Nagyon kevesen foglalkoznak a vállalatok bankkal szembeni kockázatával, pedig igen kényes helyzetek alakulhatnak ki, ha hitelt nyújtó bankunk kerül problémás helyzetbe. Csődbe megy, felfüggesztik tevékenységét, vagy egyszerűen úgy dönt, hogy kivonul az országból… Gondoljunk csak a DRB Bank, vagy a Széchenyi Bank esetére…
Összeszedtük, mire érdemes figyelnünk ahhoz, hogy cégünket ne érhesse meglepetés.
Mire számítsunk, ha problémás banknál rendelkezünk hitellel?
Attól kezdve, hogy a bank nem üzletszerűen működik a banki felszámoló minél hamarabbi egyességre törekszik a szerződés adta kereten belül. Célja, hogy a kintlévőségeket (például cégünk hiteltartozását) minél hamarabb behajtsa, hogy a hitelintézmény kötelezettségeit (a betétesek) felé a minél hamarabb ki tudja elégíteni.
Vegyük sorba, cégünk milyen szituációkba kerülhet egy bank esetleges felfüggesztésénél:
- Napi rutinszerű működésünket a kialakult helyzet rövid- és hosszú távú fennálló hiteltartozásunk esetén is korlátozni tudja. Egy elkezdett beruházás esetében bizonytalan időre elapadhat az előre ütemezetten biztosított forrásunk. A működésünket finanszírozó hitel estében még rosszabb lehet a helyzet: akár likviditási problémája is keletkezhet cégünknek.
- Fennálló hitelünket a legjobb forgatókönyv szerint más hitelintézménynek adják át, adják el. Vállalatunk számára ez a gyakorlatban azt jelentheti, hogy visszafizetési kötelezettségünk változatlanul fennállása mellett az eredeti szerződéses feltételeket módosíthatják, miközben a hitel mögé biztosítékként felajánlott céges vagyon és eszköz sorsa bizonytalanná válik.
A Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogramjának keretében például a kihelyezett hitel mögé letett óvadékunkat az MNB elvonhatja (saját térülése fedezetéül), így új hitelezőnk számára már kevesebb fedezet áll csak rendelkezésre. Ennek érthető következménye az, hogy pótlólagos fedezetet fog kérni vállalatunktól az új bank.
Nem jellemző eset, de elméletileg előfordulhat az a forgatókönyv is, hogy a banki felszámoló egy összegben kívánja követelését érvényesíteni, akár szerződéses biztosítékaink igénybevételével (azaz cégünk hitele mögé biztosítékként letett eszközök likvidálásával). - Blokkolt fedezet is bosszúság, sőt nagy probléma forrás lehet cégünk számára, gondoljunk csak egy jelzálogbejegyzésre, vagy akár óvadékként elhelyezett pénzeszközre, vagy értékpapírra. Nem tudhatjuk, hogy meddig nem juthatunk hozzá az egyébként jogosan cégünket megillető eszközeinkhez.
- Folyósítás előtti állapotban hatalmas csúszásokat okozhat, vagy akár tervezett beruházásunk is elbukhat a meghiúsult hitel. Az időkényszer rontja tárgyalási pozíciónkat egy újabb választott banknál, ahol elölről kell kezdenünk a hitel igénylését.
Amikor szembesülünk tehát bankunk problémás helyzetével, érdemes azonnal magunktól új finanszírozó után nézni – ilyenkor jól jöhet egy már bejáratott aktív banki kapcsolat, ahol talán tekintettel fennálló jó viszonyra, nem fognak visszaélni a helyzetből adódó időkényszerünkkel.
Hirdetés
Hirdetés
A vállalati betétek biztonságával kapcsolatban sok jó hírrel nem tudunk szolgálni
Az utóbbi idők brókerbotrányai során reflektorfénybe került BEVA (Befektető Védelmi Alap) és OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) garanciája vállalatokra nem terjed ki. Egyetlen biztonságos megtakarítási forma a vállalatok számára a kincstárnál vásárolt állampapír, ugyanakkor ezt nehéz és jóval bonyolultabb a vállalatnak menedzselni. Egy esetleges csődnél a bank korábbi prudens működést feltételezve vásárolt pénzpiaci alapokhoz ugyan hozzá kell férnie minden vállalatnak, kérdés csupán, hogy mennyi idő elteltével. A hatósági vizsgálatok ideje alatt várhatóan nehézségekbe fogunk ütközni. Lekötött betéteknél sok esélyünk nincs arra, hogy valamennyit is visszalássunk cégünk szép reményekkel lekötött pénzből, hiszen ebben az esetben a lekötött pénz forrásként szolgált a bank számára (ellentétben a pénzpiaci alapokkal, ami csak egy számlavezetést jelent a bank részéről).
Egy ismert tulajdonosi struktúrájú és összetételű nagyobb bank esetében alacsonyabb a csőd valószínűsége, így az ilyen intézményeknél nyugodtabbak lehetünk cégünk befektetéseinek sorsát illetően. Bankválasztás előtt fontos és mérlegelendő szempont!
Kétségbe esni semmi esetre sem szükséges, tudatos és gondos tervezéssel biztonságban tudhatjuk cégünket, tétlenkedni és homokba dugni a fejünket azonban nem szabad!
Amennyiben tanácsra lenne szükséged, szakértői segítséget vennél igénybe, az alábbi formon keresztül kapcsolatba tudsz velünk lépni:
