. Azóta sok víz lefolyt a Dunán és most úgy gondoltuk, hogy megnézzük, a 2018 júniusi helyzet szerint mennyire is kell mélyen a zsebünkbe nyúlni.
A hitelek induló kamata alapvetően két tényezőből áll össze, a referenciakamatból és a kamatfelárból. A referenciakamatra (például BUBOR vagy állampapír hozam) nincs ráhatása a banknak, az egy külső adottság, úgy foghatjuk fel, hogy szabad forrást ennyiért tud magának szerezni a bank.
Az igazán fontos kérdés az, hogy mekkora kamatfelárat alkalmaz a bank. A hitelező bank ebbe sűrít bele igazán minden kockázatának az ellentételezését, többek között itt találjuk a nemfizetési kockázati prémiumot is, de például a bank a nyereségét is ide építi be.
Korábban előfordult, hogy akár 5-6%-nál is magasabb legyen ennek mértéke, viszont amióta a fogyasztóbarát lakáshiteleknél a 3,5%-os plafon bevezetésre került, az egész piac próbált ehhez alkalmazkodni. Még azok a hitelek is, melyek hagyományosan nem kaphatnak minősítést (éven belüli kamatperiódusú hitelek).
Amit a gyűjtésünkből megállapíthatunk, azok a következők:
- 12 bank 48 hitele érhető el egy átlagos ügyfélprofil mellett,
- az összes hitel közül mindössze 3-nak (6,25%) magasabb a felára, mint a 3,5%,
- érdekesség, ha a határt a kamatfelárnál 3%-nál húznánk meg, akkor is a hitelek 70%-a teljesíteni a feltételt,
- a legalább 3 évre fixált kamatú hiteleknél egymás mellett vannak a fogyasztóbarát és minősítéssel nem rendelkező hitelek,
- kategóriájuk legjobb hitelei egytől egyik fogyasztóbarát hitelek,
- a legalább 3 éves kamatperiódusú hiteleknél a minősítéssel rendelkezők kamatfelára 1,8-3,1% között, míg a minősítéssel nem rendelkezőké 2,0-3,6% között szóródik.
Ha összehasonlítjuk a korábban közölt ábránkkal a felfrissített verziót, akkor azt vehetjük észre, hogy míg a múltban a fogyasztóbarát minősítést szerezhető hitelek kamatfelára jellemzően 2,5-3,5% között szóródott, addig mostanra a 2-3% közötti sáv lett az általános. Sőt egyes esetekben a kamatfelár 2% alá is benézhet, amire nem volt annak idején példa.
Nem győzzük hangsúlyozni, ami az ábrából is egyenesen következik, hogy nem elég a hitel minősítését megnézni, mert adott kamatperióduson belül is óriási eltérések lehetnek. Egy jó választással akár 1%pontot is megspórolhatunk a kamatfeláron, ami természetesen 1%ponttal kedvezőbb induló kamatot jelent.
Csak egy gyors példa. ha 10 milliót 20 évre veszünk fel és 10 éves kamatperiódussal, akkor 6%-os induló kamatozásnál a teljes visszafizetés 17,2 millió lesz, míg 5%-osnál 15,8 millió forint. Vagyis 1,4 milliót nyerünk azzal a 20 év alatt, hogy szemfülesek voltunk és az olcsóbb minősített hitelt választottuk.
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunkat, hogy a számodra legjobb kondíciókat megtalálhasd!
