A három évig tartó kamatvágási sorozat eredményeképp 7%-ról egészen 1,35%-ra csökkent az alapkamat. A kamatcsökkentési ciklus legnagyobb nyertesei közé a lakáshitelesek tartoznak. Az új folyósítású lakáshitelek havi törlesztőrészlete 36%-kal esett három év alatt! Az ingatlanpiac egyre forróbb, az olcsó hitel egyre vonzóbb… A jelenlegi helyzetben is fontos kérdéssel szembesülnek a hitelfelvevők: a legolcsóbb hitelt, vagy a biztonságosabb, de drágább hitelt érdemes választani? Mi történik, ha emelkedni fog a kamatszint? Melyik bizonyulhat jobb választásnak?
Az új folyósítású lakáshitelek THM mutatója az elmúlt három évben az MNB kamatcsökkentéseit meghaladóan esett. Míg évekkel ezelőtt egy újonnan felvett 7 millió forintos hitel havi törlesztője alulról karcolta a 80 ezer forintot, addig ma már 50 ezer forint alatti részlettel juthatunk hozzá ugyanehhez az összeghez.
De mi lesz, ha emelni kell a kamatokat?
Az inflációs előrejelzést böngészve megállapítható, hogy a jegybanki célnak megfelelő 3%-os pénzromlási ütem várhatóan 2017 második felében teljesülhet. 0,5%-os reálkamatot feltételezve az alapkamat sem maradhat mindörökké a jelenlegi 1,35%-os szintjén. Ezért ha teljesül a célkitűzés, akkor az magasabb alapkamatot vonhat maga után. Így nem elképzelhetetlen, hogy két év múlva már 3,5%-os irányadó kamattal szembesülünk (ami 2,15%pontos emelésnek felel meg).
Milyen hatást gyakorol az alapkamat emelése egy lakáshitel törlesztőrészletére? Rövid, vagy hosszú távon fix kamatozású hitelt válasszunk?
A rövid kamatperiódusú hitelek néhány hónapos késéssel lekövetik az alapkamat változását, így az irányadó ráta változása gyorsan beépül a hitel törlesztőrészletébe. Ezzel szemben egy hosszú távon fixált kölcsön havi kiadásában csak jelentősen késleltetve jelenik meg a kamatemelkedés, ezért cserébe a kezdetektől fogva drágábbak is az ilyen kiszámíthatóbb konstrukciók.
Az ábrán egy 20 évre felvett 7 millió forintos hitel havi törlesztőrészlete látható. A rövid távon fix kiadást biztosító hitel kamata ugyan sokkal hamarabb megnövekszik (leegyszerűsített számításunkban 2017 közepén), ennek ellenére ennek a hitelnek a teljes visszafizetése továbbra is alacsonyabb marad, mint a hosszú távon, jelen esetben 10 évre kőbe vésett kamattal és törlesztőrészlettel bíró hitelé.
Viszont korai lenne még temetni a hosszú kamatperiódusú hiteleket, mivel a kamatváltozások előre jelzése nagyon összetett feladat. 20 éves időtávon pedig szinte lehetetlen. Így annak megbecslése is, hogy vajon melyik típusú hitellel járunk jobban. A következő támpontokat érdemes figyelembe venni: ha fontos a biztonság, vagy nehezen viseljük a kockázatokat, akkor nyugodt szívvel dönthetünk a hosszú távon kiszámítható hitel mellett.
Ha kíváncsi vagy milyen kamatszinten kaphatsz lakáshitelt, használd az alábbi kalkulátort:
Érdemes ingatlanba fektetni?
A történelmi mélypontra süllyedt kamatkörnyezet hatására sokan keresik a magas(abb) hozammal kecsegtető befektetéseket, és teszik le voksukat az ingatlanvásárlás mellett. A kiadási céllal vásárolt lakások egyáltalán nem kockázatmentesek. A megtérülés két tényezőtől függ, a lakásárak változásától és a bérleti díjaktól. Az ingatlanbefektetésen elérhető hozamok jobb helyeken már 6% feletti szinten mozognak, ami már fedezi a lakáshitelek éves költségeit, így érdemes lehet befektetési céllal is ingatlant vásárolni.
Azonban tilos megfeledkezni a hitel kamatkockázatáról! Hogy mennyi ideig fix egy lakáshitel kamata, annak nagyobb jelentősége van, mint valaha, hiszen ha minden igaz, akkor innen már csak felfelé vezet az út. Ugyanis 20 éves futamidő esetén 1%pontos kamatemelkedés már 5-9%-kal emeli meg a havi törlesztőrészletet, ami éves szinten már plusz egy törlesztőrészletnek felel meg!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
