A kamatkörnyezet most nagyon kedvező a hitelfelvételhez, mert relatív alacsony és hosszú távon változatlan törlesztőrészletekre számíthatunk. Ez persze remek lehetőséget jelent azoknak is, akik jelenleg változó kamatozású hitellel rendelkeznek, mert ők jó feltételekkel válthatnak biztonságosabb hitelre. Így egy esetleges kamatemelkedés nem dönti majd be a családi költségvetést.
A hitelkiváltás mindenkit foglalkoztat Magyarországon, akinek valamilyen tartozása van. Különösen igaz ez akkor, ha változó kamatozású – a hitelkamat maximum egy évig fix, így a törlesztőrészlet éven belül megváltozhat – hitellel rendelkezünk. Abban minden szakértő egyetért, hogy ez a kedvező kamatkörnyezet meg fog változni, és innen már csak felfelé vezet az út. A legfontosabb kérdés azonban az, hogy mikor jön a kamatemelkedés, és ha bekövetkezik, milyen mértékű lesz?
Erre sajnos mi sem tudjuk a választ, de azt be tudjuk mutatni egy példán keresztül, hogy mit eredményezhetnek a megnövekedett törlesztőrészletek, milyen hatással lehet ez a mindennapi életünkre.
Tételezzük fel, hogy 5 évvel ezelőtt egy 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, 12 havi BUBOR-hoz kötött változó kamatozású lakáshitelt vettünk fel. (A BUBOR azaz a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb azt mutatja meg, hogy az egyes bankok milyen kamattal adnának kölcsönt egymásnak maximum egy éves lejáratra.) A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján ezekkel a paraméterekkel már 5,13%-os kamaton elérhető volt lakáshitel, ennek induló törlesztőrészlete pedig 66 716 forint volt.
A kedvező változások következtében az előbbi hitelünk kamata jelenleg 3,23% lenne, a fennálló tőketartozás 8,16 millió forint, az aktuális törlesztőrészlet pedig 57 256 forint volna. Mit tegyünk ezzel a hitellel, kiváltsuk vagy fizessük tovább változatlan feltételekkel?
Ennek eldöntéséhez megnéztük, hogy milyen kondíciókkal tudnánk hitelünket egy hosszabb kamatperiódusú kölcsönre lecserélni. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint az 5 legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú jelzáloghitel átlagos kamatszintje most 4,52%. Váltsuk ki ezzel a hitellel a jelenlegi 8,16 millió forint tartozásunkat, az új hitel futamideje pedig legyen 15 év, így a lejárat dátuma változatlan marad.
Azt látjuk, hogy a kiváltás eredményeként a hátralévő futamidőre a teljes visszafizetendő összeg közel 1 millió forinttal megemelkedne. A kiváltás előnyét azonban egy esetleges kamatemelkedésen keresztül tudjuk szemléltetni. Nézzük, mi történne akkor, ha a 12 havi BUBOR megemelkedne 1, 3 illetve 5 százalékponttal?
Látható, hogy már 3 százalékos emelkedésnél is jobban járunk összességében, de több mint 2,8 millió forinttal kell kevesebbet visszafizetnünk 15 év alatt a 10 éves kamatperiódusú hitelre, ha azt feltételezzük, hogy a referencia kamat 5 százalékponttal megemelkedik.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent ez a törlesztőrészlet növekedés a mindennapi életünkre?
2,8 millió forint jelentős előnynek tűnik, ezt azonban eléggé eltorzítja a 15 éves időtartam, ezért szemléletesebb lehet, ha a havi törlesztők alakulását mutatjuk meg. Jelenlegi törlesztőnk 21 800 forinttal emelkedne meg az 5%-os kamatemelkedés következtében, ami elsőre nem tűnik jelentősnek. Tegyük fel, hogy egyedüli keresőként vettük fel a hitelt. Jövedelmünk legyen 225 ezer forint, ez valamivel kisebb, mint az átlagbér, de vélhetően a középértékhez (medián) közelebb lehet. Mire kell költenünk ezt az összeget? Mindenképpen ki kell fizetnünk nagyobb fix kiadásainkat, ilyen például a hiteltörlesztés, a rezsiköltségek és az utazásra szánt kiadásaink. Ezek jó részét nem is tudnánk jelentősen csökkenteni, mivel ezek munkavégzésünkhöz, mindennapi életünkhöz, lakhatásunkhoz szervesen kapcsolódnak.
Egy kis lakás havi átlagos rezsiköltsége 45 ezer forint körül lehet, míg utazásra átlagosan 20 ezer forintot költünk hónapról hónapra. Jelenlegi hiteltörlesztésünket is levonva marad tehát 102 ezer forintunk élelmiszerre, gyógyszerekre, szórakozásra és ebből az összegből tudnánk esetlegesen félretenni is. Ez alapján egy 30 napos hónapot feltételezve naponta 3 400 forintot költhetünk el szabadon. Természetesen van, amikor többet költünk ennél és van, amikor kevesebbet, de havi átlagban ennyi lenne a napi keretünk.
Ha a törlesztőrészletünk 21 800 forinttal megnő, akkor már csak napi 2 700 forintunk lenne, ami 700 forint csökkenést jelent. Ez nem is tűnik olyan soknak, de másképp megközelítve a dolgot azt is mondhatjuk, hogy változatlan életszínvonalat fenntartva 6 nappal a fizetés előtt elfogyna a pénzünk. Ez már komoly érvágás, mivel ebből a napi összegből fizetjük az élelmiszereket is. 1200 forintos ebéd menüvel számolva ez az összeg 18 napi ebédünket tudná fedezni. Ezt kellene kigazdálkodnunk az 5%-os kamatemelkedés miatt.
A hitelkiváltással a törlesztőrészletünk – beleszámítva a kiváltáshoz kapcsolódó költségeket is – 6 200 forinttal emelkedne. Ez jelenlegi életszínvonalunk mellett azt jelentené, hogy 2 nappal fizetés előtt fogyna el a pénzünk. A fenti ebéd menüvel számolva pedig 5 napi melegétkezésünkre lenne elég. Ez a 6 200 forint lenne annak az ára, hogy egy esetlegesen a korábban említett – vagy akár annál jelentősebb – kamatemelkedés hatásaitól védve legyünk. Azt pedig láthatjuk, hogy egy átlagos egyedülálló esetében a két növekedés hatásának a különbsége eléggé jelentős lehet.
Bankmonitor tipp
- Ha változó kamatozású hiteled van, akkor mindenképpen nézd meg a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával, hogy milyen költségek és kondíciók mellett tudnád hosszabb kamatperiódusú hitelre cserélni meglévő kölcsönöd.
- Gondold át, hogy miről kellene lemondanod az új hiteled magasabb törlesztőrészlete miatt, illetve azt is, hogy egy esetleges kamatemelkedés a mostani hitelednél milyen hatással lenne a költségvetésedre.
- Fordulj szakértőhöz, aki segíthet eligazodni a különböző banki ajánlatok és lehetőségek között.
