Még nem vetted igénybe a Babaváró hitelt? Ha most lépnél, érdemes összekombinálni a CSOK Plusszal. Több tízmillió forint vissza nem térítendő támogatás is elérhető. Ugyanakkor fontos az időzítés, az igénylés módja, illetve a jól előkészített dokumentáció. Mutatjuk, mire figyelj!
Mit ad a Babaváró, mit a CSOK Plusz?
A 2025-ös év kiemelt figyelmet érdemel a családtámogatási programok terén. A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, kamatmentes lehetőség, melyet akár 11 millió forint értékben lehet igényelni. Ha a pár az első öt éven belül gyermeket vállal, akkor a kölcsön kamatmentes marad a futamidő végéig (legfeljebb 20 év). Ez már önmagában is oka a népszerűségének, emellett ha több gyermeket tervez a család, akkor jelentős tartozáselengedés is jár: a második gyermek után a fennálló tartozás 30%-a, a harmadiknál pedig 100%-a engedhető el. A kölcsön így akár teljes mértékben vissza nem térítendő támogatássá alakulhat.
A CSOK Plusz ezzel szemben célzottan lakáscélokra vehető igénybe. A támogatott lakáshitel kizárólag használt vagy újépítésű lakás vásárlására, házépítésre, bővítésre, illetve használt ingatlan vásárlással egyidejű bővítésre használható fel. Fix 3%-os kamattal, hosszú futamidővel és akár 50 millió forint támogatott hitelösszeggel bír. (Az 50 millió elnyeréséhez legalább három gyermekre van szükség, melyből legalább egyet vállalni szükséges.) A konstrukció részben vissza nem térítendő támogatássá alakul, ha megszületnek a vállalt gyermekek.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró mint önerő – hol a felső határ?
Az egyik legfontosabb stratégiai előny, hogy a Babaváró felhasználható önerőként – így a CSOK Plusz akár 0% önerővel is elérhető lehet, ha minden más feltétel adott. Ez lehetővé teszi, hogy a családok már meglévő megtakarítás nélkül is jogosultak legyenek a legnagyobb állami támogatásra.
Amennyiben a Babaváró hitel 11 millió forintja önerőként elfogadható, akkor a házaspár akár 61 millió forintos ingatlant is vásárolhat effektíve önerő nélkül. (Amennyiben megfelel az adós a 10% önerőre vonatkozó elvárásoknak.) Ez kizárólag a Babaváró és CSOK Plusz kombinációjával érhető el – hiszen a CSOK Plusz önmagában maximum 50 millió forint lehet, így egy nagyobb értékű ingatlanhoz piaci lakáshitellel kellene kiegészíteni a finanszírozást. Fontos azonban, hogy a jövedelmi feltételek ilyenkor is korlátozó tényezők: a bank csak annyi hitelt nyújt, amennyi a háztartás jövedelméből biztonságosan törleszthető.
Hogyan kombinálhatók a támogatások?
Mivel a legtöbb Babaváró hitelt igénylő különböző lakáscélokra fordítja a kamatmentes kölcsönt, az új CSOK hitellel történő kombinálás igazi aduász lehet a (leendő) családok kezében. Lássunk erre egy példát:
A kiszemelt ingatlan értéke: 60 millió Ft, a család összesen havi nettó 800 ezer forintos jövedelemmel számolhat, három gyermeket szeretnének vállalni. A pár jogosult 10% önerő mellett is ingatlant vásárolni.
- Babaváró hitel: 11 millió Ft (önerőként)
- CSOK Plusz: 49 millió Ft
A támogatások kombinálásával akár 0% önerővel is elérhetővé válik számukra a lakás megvásárlása, hiszen a Babaváró hitel összegét fordítják önerőre. Az összes finanszírozás így 60 millió Ft. Ebből a Babaváró hitel 11 milliója és a CSOK Pluszból 20 millió forint válhat vissza nem térítendő támogatássá, amennyiben a három gyermek „megfelelő ütemben” érkezik. Így a hosszú távú teher jelentősen csökken.
A Babaváró hitel törlesztőrészlete kezdetben 50 417 Ft, míg a CSOK Pluszra havonta (az első 12 hónapban 122 500 Ft) 282 211 Ft.
Ki jogosult 2025-ben? A legfontosabb feltételek egy helyen
A Babaváró és a CSOK Plusz igénylésének alapfeltétele, hogy a házaspár mindkét tagja magyar állampolgár legyen, legalább az egyik fél rendelkezzen minimum két év folyamatos TB-jogviszonnyal. A Babavárónál az új szabályok szerint a feleség 35 év alatt kell legyen, míg CSOK Plusz esetén a korhatár 41 év, de 2025 végéig várandósság esetén engedmény is kérhető.
Sokan esnek abba a hibába, hogy nem veszik komolyan az időzítési követelményeket. Például a CSOK Plusz esetében az egy gyermek vállalása esetén a támogatás igénylésétől számított 4 éven belül meg kell születnie a babának. (Két gyermek vállalása esetén 8, míg három baba vállalásokra 10 év a határidő.) Ennek elmulasztása esetén a meg nem született gyermekekre járó kamattámogatást vissza kell fizetni. A Babaváró támogatás 5 éves határidőt szab az első baba megérkezésére, innentől válik véglegessé a kamatmentesség.
Ugyanez igaz a dokumentációra: tb-jogviszony igazolása, házassági anyakönyvi kivonat, várandóssági igazolás – mind elengedhetetlen. Hiányukban akár el is utasíthatják az igénylést. A két konstrukció összehangolása pedig nemcsak pénzügyi, hanem adminisztratív szinten is kihívás, amelyben azonban egy tapasztalt független hitelszakértő biztos támogatást tud nyújtani az igénylők számára.
Segít a kalkulátor: mennyit ér neked a kombináció?
Az elméleti számítások és szabályok önmagukban nem elégségesek – minden család helyzete más. Ezért érdemes a Bankmonitor Babaváró kalkulátorát használni: néhány adat megadásával kiderül, jogosult vagy-e, mekkora összegre számíthatsz, és hogyan optimalizálhatod az időzítést és a törlesztést is.
Ugyanez igaz a CSOK Plusz támogatott hitelre is, a kalkulátor egyszerűen használható az alábbi űrlap segítségével. Az adatok elküldése után szakértőink végigvezetnek a folyamaton és segítenek a legoptimálisabb megoldás megtalálásában:
A Babaváró és CSOK Plusz kombinációja egyedülálló lehetőséget kínál a lakáscélú állami támogatások terén, akár több tízmillió forint kedvezmény formájában. De a kamatok visszaállítása, határidők elmulasztása, vagy nem megfelelő dokumentáció komoly visszafizetési kötelezettségekkel járhat. Csak azoknak érdemes belevágni, akik pénzügyileg felkészültek és vállalják a gyermekvállalás körültekintő megtervezését is.
