Gondolnád, hogy a támogatott hitelek törlesztőrészletei között akár havi több ezer forint különbség is van? Az otthonteremtés mindig komoly anyagi teherrel jár, hiszen legtöbbször megtakarításunk mellett hitelt is fel kell vennünk. A bankok ontják ránk a különböző hiteltermékeket, köztük a kamattámogatott kölcsönöket. Ezeknél a hiteleknél az alacsony kamatszintnek köszönhetően legtöbb esetben a jogszabály által meghatározott legalacsonyabb kamatot kell fizetnünk. Így azt gondolhatnánk, hogy ugyanakkora hitelösszeg és futamidő esetén a törlesztők is azonosak.
Nézzük meg, valóban így van-e!
A lakáscélú kölcsönök között léteznek a kamattámogatott illetve a piaci kamatozású hitelek. Az állami kamattámogatású hitelek esetében a piaci hitelkamat egy részét – bizonyos feltételek teljesülése esetén – a támogatás ideje alatt az állam fizeti meg helyettünk a banknak. Így az adós által ténylegesen fizetendő kamatteher és havi törlesztőrészlet alacsonyabb lesz.
A bankoknak a kormányrendelet szerint
minimum 6 százalékos ügyleti kamattal kell kínálniuk a támogatott kölcsönt. Ez alá a szint alá még az esetleges kamatkedvezmények (pl. jövedelem átutalásra, lakásbiztosításra, stb.) érvényesítése esetén sem csökkenhet a fizetendő kamat. Példa esetünkben nem éltünk az aktív számlahasználat és meghatározott lakásbiztosítás megkötésével, mivel ezen feltételek teljesítése esetén nem minden bank ad kamatkedvezményt. Egyetlen dolgot vállaltunk, ez pedig a jövedelem jóváírása, mivel ez szinte minden jelzáloghitelnél alapvető elvárás az ügyféllel szemben. Teljes hiteldíj mutató (THM) alapján sorba rendeztük azokat az otthonteremtési kamattámogatott hiteleket és kiválasztottuk a legjobb 9 bank legjobb otthonteremtési hitelterméket.
A grafikonban feltűnhet, hogy a támogatási időszak alatt a legalacsonyabb és a legmagasabb törlesztő között majdnem három ezer forint eltérés mutatkozik, ami ebben az esetben nem egészen 10%-ot jelent. Vannak bankok (Erste Bank és FHB Bank) esetében a törlesztőrészlet a támogatási időszak alatt (futamidő első 5 éve) évről évre lépcsőzetesen emelkedik, míg a többi banknál ez állandó.
Továbbá a kamattámogatás utáni időszakot se hagyjuk figyelmen kívül! A jegybanki alapkamat jelenleg alacsony szinten van (2,5%), ezáltal a hitelek kamata is igen kedvező. De ha a következő években kamatemelkedésre számítunk, akkor a kamattámogatott hitellel és egy hosszabb kamatperiódussal jobban járhatunk. Fentiekben leírtakkal arra szeretnénk rámutatni, hogy
ne csupán az induló törlesztőrészletet vegyük górcső alá, hanem a teljes visszafizetendő összeget és a THM-et is, valamint a futamidő alatt bekövetkező esetleges kamatemelkedés lehetőségét!
Természetesen, amennyiben bizonyos elvárásokat – aktív számlahasználat, meghatározott biztosítás,stb. – teljesítünk, a sorrend sokat változhat.
Megéri tehát támogatott hitelek esetén is körbe nézni a piacon! Kalkulátorunk segítségedre lesz!
Milyen kamattámogatást tudunk ma kihasználni?
1. Otthonteremtési kamattámogatás
A termék előnye, hogy használt lakás vásárlásra is igényelhető korhatár nélkül, és abban az esetben is jár, ha az igénylő családjában nincsenek gyerekek. Figyelembe kell azonban venni, hogy a kamattámogatás maximális időtartama 5 év, ezt követően a hitel kamat lába a piaci szintre módosul.
