Nincsenek könnyű helyzetben a nők Magyarországon. Bár igaz, hogy majdnem 7 évvel hosszabb ideig élnek, mint a férfiak, keresetük annyival alacsonyabb, hogy nyugdíjas koruk anyagi biztonsága sokkal kevésbé megalapozott. Átlagos értékek mellett is közel kétszer akkora nyugdíj kiegészítést érhet el egy férfi, mint egy olyan nő, aki keresetének ugyanakkora hányadát takarítja meg. Szerencsére van mód, hogy ezt a problémát megoldd, az alábbiakban azt is megmutatjuk, mit kell tenned.
Manapság az emberek többsége tisztában van azzal, hogy a nők várhatóan tovább élnek, mint a férfiak. A statisztikák szerint a hazánkban jelenlegi születéskor várható élettartam egy nő esetén 78 év 11 hónap, egy férfinél azonban csak 72 év és 2 hónap. A számok szerint tehát a nők átlagosan 6 évvel és 9 hónappal hosszabb életre számíthatnak, mint az erősebb nem tagjai.
Ezt az adatot érdemes összekapcsolni egy másik, ugyancsak tényként kezelhető statisztikai adattal: minden törekvés ellenére, a nők egyelőre kevesebbet keresnek a férfiaknál. Egy, a CIG Pannónia által készített tanulmány szerint hazánkban a férfiak keresetének áltagosan a 82%-át keresi a szebbik nem. (Egyes szektorokban a különbség akár a 30%-ot is elérheti.)
Mi következik ebből a két adatból? Sajnos rossz hír a nők számára: az időskori öngondoskodást nekik a férfiaknál is komolyabban kell venniük. Hiszen nyugdíjas éveik hosszabb ideig tartanak, az alacsonyabb keresetük miatt azonban ennek alapesetben alacsonyabb megtakarítással vágnak neki.
Kíváncsi vagy, mennyit kell félretenned, hogy pénzügyeid miatt ne kelljen aggódnod idős korodban? Az alábbi kalkulátorunkkal könnyen kiszámolhatod!
Hirdetés
Hirdetés
Mennyivel kellene többet félretenniük a nőknek?
A kérdés megválaszolása érdekében vegyünk egy egykorú nőt és férfit, ahol a szebbik nem képviselője a másik fizetésének 80%-át viszi haza minden hónapban. Példánkban egyik fél sem foglalkozik nyugdíjas éveivel, a havi fizetésükből megmaradó pénzt rendszeres megtakarítási programok (RMP) keretében befektetés alapokba fektetik.
A férfi keresete legyen 170 ezer forint, a nőé pedig 136 ezer (170 ezer 80%-a). Teljes munkás életüket figyelemmel fogjuk kísérni, így élünk azzal a feltételezéssel, hogy 55 éves korukig 5 évente 20%-kal nő a keresetük. Mindenkori fizetésük 5%-át tudják az RMP-k keretében idős korukra félretenni, és ezek éves hozama legyen 5%.
Mit mutatnak a számok?
Egy egyszerű számítással megkapjuk az elszomorító eredményt: a nő a fizetés ugyanakkora hányadának megtakarításával közel 3,5 millió forinttal kisebb megtakarítással vághat majd neki nyugdíjas éveinek.
Ez azonban még nem minden, hiszen eddig csak az alacsonyabb fizetés negatív hatását vettük figyelembe. Ha a várható hosszabb élet következményeit is számításba vesszük, kiderül, hogy ezt a 3,5 millió forinttal alacsonyabb összeget közel 7 évvel hosszabb időre kell beosztani.
Ez azt jelenti, hogy míg a páros férfi tagja havi 236 ezer forintot élhet fel nyugdíjasként, addig a nő mindössze 120 ezret. A férfiak tehát kétszer annyit költhetnek, mint a nők.
Mit lehet tenni?
Az átlagosan várható élettartam és a fizetések nemek közötti eltérése nehezen befolyásolható. A nőknek sem kell azonban lemondani a magasabb nyugdíj kiegészítésről. A különbség megszüntethető például azzal, hogy fizetésük nagyobb hányadát teszik RMP-be. Van azonban ennél jobb módszer is. A megoldás mindössze annyi, hogy okosabban kell a rendelkezésre álló kevesebb pénzt befektetni.
Amennyiben a cél, hogy a nyugdíjas évek anyagi biztonságát semmi ne veszélyeztesse, kimondottan nyugdíjcélú megtakarítást kell indítani. Ennek előnye, hogy ezeket az állam is támogatja (az éves befizetések 20%-áig), illetve a kamatadó és az EHO megfizetésétől is mentesülnek.
Jelenleg ezeknek három típusa érhető el:
- önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP),
- nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ),
- nyugdíjbiztosítás.
A három közül azonban a nyugdíjbiztosítás olyan magas költségekkel jár, hogy a másik kettővel szemben nem tud labdába rúgni. A NYESZ és az ÖNYP között az a fő különbség, hogy míg előbbinél a befizetett pénzt neked kell menedzselned, utóbbinál ugyanezt szakemberek teszik meg helyetted. Természetesen ezért az ÖNYP költségei is magasabbak, de messze nem annyira, mint a nyugdíjbiztosítás esetén.
Könnyen elérhette volna a havi 236 ezer forintos nyugdíj kiegészítést párosunk női tagja, ha rendszeres megtakarítási program helyett ÖNYP-ben kezdi gyűjteni a pénzét. Ebben az esetben 16 ezer forintos havi befizetések (és 5%-os éves hozam) mellett 65 éves korára több mint 27 millió forintja gyűlne össze, ami 79 éves koráig havi 236 ezer forint elköltésével élhető fel.
Van azonban egy óriási különbség az RMP-k és az ÖNYP-k között. Az RMP-ben gyűjtött pénzhez bármikor hozzáférhetsz, az ÖNYP-k esetén erre leghamarabb a megtakarítás megkezdésétől számított tízedik év végétől, és akkor is csak nagy adóterhek mellett.
Jól látszik azonban, hogy bár a nők nincsenek könnyű helyzetben, van számukra megoldás. Úgy segíthetnek magukon a leginkább, ha a minél hamarabb kezdenek neki az öngondoskodásnak, és ezt lehetőleg célzottan nyugdíjcélú megtakarítással teszik.
Persze, ha a férfiaknak ettől továbbra is magasabb a jövedelme és rövidebb az élete, azaz jobb helyzetben vannak. Mindössze arra szerettük volna felhívni a nők figyelmét, hogy nekik még a férfiaknál is tudatosabban kell készülniük a nyugdíjas éveikre.