A jelenlegi szabályok szerint ez a konstrukció
2014. december 31. napjáig igényelhető. Feltétel, hogy az igénylőnek – házastársaknál legalább az egyik félnek – legalább 180 napja szerződése van a társadalombiztosítással, és legalább ugyanennyi folyamatos munkaviszonyt tud igazolni. A lakás eladója nem lehet közeli hozzátartozó, az igénylőnek legalább 50%-os tulajdoni hányadot kell szereznie, valamint a vételár maximum 10%-át fizetheti ki készpénzben. Az igénylő a hitelcél megvalósulását követő egy éven belül a vásárolt ingatlanban igazoltan lakóhelyet kell, hogy létesítsen.
2. Fiatalok és többgyermekes családok részére nyújtott támogatott hitel
Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott lakáshitele kizárólag lakáscélra igényelhető (új lakás vásárlása/építése, korszerűsítés). Azok a támogatott személyek igényelhetik, akik vagy
- 35 év alattiak és gyermektelenek, vagy legfeljebb egy gyermeket nevelnek,
- 45 év alattiak és legalább két gyermeket nevelnek.
- A támogatott lakáshitelt lakóingatlan korszerűsítésére igénylők esetében nincs életkori, illetve a gyermek számára vonatkozó megkötés.
- A hitelkérelem benyújtására új lakás vásárlása esetén az adásvételi szerződés megkötését követő 120 napon belül van lehetőség.
- Lakásvásárlás és lakásépítés esetén az igénylőknek az 5 éven belül értékesített lakóingatlanukból befolyt vételárat önerőként kell felmutatniuk az új lakás vásárlása/építése során. Ez csökkenthető az eladott lakást terhelő egy összegben visszafizetett önkormányzati, munkáltatói támogatással; lakáscélú kölcsönnel; ingatlanközvetítőnek fizetett jutalék összegével; a kamattámogatásra irányuló kérelem benyújtását legfeljebb egy évvel megelőzően vásárolt építési bruttó vételárával. A lakásértékesítésből származó bevétel után megfizetett személyi jövedelemadó összegével.
- Az igénylőknek legalább 50%-os tulajdoni hányaddal szükséges rendelkezniük a támogatott hitellel finanszírozott ingatlanban.
- Új építésű lakóingatlan vásárlása esetén a teljes vételárról kell számlát benyújtani a bankhoz, építési és korszerűsítési hitelek esetén a költségvetésben szereplő teljes költség legalább 70%-áról, de minimum a támogatott hitel összegéről.
A fenti, jogszabályban rögzített feltételeken kívül a bank saját szabályainak is meg kell felelni. Többek között nem szerepelhet az igénylők egyike sem a negatív adóslistában és rendelkeznie kell megfelelő jövedelemmel. A felvehető hitel összegét alapvetően a hitelt igénylő háztartás igazolt jövedelme, valamint a fedezetül felajánlott ingatlanok értéke határozza meg. Támogatott hitelek esetében jogszabály rögzíti a maximálisan felvehető hitelösszeget és a finanszírozható ingatlan vételárát/ építési költségét.
A bankoknak a kormányrendelet szerint minimum 6 százalékos ügyleti kamattal kell kínálniuk a kölcsönt, míg a piaci feltételű lakáshitelek esetén továbbra is szabadon versenyezhetnek a hitelintézetek. Ez azt jelenti, hogy a jelenlegi kamatszintek mellett az egyes kamatkedvezmények (magas jövedelmű adósok, jövedelem átutalás, egyéb banki termék igénybevétele, stb.) érvényesítésével a támogatott kölcsönnél is olcsóbb hitelhez juthatunk.
Azonban ennek is megvannak a veszélyei, amelyekről egy következő cikkünkből olvashatsz részletesen.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
